本报记者 田耿文
【农村金融时报】
—— 把“安全感”送到投保农户“心坎上”
强国必先强农，农强方能国强。
建设“农业强国”目标，农业保险的丰富与完善是重要的一环。作为农业现代化的“助推器”，广大农民农业收入的“稳定器”，我国农业保险经过多年发展，在稳定粮食生产、增强农民种粮信心、提升抗风险能力、护航特色产业发展等方面发挥着日益重要的作用。
2024年，是农业保险发展较为活跃、成效日益显现的关键一年，为其持续完善、健康发展并步入成熟期奠定坚实基础。2025年，农业保险值得期待。
稳步推进
扩面、提标、增品
随着国家政策层面的大力支持，我国农业保险的覆盖范围和品种不断扩大，为行业快速发展创造有利条件。
“2024年，我国农业保险在多方面都得以进一步推进。”中国农业大学经管院教授杨汭华向《农村金融时报》记者介绍，在政策与监管方面，11月，国家金融监督管理总局等四部门联合发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》(以下简称《通知》)，力促承保理赔双精准和农险市场规范化;在农业保险保障方面，三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围扩大到全国范围，保障水平大幅提高，惠及更多普通农户和新型农业经营主体;在产品与服务方面，不断适应农业保险产品设计与农业生产需要，保险服务能力得以提升;在科技应用方面，“3S”技术、物联网、人工智能、区块链等数字技术加速应用于农业保险，助力精准投保理赔和风险监测预警等提质服务。
《通知》从影响精准承保、精准理赔和农业保险健康发展的10个重要方面，如强化投保精准性管理、完善理赔机制和标准、提高理赔服务质效、严格应收保费管理等作出明确要求，并提出解决路径。
“保险+期货”
助产业健康发展
《通知》明确提出，鼓励探索创新“农业保险+”模式，发挥保险服务农业全产业链建设和融资增信等作用。这也为农业保险创新与高质量发展提供有力支撑。
作为农业风险管理的一种新型工具，近年来，“保险+期货”从保障价格风险扩展到保障农民收入，逐步实现将价格波动风险有效转移至期货市场进行分散，使农户能够真正规避市场风险。
在苹果主产区陕西延长县，苹果产业是当地农民增收致富的支柱产业。但受冰雹、霜冻、风灾等恶劣天气及市场价格波动等因素影响，果农种植积极性曾受到严重打击。
自2017年以来，延长县通过参加苹果“保险+期货”模式，增强果农应对自然灾害和市场风险的能力，进一步保障果农的收益。
记者从郑州商品交易所获悉，在2024年延长县苹果“保险+期货”项目中，项目保费为1512.5万元，保险保障金额为33611.11万元。该项目对辖区的3.83万亩苹果进行保险保障，覆盖2514户农户，有力推动当地农户增收致富，促进苹果产业健康发展。
“多年来，我一直都参加‘保险+期货’项目。有这么好的扶持政策，我可以安心种苹果了。”延长县雷赤镇大雅村果农张志学说，低果价已不再是让他发愁的事。
根据中期协统计数据显示，截至目前，“保险+期货”已在31个省(自治区、直辖市)落地，涵盖21个涉农品种，保障价值2000多亿元，惠及农户超740万户次。“保险+期货”在保障农民收入、转变农业风险管理方式、助力乡村产业高质量发展、健全农村金融服务体系等方面取得积极成效，得到广泛认可。
更好满足农户
普惠性保险需求
记者在采访中了解到，对农户来讲，他们需要能覆盖更多农产品、提供更高足额保障、更贴合产业实际、更低保费支付和更高理赔支付效率的农业保险产品。
新的一年，如何更好满足广大农户的需求，进一步推进农业保险高质量发展?
杨汭华表示，重要的是加快出台法律法规，推动农业保险规范发展。比如，我国农业保险在组织形式、补贴规则等方面还需要有统一的法律标准。同时，完善的法律法规有利于强化农业保险业务监管，规范市场秩序，为农业保险发展营造良好发展环境。
首都经济贸易大学金融学院教授、农村保险研究所所长庹国柱表示，当务之急是修订《农业保险条例》，严格规范政策性农业保险参与方，即政府、经营机构和农户的行为规范，为政策性农业保险发展奠定法治基础。
在杨汭华看来，对保险机构来讲，不断完善农业保险产品及服务同样重要。首先，要不断增加保险补贴品种，逐步形成粮食作物为主、经济作物为辅、地方优势农作物为补充的多层次、全方位农业保险体系。同时，还要持续扩大完全成本保险和收入保险试点，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品。另外，要重视强化农业生产要素风险保障，尤其是对农业劳动者、农业机械、高标准农田管护等方面的保险保障。
杨汭华还谈到，不断满足广大农户和农业经济普惠性的保险需求，还需要不断发展保险科技，持续提升承保理赔服务质效。保险机构应强化科技赋能，加快推进数字农险和智能农险，提升卫星遥感、智能监控等技术在农业保险领域的常态化应用，支撑农险风险识别、费率厘定等关键环节，解决虚假承保、虚假理赔、应收保费等问题，大幅提高精准赔付和大灾定损能力，及时、准确、合理提供理赔服务，有效提升参保农户获得感和信任度。
