■ 罗新景 田忠华

【农村金融时报】

数字金融的快速发展成为推动经济社会发展的重要推手，有效化解了新冠肺炎疫情给金融服务带来的重重障碍。

今年初，受疫情影响，一些中小微企业、实体经济等项目，由于货物临时无法外运销售，导致生产流动性资金发生困难。同样在坚持疫情防控的金融机构，因为无法开门营业，出现了银行有资金，但无法贷给企业使用的现象。

为有效改变这一被动局面，中国银保监会办公厅及时发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》(银保监办发[2020]15号)。通知明确指出，加强科技应用，创新金融服务方式，要求各银行保险机构要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。同时要求加强线下配套服务和宣传引导。对于不习惯使用线上业务的客户，要有针对性做好金融服务，提供定期存款自动到期续存、错峰办理养老金支取等便民服务。完善自助机具服务功能，放大字体、简化页面、加强引导，减少非必要的柜面业务办理。对客户已熟悉使用的各类自助机具等线下服务方式，银行机构要合理保留，已经撤销的，要有效恢复或提供替代服务方式。各银行保险机构应因地制宜，采取积极措施，制定适合的线上和线下相结合的服务措施。

事实证明，建立数字金融服务体系能够有效推动社会经济的发展。一方面，能够提高办事效率，提高业务办理速度。线上服务，可以通过视频的方式，在视频中调查、视频中认证、视频中审批，网络中放贷，减少路途的奔波，缩短了贷款办理时间，能够使信贷资金快速、准确、及时到账。另一方面，提供线上服务，采取视频网络的服务，能够有效规避新冠肺炎传播风险。

线上金融服务的尝试，为建立数字金融服务体系奠定了良好的基础，积累了经验。当前，5G技术已经有了很大发展，互联网(数字)+金融的模块已经形成，从实践中可以看到，目前已达到实现数字化的金融服务需具备的条件。因此，银行应从以下几方面，做好数字金融服务：

一是做好数字金融知识宣传，加强顶层设计。新冠疫情防控前提下的互联网金融业的应用和发展，让金融从业者对数字金融发展有了足够的认识，其中的快速性和便利性已经显现，宣传引导金融干部员工发展数字金融的框架已经形成，这是金融从业者能够较快速地融入到数字金融改革中去，顺利实现数字金融改革的有效措施。在数字金融发展的框架下，各商业银行法人机构(农商银行系统应以省联社)应统筹推进各系统数字金融建设，其中一个重要的途径便是促进金融科技的发展，即深化信息技术在金融行业中的应用，如大数据、人工智能、区块链等新技术。要探索5G技术在金融领域的应用，促进科技成果尽快转化为金融生产力。各金融机构法人单位，要结合自身实际，制定出一套符合实际，从业务经营发展为出发点的发展计划，出台一套与数字化金融发展向匹配的实施方案，建立完善的，与数字化金融相匹配的内部控制制度，在业务经营和操作过程中，能够提高工作效率，又能有效防范操作风险，形成相互监督、相互制约的金融服务体系，达到让数字金融在安全运行的前提下，真正发挥为社会经济发展服务的作用。

二是优化资金投向，把好钢用在刀刃上。各金融法人机构要加大对数字化金融服务的投资力度，加大数字化金融服硬件设施投入，把传统的、需要更新换代的老机具进行优化，通过硬件设施的更新换代，加快数字化金融服务的速度和质量提升，除优化传统的信贷投放、资金组织等中心业务系统，还要延伸服务触角，更要通过数字金融服务平台，拓宽更多的服务项目，建设适合农村特点的数字金融服务站。开拓农村现代金融市场，让农村金融服务在美丽乡村建设中不掉队。打造数字金融覆盖农村的网络体系，让中小银行机构通过数字金融更好地服务乡村，让农村真正享受足不出村的金融服务。

三是夯实数字化金融发展的基础。各金融机构应从内部挖潜，在数字化金融人才培养上下功夫，要从员工队伍中选拔计算机、网络信息化等专业的人员充实到科技工作岗位中去，用扎实的科技队伍建设，筑牢数字金融的发展基础。对于普通员工，要做好技术培训，熟练掌握操作技术和要点，把握住操作风险。要培养数字金融使用的群体，可以通过宣传车、上门进村入户播放视频、电影的方式，对数字金融发展的意义、使用和交易步骤进行宣传，让有文化的客户快速接受、了解和使用，谁先培养了客户，谁就得到了市场，谁就获得经营的主动权。对于农村没有文化、没有智能手机和无线网络的老年客户群，银行部门要创造条件，建立智能数字化金融服务厅堂，培养农村金融服务点服务人员，专门为金融服务对象提供服务。对文化基础不高的客户，在办理小额的存款、贷款业务和取款费用缴纳时，需要密码操作的，可转换为“刷脸”或者“指纹”验证操作，有效防范他人代操作密码，导致的泄露账户密码的风险。

四是筑牢金融安全根基。各商业银行在大额贷款调查、金融知识普及和金融知识宣传的同时，要做好客户信息与客户金融服务需求的摸底和调查，并建立客户信息档案。对有信贷需求和对有信贷需求期望的客户，做好前期的调查工作，纳入银行客户服务需求信息档案，便于客户有信贷需求时，能够及时掌握第一手客户基本信息资料，实现精准放贷，轻松实现网上业务的办理。为保证客户的个人信息安全，对客户信息安全管理实行谁采取，谁负责的办法，对于客户信息管理者要选拔政治思想可靠，人品素质优良，业务精通的优秀员工担任，确保客户信息不外泄。

作者单位：山东菏泽银保监分局

山东巨野农商银行