■ 韩雅琳

【农村金融时报】

身为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，各地农商银行近年来积极投放信贷资金，为支持农村经济的快速发展发挥了举足轻重的作用。

当前，部分农商银行因信贷资产质量不高，造成贷款不能如期收回，甚至出现风险，这大大消弱了农商银行服务地方经济的后劲。笔者认为，当前，农商银行应规避信贷业务风险，以提高农商银行的核心竞争力。

首先，应加强信贷人员培训，严格按规章制度及操作流程发放贷款。优化信贷资产、规避信贷风险是农商银行提高核心竞争力的关键。信贷人员必须熟知规章制度及操作流程，贷款出现差错往往不是因为缺乏信贷知识所造成的，而是由于违规行使手中权力以及在信贷领域的吃、拿、卡、要等行业不正之风造成的，所以农商银行必须不断强调员工对信贷规章制度的执行力，不断提高自身素质。

其次，信贷业务应审慎经营、差异化管控，防控风险源头。农商银行应常态化地检视和反思所有信贷业务风险，审慎经营，建立健全类别化信贷产品实施后的风险和收益的监测分析评估体制机制。应以实际情况为出发点，理性、审慎地确定信贷业务的规模预期和信贷客户预期，发现风险点，及时调查，提前收回贷款，避免给银行造成损失。

农商银行在经营信贷业务时，要适应各个企业在行业、财务、经营、管理等方面的实际情况，在信贷政策和具体信贷决策上，应强化差异化管理，既要有行业、产业的差异化政策机制，更要有区域性的差异化机制。在差异化政策架构中应有相应的监督约束机制来管控复杂化的风险源头，与贷款企业一起实现“双赢”。

最后，应重视制约信贷决策的各种因素，关注趋势变化，把控风险。农商银行信贷人员需要强化趋势意识，在风险判断上要多一些趋势视角，强化对行业、产业、政策、企业趋势的分析、判断和决策能力，避免在企业危机来临前成为“接盘侠”。要构建一体化分析团队，并做到能够及时将趋势分析和预判传递到上级管理层，及时作出信贷产品变更、资金投向变化及贷后管理，跟上市场需求。

作者单位：河南洛阳农商银行洛龙支行