■ 李长富

【农村金融时报】

当前，农村金融面临着信贷结构调整、存贷款增速放缓、金融机构之间竞争加剧、存贷利差收窄、利润下降、不良反弹压力增大等困境。在此背景下，农村金融机构必须正确分析面临的诸多压力与困难，抢抓新的机遇，迎接新的挑战。

农村金融机构正面临如下挑战，需要积极应对。

一是农村金融市场竞争加剧，各类金融机构纷纷抢滩农村市场。由于农村网点运营成本较低，使得一些银行越来越看重农村金融市场，下设物理网点，耕耘农村金融阵地，加之新兴的互联网金融、新建的村镇银行、民营银行等，使得长期沉静的农村金融市场出现变化。随着国家对金融市场的逐渐放开，中小金融机构还将不断涌现，各类金融机构将大张旗鼓地进军农村金融市场。竞争格局将进一步加剧。

二是客户资源发生变化，新的产业主体还没有形成。随着经济新常态的持续，农村产业结构调整逐步深入，“两高一剩”、产能落后、房地产等行业，将逐步被限制或关闭，而电子科技、生态农业、文化旅游、新技术、新能源、生物医药等战略性新兴产业成为发展目标。产业转型迫使金融机构调整客户营销目标，发展新的客户伙伴，建立新型的合作关系。由于目前处于换挡期，新的客户群体还没有形成，淘汰的落后产业客户贷款不能及时收回，造成金融机构资产质量继续下降，信用风险增加。

三是利率市场化推进，金融机构盈利水平下降。随着利率市场的深化，存贷款利差缩小是长期的共同趋势。由于我国农村金融机构主要盈利来源为利差收入，其他中间业务还处于初试阶段，没有明确的运营方式。在这种情况下，如不及早采取措施，培育新的增收渠道，其盈利空间将不断缩小。

四是员工的思想认识不能很好跟上时代的步伐。认不清当前复杂的竞争形势，找不准自身所处位置，仍然高枕无忧、自满自喜，只看眼前成绩，不考虑长远发展，没有大局意识。面对经济新常态的持续，干部员工的心里素质受到极大的挑战，原有的客户资源发生变化，新的客户资源需要寻求，工作难度加大;信贷风险程度增大，投放更加谨慎;存贷利差正在减少，员工收入受到影响。职工的思想认识、业务素质、奉献精神、战斗意识、管理水平都将受到冲击。

五是竞争激励机制还不够充分，服务水平亟待提高。由于经济放缓，竞争加剧，导致新的考核激励机制还不适应发展需要，员工谋划意识不强，创新方法不多，缺乏主动、缺乏力度、缺乏针对性，应变能力差，加之“以客户为中心”的服务理念还没有深入全体员工心中，农村金融的服务特色还没有形成，文明用语、手势规范、环境卫生等都有待于进一步完善。

农村金融正面临如下机遇，需要及时抓住。

一是国家战略性结构调整为金融机构转型提供了良好的发展空间。近年来国家扶持“三农”的政策力度不断加大，新型城镇化建设加快推进，财政对农村资金投入规模和力度不断增加，为农村金融机构参与竞争提供了很好的大环境。从河北省看，全面小康、富裕殷实、山清水秀的“三个河北”建设、京津冀协同发展战略、经济结构大调整等经济发展目标，都为农村金融提供了业务发展的机遇。

二是农村金融改革政策为农村金融机构的转型升级指明了发展方向。近年来，一系列全面深化金融改革的政策措施,其中包括丰富农村金融服务主体、大力发展农村普惠金融、培育农村金融市场、建立导向明确、激励有效、约束严格、协调配套的长期化、制度化农村金融政策扶持体系等，为金融机构开展“三农”业务提供稳定的政策预期。

三是农村经济结构调整为农村金融机构发展提供了全新的发展平台。目前我国正处于经济增速换挡期，产业结构调整主要是对传统产业做减法，淘汰过剩产能，对新兴产业做加法，大力培育新兴产业。因此农村金融机构要围绕绿色低碳循环发展方式积极选择生态农业、文化旅游、高新技术、商贸流通等给予信贷支持，逐步收回以矿山开采、煤炭运销等高污染企业的信贷资金，化解产能过剩，市场转型带来的潜在风险，探索新的金融业务增长点。

