■ 张红

【农村金融时报】

作为市场经济中最具活力的经济主体和基础组成细胞，小微企业数量庞大、分布广泛、类型多样、经营灵活，使其在完善产业链条、促进技术创新、扩大就业和激发经济发展活力等方面发挥着不可替代的作用。

目前，农商银行依靠大中型企业进行“规模扩张”“以量取胜”的模式已逐渐成为过去。小微企业金融需求的整体满足程度不高、金融服务发展潜力大，已成为农商银行实现“精耕细作”“可持续发展”的必然选择。

经过近几年的实践与探索，农商银行在服务小微企业上取得了一定成绩。但面对复杂多变的经济形势，仍需要提高对小微企业的服务效率和服务水平，切实做活小微金融服务。

首先，应宣传引导企业在顺应国家宏观调控政策的基础上，加快结构优化和技术创新，选择符合国家产业政策扶持方向、符合市场经济发展规律的项目，使企业生产出来的产品达到国家产业政策和环保政策的要求，努力将企业做大做强，增强核心竞争力。

其次，应安排客户经理在小微企业项目建设、生产经营情况、财务管理情况等方面，给予力所能及的辅导和培育。帮助企业完善法人治理结构，规范财务制度，逐步建立健全会计制度、内部的财务核算制度、信息披露制度等，引导小微企业在各项工作中步入正轨，树立良好的企业形象。

再次，应引导小微企业在日常经营中恪守诚信经营，强化自身信用制度建设，按时偿还金融机构贷款及利息、及时缴纳企业所得税，维护好自身的信用记录。

此外，应切实强化金融服务与创新，针对中小微企业贷款需求特点，不断改进贷款权限、授信制度，扩大授权权限，有效简化贷款审批流程，提高服务效率。同时，要研发小微企业信用评级模型，针对相同行业、相同特点、相同风险特征的小微企业群体尝试进行批量评级授信，从“一对一”转变为“一对多”，保证风险可控的前提下，提升贷款处理质量与效率。根据不同行业类型、风险程度、发展阶段的小微企业资金需求特点，深耕本地小微业务市场，积极探索开发小微信贷产品，以满足不同类型企业融资需求。农商银行还应扩大可作为担保物的范围，如知识产权质押、小微企业股权、商标权、动产抵押(应收账款、货权等)等，以有效解决小微企业不动产抵押物较少的问题。对普惠小微企业贷款在利率定价时，实行有差别的贷款利率，在有效控制风险的基础上，实行利率优惠，同时充分利用政府贴息政策、风险补偿政策，减轻小微企业贷款成本。