■ 本报记者 郝飞

【农村金融时报】

近日，工商银行新疆克拉玛依石油分行申请对克拉玛依阳光支行终止营业。该支行网点毗邻农贸市场，小区人口密集，高龄人员较多，经调研，监管部门认为终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求而被驳回。

在电子化、数字化发展的大趋势下，裁撤银行营业网点似乎已成为一种选择。截至11月末，全国实际关停的银行网点数量已经超过2000家。

不过，在这股大风朝下，也有很多银行不但不撤销网点，还对网点升级改造，创新经营思路、提高工作效率、满足客户需求。

因此，裁撤网点并不是银行在应对电子化、数字化发展中的唯一选项，对于因地制宜发展理念和经营思路，或许是更为人性化的一种选择。

即便因银行网点因客户少不足以维持运营成本，必须要撤并时，也要通盘考虑，或采用设置离行式柜员机具、村级金融服务点等方式作为缓冲也不失为一种选择。

非现金网点成为一个选项

据记者梳理发现，近年来，银行网点撤销申请被驳回的情况并不少见，原因基本都是：网点撤销将无法满足周边居民及商户的金融服务需求。

因此，人口密集地区的银行营业网点如何在实现经济效益的同时，实现社会效益，还需要银行经营者通盘考虑 。在这方面，大型国有银行一直在探索。

网点数量多，是银行业特别是大型国有银行的突出特点。银行通过增加网点可以吸引更多客户，实现规模扩张，提升市场份额。

但是，网点的建设与运营，也是成本昂贵、管理困难、风险集中的服务渠道。因此，在信息化时代下，银行网点的设置必须更加科学、合理，比如，按不同区域特点设置不同功能的网点，满足不同客户的金融需求。

记者来到工商银行北京郊区的一家储蓄所，这里是人口超密集区域经营的非现金网点，和4年前记者第一次去相比，无论营业窗口的数量，还是人员配备，都已发生了质的变化。

据该储蓄所一名工作人员回忆，4年前该网点共有3个营业窗口、1名大堂经理，每天办到最后的业务是存取款、代收自来水费和销售理财产品。那些年最忙的时候，该网点每名柜员每天至少要办理100笔以上业务。营业人员除去中午轮流吃饭，几乎没有停止办理业务的间隙。

每天，他们听到最多的是客户问：“为什么这么慢。”时不时的会听到客户的抱怨声。营业时间结束后，他们还要花至少20分钟才能将排队客户的业务办理完。

2016年，随着时代的进程，该网点改造为非现金网点，原来的营业窗口只保留一个，但储蓄所内配备了5台智能柜员机，储蓄所内外各配备2台ATM机。工作人员每天将客户进行分类，非必须到营业窗口办理的业务引导至智能柜员机办理。

现在即使是激活银行卡、办理U盾、开通手机银行等过去必须要到营业窗口办理的业务，现在全都可以在智能柜员机办理。营业人员只需简单指导即可在短时间内完成。由于不用反复填写单据，办理这些业务的用时约为人工用时的一半。

据该工作人员介绍，目前必须到营业窗口办理的业务不足5%。由于该网点营业窗口是非现金网点，不再办理现金业务，对于有这类需要的客户，他们会将客户推荐至1公里外的支行网点办理。

该网点向北不足500米是建设银行的一家基层支行，目前还是传统网点，可以办理全部个人业务。据负责人介绍，因为信息时代的发展，原来全部对外开放的营业窗口，现在不再满负荷使用，而是借助智能柜员机办理业务。

“流动办公场所”满足农户金融需求

11月30日，银保监会发布金融许可证信息统计显示，今年裁撤的商业银行网点中，国有银行占比最大，比例为37%，其次为农商银行网点占比27%。

尽管农商银行的网点会因为赢利能力差、业务量少等原因被裁撤，但他们有一系列的替代方案，不会因为网点裁撤而让农民享受不到农商银行的金融服务。

“我每周二下午，都要到我负责的裁撤网点辐射范围内的村级金融服务点办公。除了解农户的金融需求外，还要检查布放在农村的自动设备以及便民取款点的运营情况。”

山东一家县域农商银行工作人员表示，像他这样的总行工作人员都会包几个原裁撤网点辐射范围内的农村或金融服务空白村，他们每周在不同的村庄流动办公。尤其在春耕备耕等特殊期间，几乎每天都下乡，穿梭于不同村庄。

“但村子太多，我们的人员有限，即便将总行所有工作人员都派到村级金融服务点办公也不够。因此，我们还培养了一支农金员队伍，帮助我们服务‘三农’。”上述农商银行董事长对记者说。

在农村，一些在当地有影响力的“小能人”、德高望重的老干部，是农商银行农金员的主要人选。作为农商银行在农村的工作帮手，他们也是农商银行获取农村信息的重要渠道和应对同业竞争的重要力量。农商银行还发挥农金员作用，延伸服务触角，扩大业务范围，在为村民提供传统金融代理服务的同时，宣传推介农商银行银行卡、理财、贷款等产品，持续巩固和提升农商银行在农村市场的影响力。

据记者了解，在山东省很多地方的农商银行，也一直用这种“流动办公”的方式填补农村金融服务空白。虽然在很多农村，没有农商银行网点，但有了这些“流动办公场所”，也能满足农民的基本金融需求。

山东省农商银行在现有4947个营业网点基础上，在农区按照“服务农户500户左右、服务半径3公里左右”的标准设立了4.8万个村级金融服务点，布设各类电子机具17.2万台，普惠金融服务的效率、便利性和可得性显著提高。

同时，山东全省农商银行发挥农金员队伍作用，按照每名农金员服务500户、服务半径三公里的标准，实现行政村全覆盖，电子机具布设率达到100%，百姓足不出村即可享受便捷的金融服务。

截至10月末，山东整村授信村庄覆盖面65.28%，农户建档评级覆盖面58.34%，城区居民建档评级覆盖面35.51%，小微企业客户建档评级覆盖面46.56%。