■ 陈清

【农村金融时报】

生物资产是农业资产中除土地和房屋之外最主要的资产，有效盘活生物资产，帮助农民解决农业资产抵押难题，是助推农村种养殖产业兴旺，释放乡村经济发展新动能的必要手段。动植物在幼年期、成长期、成熟期价值不一样，加上自然因素和疾病问题可能造成的风险，需要建立动态的评估体系。

农商银行作为农村金融主力军，应积极探索开展生物活体抵押、盘活农业资产。

首先，应主动协调，加强合作。在生猪抵押金融产品推广的基础上，依据相关法律，进一步拓宽农村养殖户可抵押的活体动物种类，设计针对鸡、鸭、鱼等活体动物的活体抵押金融产品，与地方政府、市场监督部门、省农担公司多方合力形成一个共享的生物活体“信用互助担保资金池”，充分发挥信用杠杆作用，在风险可控的基础上积极推进信用贷款方式，提升农户的融资能力。

其次，应做到政策扶持、风险控制两手抓。良好的金融生态环境是盘活农业资产、撬动当地农村发展的保证。农商银行应一方面积极推动地方政府进一步加强金融生态环境建设，出台农业资产抵押贷款贴息政策，给予种养殖户实打实的红利支持;另一方面应在开展活体抵押信贷产品创新的同时，明确免责条款，对由于实施农业资产抵押贷款而造成的逾期情况适当放宽免责条件，提高信贷人员的不良贷款容忍度，消除信贷人员对农业资产抵押的恐贷、拒贷心理。在对农业资产尤其是生物活体抵押贷款的风险把控上做到如下几点：一是确保被抵押生物活体的权属，防止借款人利用已经出售的生物活体或者预售的生物活体办理抵押贷款的发生;二是规范抵押物登记管理制度，抵押生物活体被出售之后，农户没有及时的补充，或者补充后没有及时到市场监督管理部门进行更新，使得贷款缺少了物质保证;三是在生物活体抵押时，不仅双方要签订具体的借款合同，而且要引入第三方监管，确保动物活体的保值能力。

最后，应练就专业技能，打造专业团队。培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的“三农”工作队伍,是实施乡村振兴战略的新要求。在盘活农业资产、促进涉农企业发展的过程中，银行信贷人员的业务水平直接影响着贷款的发放、使用和归还情况。生物活体抵押作为一种创新性的贷款业务，要求信贷人员对畜禽相关的养殖知识，当地农村经济的构成及产业发展的状况有一定的知识功底，需要洞悉与农业产业发展相关的政策，准确捕捉市场信息，及时归纳总结生物活体抵押业务的特点和规律。通过采取组建农业资产抵押贷款专业团队、建立有效的激励机制等，提高信贷人员相关业务技能，为广大种养殖户提供专业、高效的金融信贷服务，在有效控制信贷风险的基础上，为农业发展作出应有的贡献。

作者为江苏沛县农商银行副行长