■ 李烽
【农村金融时报】
受疫情影响，当前，很多企业面临产能利用率下降，供应链减少，收入同期降低、运营成本增大等多方面的问题。农村信用社作为最接地气的金融服务机构，以立足““三农””、服务城乡、支持小微企业、促进经济社会健康发展为宗旨，对助推实体经济发展具有重要的作用。
农村信用社想要提高在疫情影响下的金融服务实体经济效率，就应该把普惠金融的触手，延伸到乡镇农村的每一个角落，将工作重心下沉到“三农”、小微市场，充分发挥农信社点多面广，贴近“三农”、贴近社区、贴近小微的优势，通过提高贷款服务效率，降低客户融资成本等措施来支持企业复工复产，助力实体经济发展。
首先，在贷款投放方面，要紧跟宏观调控政策，提高贷款服务质效。一是严格把控贷款投向，优化信贷投放结构，按照监管部门要求，严格控制房地产开发贷款，加大对中小微企业和个体工商户的贷款支持力度。二是多措并举，提高贷款服务质效。通过建立健全受疫情影响企业名录，制定“一户一策”“一企一策”的服务方式，切实加强对重点行业和小微企业的扶持力度。同时出台有效措施，为受疫情影响的客户提供延期还款、贷款展期、续贷等支持政策，帮助受困客户渡过难关。
其次，在客户服务需求方面，要把坐等客户上门需求，转向主动上门服务。随着疫情影响的逐步缓和，企业开始加快复工复产，许多小微企业对资金的需求量更加迫切，对快速高效的金融服务需求更加强烈。为了解决这一问题，信贷人员应该主动走出去，走到田间地头，走到企业生产车间，去调查了解客户生产经营情况，从坐等客户上门申请贷款，向主动调查客户需求转变。这样才能更好了解经济形势，掌握客户需求的资金量，确保信贷资金快速供应，缩短企业融资时间。
再次，在普惠金融方面，要加强金融服务渠道建设。随着互联网+时代的到来，农村信用社也应重点推广互联网金融服务渠道产品，构建“线上+线下”服务的智慧银行服务体系。一是大力推广手机银行、网上银行、微信银行、手机号支付、云闪付、闪贷等应用产品的使用，通过微信转发朋友圈和信用社公众号推送的形式，加强农信社金融服务产品的宣传力度。二是持续推进农信社便民服务点的营销设立工作，使农村便民服务点成为推动普惠金融发展的有力触手。三是开展宣传安全用卡、安全使用电子银行的知识，消除小微企业主和农户对信用社电子产品的安全忧患。引导客户安全使用农信社的电子银行产品，通过使用电子产品来节约时间和空间成本，进一步提高金融服务实体经济的效率。
最后，在客户管理方面，要对客户进行分类，实行有针对性的差异化管理。客户是由不同性格、爱好，不同风险承受能力组成的群体，农信社服务的主体是广大的乡镇农村群众，但是不同的人有不同的心理需求和服务要求。因此农信社应对客户进行分类，进行精细化管理，针对不同的客户需求，有针对性的提供不同的配套产品，这有助于农信社发展客户群体，维护客户群体，也有助于农信社提高金融服务实体经济的效率。在对客户分类管理主要从两大方面进行：一方面应对贷款需求客户进行分类管理。对贷款客户实行细分管理，实现经营管理决策的科学性，提高管理水平和管理效益，确保有效发展目标的实现。在服务实体经济过程中，农信社可以将不同的贷款需求客户进行分类管理，如将客户群体分为四类：种养生产类的贷款需求客户、小微企业经营生产类贷款需求客户、个体工商户生产周转类贷款需求客户、普通群众个人消费类贷款需求客户。针对不同群体类别的客户制定差异化的信贷服务措施。如对涉农的客户给予相应的贷款利率优惠，对优质客户适当调整贷款额度，对个人消费类客户给予发放信用卡等。同时，通过对客户的分类管理，进一步明确信贷投向政策、优化信贷资源配置，保证有限的信贷资源产生最大效益。另一方面应对存款客户进行分类管理。存款客户是农信社能够提高金融服务实体经济的关键，对农信社来说没有存款，就没有贷款。因此农信社维护好存款客户具有重要的意义。农信社可以根据不同经济实力和不同年龄群体的存款客户进行分类管理。一是以客户需求为导向，推行客户分类管理的精细化营销管理模式，依靠但不依赖拉大户，扎实做好居民小额存款的保有及增长。如要求各基层社梳理本地存款资源，对客户进行有针对性区分营销管理，将客户分类为农村客户、小微企业主客户、社区客户、在外经商客户、本地外来客户或者高端客户和普通客户，并利用客户关系管理系统为客户分配维护管理人员，然后分责任分片区进行维护。二是着力做好柜台服务，真正打造本地人的银行，让客户感到舒心开心，可在业务量数据分析基础上，采取柜面业务分流，优化调整柜组，推广手机银行线上预约方式的做法，让部分柜员参与外出服务营销，主动为预约客户提供上门服务。三是积极走出去宣传，扩大农信社的影响力，充分和政府下属单位合作开展系列的金融普惠知识宣传活动，同时借机了解客户的需求。四是加快推进存款产品结构调整，设计不同期限的存款理财产品满足不同客户需求。
农村信用社作为服务“三农”的最根本力量，要像细雨般浸润到每个客户的心中，真正做到想客户之所想，急客户之所急，才能更好地提高金融服务实体经济的质效，助推实体经济走出疫情影响的困境。
作者单位：广西平南县农信联社
