【农村金融时报】

作为全省农户小额普惠贷款试点行，浙江江山农商银行与地方政府、人民银行、银保监局、农业农村局等相关部门通力联动，着力破解信息孤岛，深度融入基层治理，打造了“数据建模、无感授信、有感反馈、便捷增信、线上签约、按需用款”的农户小额普惠贷款江山样板，普惠一方百姓，助力乡村振兴。

无感授信 一个都不少

江山农商银行依托数字金融、大数据中心、承包地确权、农房管控等政府大数据平台，建立标准化信息采集和初评授信数据模型，实现农户信息采集、公议授信、授信名单导入后台系统，授信全程让农户“不知不觉”。

经过近半年时间边试边行，剔除五类负面清单人员后，江山农商银行已完成全市15.8万农户的基本信息采集，并对18至65岁的农民全部纳入授信范围，实行3万元无差别基础授信额度，授信率达100%，授信总金额223亿元，户均授信额14.8万元。

毛先生是江山市塘源村村民，因妻子长期患病，家中并无积蓄。正当他为猕猴桃施肥催芽、病虫防治的钱发愁时，碰上了正在宣传农户小额普惠贷款无差别基础授信全覆盖的工作人员，凭借丰收互联APP，毛先生当天就在线上完成了8万的信用贷款的签约审批。

值得一提的是，这次试点把低收入农户作为普惠贷款的重点，让一批“资质差”“资产少”，但“信用好”“敢拼搏”的群体享受到了普惠金融服务。截至6月末，该行已为5206户低收入农户授信4.98亿元，其中已为439户发放贷款2913万元，人均贷款6.64万元。

融资普惠 做优乡村治理

乡村治理是乡村振兴的基础之一。江山农商银行全面融入城乡社区治理，将道德荣誉直接转换为授信额度，以融资普惠“硬实力”做优乡村基层治理“软环境”，以高质量的普惠金融推动打造共建、共治、共享的社会治理新格局。

在江山市狮峰村，家庭卫生环境是基层治理内容授信标准之一。该村农户王培柏被评上环境整治卫生示范户，贷款授信额增加了1万元。在典型的示范带动作用下，该村村民都积极参与环境整治和垃圾分类，经过近4个月的整改，全村环境整洁卫生示范户及垃圾分类示范户比例由原来的不足15%提高至30%以上。

从农民最关心的事入手，江山农商银行结合乡村治理元素，按照先锋党员、有礼家庭、书香家庭、垃圾分类示范户、遵纪守法户等正面清单开展贷款授信，个人授信额度最高可达8万元。

有感反馈 增信也便捷

在无感授信之后，江山农商银行发挥乡镇村干部和金融网格员人熟、地熟、情况熟的优势，上门走访发放告知信、张贴告知书，一对一将授信额度、利率等信息反馈到农户本人，确保农户及时掌握授信信息，完成授信有感反馈。与此同时，该行充分利用短信、方言版宣传短片、微信公众号、乡村振兴讲堂、8090青年宣讲团等各类媒介和形式，广泛宣传农户小额普惠贷款政策。

为全面推动“最多跑一次”改革向农户普惠贷款延伸，该行增设线上渠道提额增信入口。农户有增加贷款额度的实际需求时，可通过江山农商银行“亲近助手”微信小程序、政府“村情通”，线上查询贷款额度，提交房产、车辆及个人经营情况等信息，当天即可满足农户的差异化提额需求。

贺村镇周女士想购置一台挖机但手头资金不足，在“亲近助手”微信小程序中提交了商品房、车辆等相关资产证明及提额需求后，当天她的贷款授信额度就提升到30万元。拿到了贷款的周女士又买了一台挖机，对于完成项目工程，她心里更有底气了。

记者了解到，接下来江山农商银行计划与大数据中心进一步合作，打通数据接口，推动“有感提额”向“无感提额”升级。

江山农商银行相关负责人表示，从该行推进农户小额普惠贷款的实践来看，这是一项惠民工程，不仅有效解决农户贷款难、担保难问题，而且有助于金融服务乡村社会治理，推进精准扶贫与乡村振兴有效衔接。