【农村金融时报】

近日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

受疫情等因素影响，部分行业企业困难增多，亟需政策、金融等方面给予支持。

中小微企业在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着重要作用，同时小微企业也是银行最重要的客户资源之一，小微企业能否及时获得融资支持以及经营的好坏，就会直接影响到银行多项经营指标。因此，在建立服务中小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制上，银行肩负着重要责任。

在敢贷方面，银行应探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程，推动尽职免责制度落地;加快构建全流程风控管理体系，提升小微企业贷款风险识别、预警、处置能力;积极开展政银保担业务合作，合理提高担保放大倍数，简化担保流程，提高担保效率。尤其是尽职免责的制度性安排方面，近年来，各银行探索并出台过相关的规定，但从一线信贷员的反馈看，在实际操作中仍存在落实执行难等问题，需要各类机构进一步将这些规定细化。

在愿贷方面，银行应牢固树立服务小微经营理念，在经营战略、发展目标、机制体制等方面做出专门安排，提升金融供给与小微企业需求适配性;完善成本分摊和收益分享机制，将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，提高精细化定价水平，推动普惠小微综合融资成本稳中有降。

树立服务小微的经营理念并非一日之功，需要银行树立长效发展理念，设立专门服务机构，完善专业经营机制，搭建专属产品体系，不断提升普惠金融覆盖面、可得性和满意度。

在能贷方面，银行应用好央行再贷款再贴现等结构性货币政策工具提供的资金，将新增信贷资源优先投向小微企业。同时，2020年以来，银行发行金融债券的票面利率相对较低，银行应抓住时机，用好各种资本补充机制，充实资本金，夯实能贷的基础。

在会贷方面，银行应强化金融科技应用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率;在贷前、贷中、贷后各环节充分运用工商、税务、司法、社保、财务等数据建立风险模型实现信贷高效审批、管理;运用大数据、人工智能等科技手段强化对数据、流程、动作、轨迹、报告进行标准化、轨迹化管理，提高信贷风控管理效率。

只有真正建立起敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制，中小微企业的融资需求才能获得更好更及时的满足，小微经济的活力才能进一步释放。

本报编辑部