■ 王刚建

【农村金融时报】

通过实施贷款“三查”，有利于银行较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。贷款“三查”制度执行情况，也是对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

现在金融市场竞争激烈，优质客户资源是每家银行竞争的对象，在当地有名气、资产多的企业、老板自然成为各家银行的座上宾，成为响当当的“黄金客户”。目前，农信社对优质客户贷款，特别对所谓的“黄金客户”发放的贷款，贷款“三查”流于形式，甚至基本不调查。最近，有媒体报道，一家比较有名气的企业，由于盲目扩大投资被骗，在社会上借了大量的高利贷，此事瞒了多家银行，最后由于资金断链，企业负责人失踪了，才引起放贷银行的注意，造成了很大的损失，从中可以看出由于贷款“三查”不到位，会给银行的信贷管理带来深刻教训。

只有永远的市场，没有永远的“黄金客户”。银行对“黄金客户”不能搞“终身制”和“免检制”，不仅每年要搞一次内部评级分析，还要对每笔贷款的发放、使用情况认真做好“三查”工作。真正的“黄金客户”应该是不怕查的，信贷员也一定要勤于深入做好贷款“三查”。

如果说，银行的信贷员素质不高、责任心不强、作风不实、合规理念不强，就会认为“黄金客户”是各家银行公认的，是领导好不容易“拉来”的，认为贷款不会产生风险的，只顾埋头办贷，有求必应，放松或放弃贷款“三查”工作，对企业最近在开发什么新产品?最近在搞什么投资?规模有多大?可行性前景如何?贷款用途对不对?有无挪用或风险等，一问三不知，等到“黄金客户”变成“烂铜客户”了，也看不出苗头，等到企业关门了，也不知形成风险的主要原因，到这时才匆忙采取补救措施就晚了。

放松贷款“三查”，就是放松信贷管理，就是单位内控制度执行不严，也是信贷员不尽责的表现，如果造成贷款被挪用、移用、损失，管理者、信贷员就难逃其责，只有合规办贷，才能防范贷款风险的产生。银行对任何贷款客户都要认真做好贷款“三查”工作，才能对企业的经营及资金运行了如指掌，才能做到放心大胆地予以扶持，反之，凭主观、大概情况盲目支持，到时只能悔之晚矣。