■ 倪美丹
【农村金融时报】
长期以来，农村地区现金服务水平相对较弱。近年来，人民银行逐步重视这一问题，将货币金银业务转型列为重点工作。农商银行作为“服务最后一公里”的地方金融机构，应当主动担当作为，围绕服务保障、特色服务、便民机制等环节，积极推进工作创新，为提升农村居民对现金服务的满意度多作贡献。
当前，农村地区现金使用与服务主要呈现为四个特点：
一是现金机具布设数量有限。近年来，农村地区ATM机数量有所增加，但增量较小，且以在行式为主;硬币自助设备单价较高，农村网点很少有布放。
二是“现金服务点”作用逐步发挥。在人民银行的引导下，金融机构在农村地区掀起设立“现金服务点”的浪潮，为解决农村地区现金服务“最后一公里”问题，发挥了补充作用。
三是现金净回笼趋稳下降。农村地区长期以现金流通为主，货币流通量持续增长，现金投放和回笼数量逐年扩大。2017年以来，非现金支付交易规模结束高速增长，进入稳步增长阶段，现金净回笼有所下降。
四是现金使用偏好仍较明显。目前，年龄较大、收入较少、学历较低人群更偏好现金支付方式。因此，现金支付在农村地区仍占据重要地位。
目前，农村地区现金服务存在如下问题，需要逐步改进。
一是现金机具布放不足。在农村地区，从成本、地理环境、安全性等角度出发，金融机构基本不设立离行式自助设备。对于硬币自助兑换机这一新型现金机具，农村地区很少有布放，这严重影响农村地区硬币的兑换和自循环。
二是现金服务点设施落后。目前，超过80%的农村现金服务点都依托于农村乡镇的超市或小卖部建立，总体服务水平落后，制约其功能的发挥。首先，是基础设施落后。农村现金服务点配置的点钞机大多数是银行业金融机构的淘汰产品，不能识别新版人民币，设备的相关升级维保缺失。同时，现金服务点存放的现金基本没有安防设施，风险隐患较大。其次，是服务人员文化水平有待提高。服务点人员文化水平有限、口头表达能力不足，大部分义务宣传员能够有效鉴别假币，但不能准确讲出鉴别的具体方法，宣讲普及作用受限。最后，是缺乏制度保障。当前农村地区现金服务点在行使现金服务功能时，因缺少相应的制度保障和有效的行政手段，导致其现金服务功能有限、形式大于实际用途。
三是流通中人民币整洁度不高。一方面，部分人员现金使用习惯不好，导致易折损，对持有的残损币往往抱着花出去或甩手给别人的心态，少有特意到金融机构兑换，致使残损币在流通中恶性循环，更新缓慢、整洁度低。另一方面，农村地区基层网点没有认真做好柜面的残损币清点工作，在主动回笼、创新回笼工作上做得还不够深入，导致残损币未能及时回笼，仍处于流通状态，整洁度降低。
四是假币收缴量高于其他地区。农村人口的文化水平、金融知识水平相对较低，识别假币能力和自我保护能力相对较弱，部分群众发现假币后不自觉上缴银行，反而抱有侥幸心理，想把假币带来的损失转嫁他人。
笔者认为，提升农村地区现金服务水平应采取如下措施：
首先，应多维度强化金融知识宣传。农村地区金融机构应根据农村现金使用的特点，助推农村形成爱护人民币和积极反假币的良好氛围。金融机构应主动深入学校、社区、商户、街道等，扎实开展人民币知识普及教育活动，确保活动有特色、宣教见实效。同时充分利用微信公众号、官方网站等线上宣传渠道，及时更新宣传内容，努力达到更广泛、更深入人心的宣传目的。金融机构要充分发挥农村金融服务点宣传效能，通过电子显示屏、电视视频等设备播放现金相关知识，丰富现金宣传渠道。借此来不断增强农村群众爱护人民币的意识，自觉保持人民币整洁，提高流通中人民币整洁度。
其次，应高标准建设农村现金服务点。现金服务点的主办银行要加大硬件设施投入力度，为服务点配置升级到位的验钞机，并定期对机具设备进行维护，确保有效识别新版人民币。同时要安装监控及保险柜等安防设备，防范风险隐患。金融机构要把人民币知识、反假技能培训制度化，切实提高服务人员队伍建设。以“既懂也会说”为目标，确保其可以向周边群众讲解现金知识，接受群众关于现金业务的咨询。在新设现金服务点时，主办银行应优先选择基础硬件条件较好、人员素质相对较高的场所，严把准入关。
再次，应常态化落实残损币回收。金融机构对残损币回收工作应常抓不懈。一方面，应加强基层临柜人员培训，提高其思想素质和业务素质，使其牢牢掌握残损币兑换标准，并保证首问负责、不推诿，确保残损币兑换渠道畅通。另一方面，要加强主动服务意识，主动联系现金回笼量较大的开户企业、单位，组织人员提供上门回笼服务并形成长效机制。
最后，应大力度做好反假币工作。一是继续做好反假知识宣教工作，切实提高农村居民反假意识和反假能力。二是持续加大防伪技术研究，不断研发新的防伪技术，根据假币伪造水平，更新升级人民币防伪功能，提高假币伪造难度。三是加大假币监测分析力度，要在城乡广泛设立假币监测点，建立假币信息采集、假币监测重大异常信息报告制度，加大对监测信息的研判，提炼有价值的线索，为精准打击假币提供支持。
作者单位：江苏南通农商银行
