■ 倪卫东

【农村金融时报】

日前，人民银行会同相关部门出台《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》要求，各金融机构要不折不扣落实中小微企业复工复产信贷支持政策，开展中小微企业金融服务能力提升工程。全国性银行要发挥好带头作用，内部转移定价优惠力度不低于50个基点，五家大型国有商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%，开发性、政策性银行要把3500亿元专项信贷额度落实到位，以优惠利率支持中小微企业复工复产。

这对以小微企业为主要客户群体的农村金融机构而言，意味着区域范围内“优质小微企业争夺战”将更为激烈。对此，笔者认为农村金融机构可通过“望闻切诊”四个步骤，着力构建“四融一体”的金融服务体系，即融资、融智、融商、融情，更多地发挥决策链短、机制活、地缘熟的地方小法人优势，不断提升小微企业服务能力以赢得客户。

第一步：望(融资)。即开展走村入企等活动，具体采取“名单制”方式，组织客户经理等人员对辖内小微企业开展实地走访和资金需求调查，切实了解企业生产经营现状，包括企业规模、人员情况、业务状态等方面，以获取直观的信息。同时，通过查阅历史档案(包括企业信贷档案、账户结算记录等)、征信记录等方法，以及创新贷款产品、优化贷款流程等措施，特别是明确准入条件，增加信用贷款;建立健全操作规程，如小微企业贷款年审制，推进无还本续贷等，更好地为小微企业提供“随到随办、专人服务、利率优惠、快速审批、简化流程”的融资金融服务。

第二步：闻(融智)。即通过对小微企业法人(业主)、财务人员等的实地走访，听取企业经营者和管理者的想法、经营理念等，特别是在当前生产经营过程中面临的金融服务方面的困难或问题，如资金结算困难、贷款逾期问题等。在此基础上，采取一户一策原则，分类制定金融帮扶政策或方案，提供智力支持，包括开辟结算“绿色通道”，加强财务规划辅导，开展转贷资金业务，以及采取主动展期、减免罚息、信贷平移或重组等方式，落实金融帮扶政策与措施。

第三步：切(融商)。即依托农村金融机构的客户群体优势与地缘人脉优势，找准小微企业金融服务切入点。笔者认为，农村金融机构在有效提供融资等服务的同时，要充分利用好现有的客户资源与人脉资源，特别是贷款客户群体，按照一户一策原则，绘制小微企业的辖内上下游(产业链)企业关系图，主动对接上下游企业，为小微企业牵线搭桥，做好“红娘”，着力打通生产、销售两端，尤其是针对前期复工复产的“堵点”或“断点”，为其可持续生产经营提供坚实的服务保障。

第四步：诊(融情)。即通过对小微企业的资金流、业务流、控制流等信息或财务数据的核查分析，从企业资金使用情况、经营情况、财务状况、融资情况、担保情况、资信情况、关联情况等风险特性着手，找出、找准其贷款重点风险，以及企业生产经营和管理上的缺陷或问题等。在此基础上，与小微企业协商拟定风险化解措施或改进方案，为企业经营管理出谋划策，实现有温度、有侧重、有计划防范和化解风险，包括企业生产经营管理上的“短板”，促进小微企业持续、稳健经营。

作者单位：浙江余杭农商银行