■ 本报记者 郝飞

【农村金融时报】

日前，央行发布的数据显示，以个人消费贷款为主的短期贷款已连续两月下降，其中2月份减少4504亿元，创2007年有数据统计以来新低。

当前，受疫情影响，部分客户的消费习惯已发生变化，更倾向线上贷款。

近期，各家银行消费贷产品营销力度不断加大。促销方式灵活多样，但总体而言，由线下转线上的趋势较为明显，在利率和授信额度方面也都进行了优化。

大型国有银行优势明显

南开大学金融学院、中国财政科学研究院博士生导师李全在接受记者采访时表示，大型国有银行作为金融机构的头部企业，拥有显著的渠道、商誉和人员梯队等优势，这是其他商业银行无法在短期内赶超的，而且越是区域中的下沉客户，越在意国有大行的口碑，越有着在这些银行办理业务的习惯，这种路径依赖也是短期内难以改变的。

近日，几家大型国有银行先后下调消费贷利率最低至4.35%，利率处于历史较低水平。其中，工商银行还为个人客户提供最多6个月的还款宽限期，最大限度的减少客户的资金成本。

个人信用消费贷款产品“融e借”是工行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规消费用途的无担保无抵押的人民币贷款。该贷款采用纯信用贷款方式，通过网上银行、手机银行“一键即贷”。

一位国有银行个贷经理向记者表示，该行消费贷客户主要是代发工资客户以及白名单内客户，且全部线上申请、实时审批。支行对于主动上门咨询消费贷的客户，需一次性告知客户提供身份证复印件、一年内公积金缴费记录、人民银行征信查询授权书等，只要材料真实，且收入达到该行的要求，经上级行审核后，基本都可以进入白名单。

受疫情影响，该个贷经理所在支行2月份几乎没有到网点申请咨询、办理消费贷的客户。从后台数据看，线上申请消费贷的客户也不多。

由于该行消费贷利率有比较大的优势，除提交申请材料环节需要到银行办理外，其他操作全部在线上完成，因此进入3月后，申请消费贷的客户开始增多。

股份制银行主打“服务牌”

李全认为，股份制商业银行想要通过线上营销高端客户，需要让这些客户觉得在这里可以享受更高效便捷的服务。

渤海银行面向日夜奋战在“战疫”一线的广大医务工作者、人民卫士、后勤保障人员推出最高额度50万元的“抗疫勇士贷”，并采用线上申请、额度专享、利率优惠、随借随还的方式。

据了解，申请者可凭借有效工作证件或单位资信证明在线上申请。符合“抗疫勇士贷”准入要求的，如受疫情影响无法正常还款，也可向渤海银行提交专属服务申请。审核通过后，渤海银行将协助减免相应逾期罚息并提供征信保护。

产品上线当日，包括北京、福州、长沙在内的七家分行已审批通过多笔“抗疫勇士贷”，金额近140万元。

据了解，目前渤海银行31家分行实现业务落地，上线仅3周时间，累计受理“抗疫勇士贷”申请近2万笔，放款金额近3亿元。

据渤海银行相关人士介绍，下一步，该产品将全面升级，对援鄂一线医护人员设立专属产品，可享更加优惠的利率。

同时，在线申请，流程更简便，定位更精准，客户只需扫码申请填写基本信息并上传相关资格证明，即有客户经理提供贴心服务。

地方银行主打“区域牌”

李全认为，地方银行具有决策链条短，信贷产品设计灵活等优势，应根据自身特色和能力综合打造自己的特色化消费贷产品。

比如，区域性城商行可以根据本地中小微企业特色，专门设计适合其疫情期间及其后缓解流动性、支持复工复产需求的供应链金融产品。

区域性农商银行可以根据区域农产品特色，帮助企业打造良好的线上一体化服务类金融产品。

近期，深圳农商银行、贵州兴仁农商银行等先后为医护人员推出“白衣天使贷”等特色信贷专属产品，全力支持疫情防控工作。

“白衣天使贷”具有利率优惠、申贷便捷、审批快速、随借随还等特色，给予医护人员资金支持，提供快捷、高效、精准的金融服务。

以兴仁农商银行的“白衣天使贷”为例，该消费贷产品为各级卫生医疗系统中从事医疗事务且正式在编在岗的各类工作人员，按照“一次授信、总额控制、循环使用、随贷随还”的原则进行管理，信用授信额度高达50万元，综合授信额度高达100万元。

对于其他医务工作人员，执行优惠利率，即最近一期公布的LPR加100个基点执行。

对于赴湖北及省内参加抗击新冠肺炎病毒救助的一线医务工作者，执行特别优惠利率，即按照最近一期LPR报价利率执行。