■ 王博姹

【农村金融时报】

当前，伴随着财富效应和金融科技的发展，农商银行服务成本降低，零售资产优势进一步凸显。在这一背景下，农商银行要依托数字化，积极展开零售业务转型发展。

首先，应为客户提供“金融+非金融”服务，夯实客户基础。农商银行应发挥场景金融的有利因素，进一步增强获客能力。经过多年的经营，农商银行在县域及农村地区有一定的固有优势，客户忠实度、客户对品牌的信任、客户资源、数据积累，这些因素都能够为农商银行零售业务转型发展提供支持。农商银行应探索更为开放的形式，更好地发挥自身优势，构建起良好的场景金融，更好地满足客户的金融需求和非金融需求，吸引更多的客户。农商银行数字化零售业务转型发展，需要充分认识到提供“金融+非金融”业务的重要性。在银行业同质化竞争激烈的背景下，农商银行价格竞争很难开展，只能从客户的实际需求这一角度着手，围绕客户的生活需求，构建发展生态圈。

其次，应用好大数据，精准对接客户需求。农商银行应加强对大数据的应用，更好地把握客户的实际需求。全球数字化背景下，农商银行能够在社交媒体、网站等第三方平台接触更多的客户。在第三方平台与客户进行交互互动，能够节省成本，提升与客户交流互动的时效性。第三方平台也能够为农商银行收集更丰富、更准确、更详细的数据信息。这些信息能够成为农商银行经营和服务创新的有效资源。以这些数据为基础，农商银行可以发挥数据驱动的作用，更有序、更精准地安排各项营销和服务。

再次，应提升客户体验，提升产品创设水平。农商银行应从客户的需求着手，以客户为中心，更有效地进行产品创新和设计。提升客户体验是农商银行创新发展的关键。为了更精准地改善客户体验，农商银行要借助大数据把握用户最感兴趣的部分，充分应用各方面的资源，创设优质产品，及时满足客户的多方面需求和个性化需要。农商银行要尽快突破传统组织结构、打造优质团队、提升产品创设水平，以高效的交流和协同合作，推进产品创设;要重视科技资源的优势作用，加强科技投入，做好云平台建设，充分利用大数据，提升产品开发的科技水平;要优化顶层设计，在高级管理层面，要优化资源统筹。在运营流程方面，农商银行要尽快突破传统的交易思维，从客户服务的角度着手，建立起全过程的产品服务模式，及时满足用户需求，为用户带来更优质的体验。

此外，应借助大数据，建立风险控制体系。随着科学技术和大数据的发展，客户对农商银行金融服务的要求会更高，国内金融业监管也会更加严格。在这一发展趋势下，农商银行只有构建起高效的风险控制体系，提升大数据风控的能力，才能够更好地适应市场变化，更好地满足国内金融业监管的实际要求。在大数据的支持下，农商银行能够从多个维度收集客户的信息资源，并以此为依据细化客户标签，构建客户画像，进而动态化地把握客户信息。农商银行还应在反欺诈、风险预警等方面发力，切实有效地提升风险防控的全面性和智能化水平。

作者单位：浙江绍兴恒信农商银行