张红

【农村金融时报】

作为市场经济中最具活力的经济主体和基础组成细胞，小微企业数量庞大、分布广泛、类型多样、经营灵活，在完善产业链条、促进技术创新、扩大就业和激发经济发展活力等方面发挥着不可替代的作用。

目前，农商银行依靠“垒大户”进行规模扩张、粗放发展的模式已成为过去。小微企业金融需求的整体满足程度不高，具有金融服务需求潜力大、前景广阔的特点，由此，农商银行通过“精耕细作”实现可持续发展将成必然趋势。

经过近几年的实践与探索，农商银行在服务小微企业上取得了一定成绩。以山东莱芜农商银行为例，近年来，该行持续优化信贷产品和服务，全力推动小微企业贷款“增量、扩面、提质、降本”。特别是疫情期间，该行高度重视金融支持稳企业保就业专项政策贯彻落实工作，牢牢把握再贷款、普惠小微信用贷款、延期还本付息等专项金融政策红利，加大普惠小微企业客户走访对接力度，通过首贷培植行动、“金融诊疗”助企、百行进万企、金融诊疗助企行动等活动，切实用好用活再贷款专用额度支持普惠小微企业复工复产，全方位降低融资成本。莱芜农商银行优化小微企业金融服务的措施在农商银行中有一定的代表性。

笔者认为，农商银行应从如下几方面提高对小微企业的服务效率和服务水平，切实做活小微金融服务。

一是引导企业在顺应国家宏观调控政策的基础上，加快结构优化和技术创新，选择符合国家产业政策扶持方向、符合市场经济发展规律要求方向的发展道路，努力将企业做大做强，增强核心竞争力。

二是在小微企业项目建设、生产经营、财务管理等方面，农商银行应给予力所能及的辅导和培育，帮助企业完善法人治理结构，规范财务制度，逐步建立健全会计制度、内部财务核算制度、信息披露制度等，引导小微企业在各项工作中步入正轨，树立良好的企业形象。

三是引导小微企业在日常经营中恪守诚信经营，强化自身信用制度建设，按时偿还金融机构贷款及其利息，及时缴纳企业所得税，维护好自身的信用记录。

四是切实强化金融服务与创新，针对中小微企业贷款需求特点，不断改进贷款权限、授信制度，扩大授权权限，有效简化贷款审批流程，根据不同行业类型、不同风险程度、不同发展阶段的小微企业资金需求特点，深耕本地小微业务市场，积极探索开发小微信贷产品，以满足不同类型企业融资需求。同时扩大可作为担保物的范围，以有效解决小微企业不动产抵押物较少的问题。对普惠金融小微企业贷款在利率定价时，实行有差别的贷款利率，在有效控制风险的基础上，实行利率优惠，充分利用政府贴息政策、风险补偿政策，减轻小微企业贷款成本。

作者单位：山东莱芜农商银行