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发刊日期:2020年07月27日 > 总第452期 > B7 > 新闻内容
“四步走”提升服务小微企业能力
发布时间:2020年07月27日  查看次数:  放大 缩小 默认

■ 倪卫东

【农村金融时报】

日前,人民银行会同相关部门出台《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》要求,各金融机构要不折不扣落实中小微企业复工复产信贷支持政策,开展中小微企业金融服务能力提升工程。全国性银行要发挥好带头作用,内部转移定价优惠力度不低于50个基点,五家大型国有商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%,开发性、政策性银行要把3500亿元专项信贷额度落实到位,以优惠利率支持中小微企业复工复产。

这对以小微企业为主要客户群体的农村金融机构而言,意味着区域范围内“优质小微企业争夺战”将更为激烈。对此,笔者认为农村金融机构可通过“望闻切诊”四个步骤,着力构建“四融一体”的金融服务体系,即融资、融智、融商、融情,更多地发挥决策链短、机制活、地缘熟的地方小法人优势,不断提升小微企业服务能力以赢得客户。

第一步:望(融资)。即开展走村入企等活动,具体采取“名单制”方式,组织客户经理等人员对辖内小微企业开展实地走访和资金需求调查,切实了解企业生产经营现状,包括企业规模、人员情况、业务状态等方面,以获取直观的信息。同时,通过查阅历史档案(包括企业信贷档案、账户结算记录等)、征信记录等方法,以及创新贷款产品、优化贷款流程等措施,特别是明确准入条件,增加信用贷款;建立健全操作规程,如小微企业贷款年审制,推进无还本续贷等,更好地为小微企业提供“随到随办、专人服务、利率优惠、快速审批、简化流程”的融资金融服务。

第二步:闻(融智)。即通过对小微企业法人(业主)、财务人员等的实地走访,听取企业经营者和管理者的想法、经营理念等,特别是在当前生产经营过程中面临的金融服务方面的困难或问题,如资金结算困难、贷款逾期问题等。在此基础上,采取一户一策原则,分类制定金融帮扶政策或方案,提供智力支持,包括开辟结算“绿色通道”,加强财务规划辅导,开展转贷资金业务,以及采取主动展期、减免罚息、信贷平移或重组等方式,落实金融帮扶政策与措施。

第三步:切(融商)。即依托农村金融机构的客户群体优势与地缘人脉优势,找准小微企业金融服务切入点。笔者认为,农村金融机构在有效提供融资等服务的同时,要充分利用好现有的客户资源与人脉资源,特别是贷款客户群体,按照一户一策原则,绘制小微企业的辖内上下游(产业链)企业关系图,主动对接上下游企业,为小微企业牵线搭桥,做好“红娘”,着力打通生产、销售两端,尤其是针对前期复工复产的“堵点”或“断点”,为其可持续生产经营提供坚实的服务保障。

第四步:诊(融情)。即通过对小微企业的资金流、业务流、控制流等信息或财务数据的核查分析,从企业资金使用情况、经营情况、财务状况、融资情况、担保情况、资信情况、关联情况等风险特性着手,找出、找准其贷款重点风险,以及企业生产经营和管理上的缺陷或问题等。在此基础上,与小微企业协商拟定风险化解措施或改进方案,为企业经营管理出谋划策,实现有温度、有侧重、有计划防范和化解风险,包括企业生产经营管理上的“短板”,促进小微企业持续、稳健经营。

作者单位:浙江余杭农商银行

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