■ 见习记者 曹沛原

【农村金融时报】

乡村振兴大潮下，各地农村特色产业发展活力旺盛。

作为小龙虾养殖第一大省，湖北的小龙虾产量占到全国一半左右，小龙虾产业的发展已成为湖北乡村振兴的重要发展路径。

日前，湖北省潜江市、荆州区等多个小龙虾产业大县(区)宣布，将通过数字金融支持产业带头人，助力乡村振兴。

今年，网商银行围绕产业振兴发起“助农计划”，通过为政府等推荐的乡村振兴带头人提供全年免息贷款等一系列方式，为农村特色产业发展办实事。“作为一家科技银行，我们希望通过数字金融的方式，让更多产业的农户获得资金支持，发挥他们在乡村振兴中的标杆作用。”网商银行董事长金晓龙表示说。

据悉，网商银行成立6年来，累计超过4000万小微经营者使用了数字信贷服务，其中超过2000万为涉农用户，占比超过一半;去年，新增农村客户中，84%为从未获得过经营性贷款的首贷户;目前，全国1/3涉农区县已与网商银行签约合作。

在近日举行的湖北小龙虾产业振兴研讨会上，潜江市农业发展中心总工程师陶忠虎指出，由于农业的季节性强、市场主体规模不大，缺资金一直成为困扰虾农、虾商做强产业链的难题。

根据《中国小龙虾产业发展报告》，2020年我国小龙虾行业产值为3490.7亿元，较2019年下降了15.07%，主要是因为受疫情的冲击，小龙虾产业的下游餐饮业受到重创。

今年8月，受疫情影响，湖北部分地区小龙虾滞销，虾农出现资金缺口等问题，荆州虾农谢小忠就是其中之一。“养虾一年一个周期，各环节都离不开资金，我打算用网商银行这笔全年免息贷款，解决当下的困境，并且带领团队一起，探索出一条龙虾从田间到半成品的深加工之路。”谢小忠说。

由于小龙虾养殖季节性非常强，资金需求具有“短平快”的特点。虾农在贷款这件事上，有区别于普通客户。

因此，如何把合适的贷款给到切实需要的农户?这需要依靠数字化手段来解决。

“网商银行一直奉普惠金融为使命，希望利用互联网的技术、大数据等科技手段解决小微企业和个人创业者的融资难题。”网商银行县域普惠金融湖北地区负责人孙葛介绍，“网商银行是全国第一家将核心系统架构在云上面的银行，也正是因为这样的特点和架构，网商银行拥有云端处理高并发能力，从而更好的通过大数据、互联网的方式去服务更多小微企业和个人用户。”

通过研究发现，过去一年，网商银行新增的涉农客户当中，有超过8成是从来没有获得过经营行贷款的，也就是首贷户。这就意味着网商银行服务大量的农村信用白户，让这种很难在传统金融体系去获得服务的客户，在“云”上享受到了服务。

“但我认为更重要是，这些客户从此有了信用的积累，未来有更多银行能够更好地为他们服务。”孙葛说道。

同时，孙葛表示，从供需两方来看，需求方(经营性农户)最大的痛点是缺乏信用抵押物，而供给方(农村金融机构)最大的痛点是覆盖度不够。

针对这两个问题，网商银行实施“大数据+互联网技术”，其中，运用大数据风控来弥补信用信息缺乏的问题;通过互联网尽量弥补覆盖度的问题。

简单来说，网商银行通过跟各级地方政府的合作，运用当地政府相关平台上可以公开的涉农信息，弥补大数据风控模型，从而为当地建立专属授信风控模型，为与网商银行合作的县域政府经营性农户提供纯信用、无抵押、全天候的普惠金融服务。

截至目前，网商银行在县域普惠金融合作已经超过了850个县一级单位，覆盖了全国的28个省市、自治区。

网商银行相关负责人表示，接下来，网商银行将围绕乡村振兴助农行动与多地政府合作，为全国100个县域的特色产业提供免息贷款;由当地政府等选拔的1000位产业带头人，可以获得全年免息贷款，从而鼓励这些带头人去发挥好带头人的作用，带动一方、辐射一片。

“网商银行需要抓住农业农村数字化机遇，成为农村金融的一名探索者，发挥自己的科技特长，让农村的每一部手机都成为一个银行网点。” 金晓龙表示。