王晋鋆

【农村金融时报】

近年来，农商银行积极助力实体经济和新兴产业创新发展，取得了一定成效。在不断变化的市场竞争中，农商银行还需要不断创新，以满足客户的需求。

首先，要推进精准调查，做实对接走访。对于个体工商户要积极实行划片分组扫街，将分片后的地图分配至各网点进行精准调查和营销，在此过程中要持续摸底客户贷款需求，对有资金需求的商户进行深度调查;对暂无资金需求的商户要进一步宣传行内产品、登记在册、储备客源。对于小微企业要实行名单制管理，积极与当地工商税务局对接，获取各个行业的小微企业名录，并分配至客户经理名下，设立专人专岗负责，通过电话和微信等充分了解企业融资需求，对有融资需求的企业，采取上门一对一服务，最大限度满足客户信贷需求。

其次，要推进创新经营，简化信贷模式。农商银行应该将传统“粗放式”的运作转变为“精细化”的经营模式，从看重押品价值转变为看重客户第一还款来源和意愿。客户经理要通过实地调查客户的还款能力，重点了解客户生产、经营、资金运转等状况，将零散的账簿登记、微信收付款记录、银行卡流水等进行汇总，重新编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息，重点解决零散个体工商户及小微企业融资难问题，为其提供信贷融资便利。除此之外，农商银行还要从单一采集客户提供信息转变为交叉检验立体化收集客户信息的方式，实现客户财务信息真实性的精确判断。

此外，要推进服务优化，助力企业增收。在激烈的金融市场竞争中，农商银行要进一步缩短中小微企业申请贷款的审批时间，积极探索企业在线申请贷款渠道，将审批、放款等决策前移，最大限度减少客户等候时间，不断提升服务效率，让企业资金尽快到位，摆脱困境。同时，农商银行要努力为企业提供“一户一策，一企一法”的差异化服务，针对经营状况良好的企业，采取还本续贷、调整还款方式等措施，帮助其扩大经营规模;针对经营状况有待提高的企业，采取征信保护和利息减免等措施，减少企业负担;针对新型的电商等产业，要积极做好对接支持，通过建立授信绿色通道，主动建立纽带和联系，加大投入信贷支持，发展培养优质客户。

作者单位：山西山阴农商银行