■ 郭迎春

【农村金融时报】

当前，农商银行面临的竞争形势越来越严峻，精心扶持、培育起来的优质客户被“掐尖”，部分农商银行甚至出现了客户流失大于流入的现象，时间长了，客户“蓄水池”就会渐趋枯竭，发展就会成为无本之木。笔者认为，农商银行要做“三气银行”，坚守主责主业，不断增强客户黏性，夯实发展根基。

首先，要做打通最后一公里的“聚人气”银行。农商银行应回归本源，坚守主业，大力拓展零售类贷款，全面规范公司类贷款，严格管控大额贷款;发挥“地缘、亲缘、人缘”优势，持续抓实“四张清单”对接走访，加大文明诚信幸福村(社区)打造力度，深入挖掘客户个性化、分散化的潜在需求，培育牢固的小微和涉农客户群体;在加强现有助农取款服务点(农民金融服务点)、普惠金融服务站、不动产抵押登记服务网点、行政服务大厅金融服务点建设等工作的基础上，注重将服务融入政府场景，持续提升客户尤其是年轻客户黏性，做“百姓身边银行”。

其次，要做贷款像存款一样方便的“接地气”银行。持续加强阳光信贷、便捷信贷、专业信贷、科技信贷“四个信贷”建设，尤其要加大“信e贷”“信e快贷”线上办贷模式推广力度，全面推行无感授信，提升客户体验性;进一步完善尽职免责考核办法，健全一线信贷人员会贷、能贷和愿贷的长效机制;规范信贷业务流程，确保平均办理环节不超过4个，申请材料不超过8件，办贷时限不超过9个工作日;巩固“便捷获得信贷”活动成果，提高贷款办理效率，做到首贷扩面、转贷提速、续贷从简，提升信贷服务适配性。

此外，要做“控风险、优结构、增利润”的“有底气”银行。农商银行应守牢风险底线，对存量大额重点风险贷款实行领导班子包挂机制;进一步完善法人治理，发挥好党组织在把方向、管大局、保落实方面的重要作用，着力发挥监事会对董事会和高级管理层及其成员履职尽责情况、财务活动、内部控制、风险管理、关联交易管理和其他重大事务方面独立行使监督职能，从形式履职向实质性监督转变;按照“实质重于形式”的原则，强化关联交易管理;增强资本节约意识，加大低成本存款营销力度，提高贷款议价能力、资本运用效率，逐步提高盈利水平，持续提升市场竞争力、品牌影响力和社会公信力。

作者单位：山东莱芜农商银行