郝飞

【农村金融时报】

在金融服务乡村振兴的征程中，全国性股份制商业银行扮演着重要的角色。然而，与国有大行以及农信机构相比，全国性股份制商业银行在乡村地区缺少营业网点，这使得它们难以像国有大行和农信机构那样直接触达当地客户。

缺乏物理网点不仅减少了与农户等涉农经营主体“面对面”交流的机会，也给业务推广和客户服务带来了极大不便。缺乏物理网点还意味着缺少客户基础，全国性股份制商业银行在拓展涉农贷款及粮食重点领域贷款业务时，需要花费更多的时间和精力去寻找、培育客户，建立信任关系。

由于在乡村地区的布局有限，全国性股份制商业银行对当地农业产业特点、农户经营状况等信息的掌握相对较少。这容易导致信息不对称问题，增加了贷款风险评估的难度。

尽管存在诸多困难，但光大银行涉农贷款及粮食重点领域贷款仍保持较快增速，这也为全国性股份制商业银行做大做强涉农贷款及粮食重点领域贷款业务提供了一些可借鉴的经验。全国性股份制商业银行可以从以下几方面着手，弥补乡村地区业务短板。

一是充分运用金融科技手段，拓展涉农贷款及粮食重点领域贷款业务。通过搭建线上金融服务平台，提供便捷的贷款申请、审批和还款渠道，打破地域限制，提高服务效率。同时，利用大数据、人工智能等技术，整合多渠道信息，对农户等涉农经营主体进行精准画像，降低信息不对称风险，提高信贷风险评估的准确性。

二是合作共赢。与农业产业链上的各类机构开展合作，是全国性股份制商业银行批量开展涉农贷款及粮食重点领域贷款的有效途径。比如，光大银行黑龙江分行与中化现代农业(黑龙江)有限公司合作，发挥各自优势，共同为农户等涉农经营主体提供全方位的金融和技术服务;与担保机构合作，降低贷款风险。

三是针对涉农贷款的特点和需求，创新金融产品和服务，推出适合农业生产周期的贷款产品，灵活设置还款期限和方式。同时，提供增值服务，如与其他涉农机构合作推出农业技术咨询、市场信息推送等，帮助农户提高生产效益，增强还款能力。

四是在实践中培养专业人才，加强对农业领域专业人才的培养和引进，提高银行员工对农业产业的认知和风险管控能力。通过培训和实践，让员工熟悉农业生产流程、市场动态和政策法规，为涉农贷款业务的开展提供有力的人才支撑。

总之，通过上述措施，全国性股份制商业银行可以在乡村振兴的大舞台上发挥重要作用，为实现农业强、农村美、农民富的目标贡献金融力量。