四是全民创业、万众创新为农村金融提供了广阔的发展舞台。

农村金融机构业务发展需要更新发展理念，从大局出发，提升业务水平。

一是要认清形势，转变思想，超前意识谋划工作。首先，要解决好思想认识问题。思想认识问题不解决，思想认识不统一，就难以齐心协力共奔目标，将农村金融做强做大的目标则无从谈起。统一认识，坚定信心，是做强做大的思想保证。面临的新形势、新任务，必须克服因循守旧、信心不足、封闭保守、自我满足的思想，树立思想大解放的长远意识，谋求新的目标、新的路子、新的办法。其次，在新常态下，面对新阶段、新形势、新任务，各级金融管理者要转变经营观念、创新经营模式、提高经营质量，要用新视野、新思维、新理念、新方法谋划各项工作，选准做强做大的启动点、切入点、落脚点，尽快迈入做强做大的新阶段。总体思路是要通过事业部制改革、绩效分配改革、营销体制改革，增强发展的动力，激活发展的潜力，提升发展的活力，加快发展步伐。最后，金融机构员工要进一步振奋精神，抓住机遇，加快发展。要借鉴先进地区商业银行的管理经验。实行“集中差异化”发展战略和“做小、做散、做深”的经营策略，树立坚定的信心，顽强的勇气，扎实的干劲。正确认识新常态下农村金融机构面临的困难和挑战，正确把握国家扶持“三农”及支持农村金融改革发展的有利机遇，以时不我待、只争朝夕的精神状态，积极推动各项工作实现逆势发展和快速赶超。

二是明确目标，着眼长远，用可持续发展思路研究工作。首先，要进一步明确“三会一层”管理职责;明确总行各部门目标管理责任;明确支行任务目标完成责任，达到目标明确，分工合作，协调发展。其次，要在精品网点建设上下功夫。要聘请专业的企业管理培训公司对金融机构从业人员进行优质文明服务培训和指导，成立优质文明服务提升领导小组，建立优质文明服务长效管控机制，确保优质文明服务能够取得实效。合理配备所需的便民服务设施，设立业务咨询台，解答客户提出的问题。最后，要在市场营销上下功夫。要以服务“三农”、中小微企业和社区为重点，全方位拓展营销市场，多层次营销客户，抢占发展制高点，稳固占领农村阵地，逐步拓展城镇市场。要按照营销权限、营销范围、营销目标全面建立营销管理体系，提高营销管理水平，推动营销工作再上新台阶。要强化市场信息采集、市场信息调研，细分市场细分客户。在有效拓展大型优质客户市场的同时，积极拓展优质中小客户群体。要全面推行客户回访制，适时掌握客户的动态发展，密切与客户的联系，采取 “一户一策”策略，因户而异制定客户维护方案，落实维护责任，建立密切的客户关系。

三是真抓实干，正向激励，用创新的方法推动工作。首先，要明确发展目标。将各项目标任务进行分解，做到事事有人管、项项有人抓，做到全面管理、全员全方位营销。要针对不同客户群体实行“重点客户重点营销、高端客户高层营销”策略，充分挖掘中高端客户，真正实现由做业务向做客户的发展方向转变。其次，要坚决执行国家信贷政策，围绕基础农业、现代农业、商贸流通、新型城镇化、小微企业、园区落地企业等绿色信贷项目，加大支持力度，培育新的业务增长点。最后要创新金融产品和服务方式，以地方解决发展目标为导向，加强调查研究，创新适合自身特点的信贷品种，确保新的信贷品种具有长久的生命力。

四是强化管理,凝心聚力,用规范的管理保障工作。首先要坚持讲纪律、守规矩，各级金融管理人员要切实承担起管理的主体责任。其次要继续巩固党的群众路线教育实践活动成果，建立廉政考核制度，持之以恒地反对“四风”，转变工作作风，保证重大决策和权利在阳光下运行。再次，要强化业务流程管理。按照流程银行建设目标指引要求，结合自身实际对全辖进行流程银行培训，争取早试点、早规范，以业务管理为重点，整合稽核管理、适时预警系统，把风险监测关口前置到信贷、财务等系统中，不断提升前台业务操作人员的风险自我控制能力，建立起全员、全程、全方位的业务流程管理和风险防控体系。最后，要强化重点领域管控。继续加大对重点业务、重点领域的风险排查和案件防控工作，构建全面风险防控和评价考核机制。加强资金营运和流动性风险管理，防止因谣言、客户涉及民间借贷、担保风险导致的集中取款和挤兑。认真防控信息科技及突发事件风险，加强系统维护，排查系统隐患，防止重大事故发生。以大额不良贷款为突破口，加大违规违纪问责力度，通过序时检查、专项审计、离职审计、信访调查等措施，发现各类违规违纪行为，进行严厉处罚。

作者单位：河北怀来农商银行