本报记者 王磊 通讯员 宋建波

【农村金融时报】

作为服务“三农”的主力军，山西大同农商银行始终秉承初心，把“三农”工作作为全行工作的重中之重，持续探索以科技服务“乡村振兴”的有效路径。从金融服务“可得性”，金融与民生“互通性”，农村信用建设“智能性”三个方面出发，深入推进金融工作数字化转型，全方位服务乡村建设。

近年来，为减少农村地区居民面临的数字鸿沟问题，大同农商银行将金融与科技不断融合，农村金融产品和服务供给持续优化。

在操作程序上，该行实现自动审批、智能贷后监测，在技术层面解决乡村金融“缺信用、缺信息、缺信任”的贷款难问题。在授信渠道上，该行借助金融科技的力量，接入更广阔、获客更便利的平台，严控风险的同时也大大降低了信息不对称的沟通成本。在服务场景上，该行完善线上线下协同，将业务与居民消费和企业经营流程相结合，增强场景服务能力，构建数字普惠金融生态，优化农村金融生态环境;通过“山西农信微银行”“晋享生活”“晋享贷”等平台，建立39家智能化乡村金融综合服务站，将移动终端金融服务延伸至乡镇农村。

大同农商银行利用金融科技，完善现有的信贷系统，为金融参与村民、新市民民生服务提供了充沛活力。在定制产品、精准服务方面，该行根据各行政村建设要求，定制“光伏贷”“园丁贷”等信贷产品，优化配套产品配置，更加畅通电子支付渠道，提高农村地区客户的服务效率和服务半径。

在明确重点、深度融合方面，该行重点服务乡村道路交通、物流通信、供水供电、教育卫生、清洁能源、人居环境改造等乡村建设重点领域，推进金融服务与教育、医疗、交通等民生行业深度融合，提升农村公共服务供给水平，不断提高村民的获得感和幸福感。

在分析画像、二次获客方面，该行发挥大数据分析价值，跨周期、跨产业、跨地域筛选不同风险承受能力的村民，基于信贷系统存量数据和特定场景进行二次获客、精准画像、自动化审批，实现金融活水的精准滴灌。

农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石，是服务“三农”的重要力量。其中，征信数据、客户数据、交易数据等是农村信用体系建设和完善的基础。该行通过互联网、大数据库从更多维度收集村民的财务信息、非财务信息，更加精准地反映村民的经济状况和行为偏好，更加明确地定义村民的信用状况。同时，该行为辖内客户建立“电子信用档案”，将城乡居民的金融活动完整呈现于档案记录中，作为办理业务、确定授信金额、客户评级的依据。此外，该行利用在千人以上行政村建立的智能综合金融服务站，作为智能化宣传平台，驱动信用评估和风险管理落地农村，走向智能化和场景化，从而推动乡村普惠金融的可持续发展。