版权所有:农村金融时报社 PDF版
扫描二维码使用手机阅读本篇文章
往期回顾 
发刊日期:2020年01月13日 > 总第430期 > B7 > 新闻内容
农商银行应加大扶持小微企业力度 助力乡村振兴
发布时间:2020年01月13日  查看次数:  放大 缩小 默认

■ 徐智

【农村金融时报】

小微企业是当今社会提升经济增长、拉动社会就业不可或缺的内生动力,然而近年来,“融资难、融资贵”等问题严重阻碍了小微企业的快速健康发展。为加大对小微企业扶持力度,我国陆续出台多项政策助力小微企业破解“融资难、融资贵”问题。作为面向“三农”的金融机构,农商银行在助力小微企业发展,推动落实乡村振兴战略方面具有天然的优势,同时,服务乡村振兴战略也是农商银行“不忘初心、牢记使命”的重要体现。

小微企业融资难题是由多种原因造成的,需要社会各界合力解决。

一是小微企业自身局限性。小微企业资金需求频率高,担保困难。受经营特点制约,小微企业资金周转频繁,且资金使用周期短、循环快,导致申贷困难。部分小微企业资产规模小,固定资产少,土地房产等抵押物不足,加之其经营不稳定等特点,对外寻求担保困难,导致融资难;财务不透明,行为不规范。相对于大型企业而言,大部分小微企业财务制度不规范,公司治理结构不完善,报表难以真实反映自身生产经营和财务状况,致使银行无法把握企业真实经营状况,贷前调查困难,不敢贸然放贷;小微企业资金总额小,备用资金不足,且处于产业体系的单个环节,极易受经济环境波动影响,抗风险能力弱,破产倒闭概率较大;部分小微企业主诚信意识不强,用转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生,给银行带来较大信用风险。

二是银行信贷管理体系局限性。目前,金融机构服务单一,产品创新力度不够。相对于国有大型银行、股份制商业银行,农商银行在服务手段和产品创新上相对落后,尚处于沿袭传统服务手段和效仿他行层面,自主创新意识差,例如信用卡、电子申贷等业务发展缓慢。信贷产品创新力度小,不能及时有效贴合乡村振兴战略,无法满足小微企业信贷需求;信贷审批程序繁杂,放贷效率低。部分农商银行信贷审批程序复杂,流程较多,从贷款申请受理到资金到账周期较长,与小微企业 “短、小、频、急” 的融资需求矛盾,导致部分小微企业宁愿民间借贷、高息借贷也不愿向银行申贷;思想认识不充分,员工能动性不足。员工对支持国家乡村振兴战略及扶持小微企业发展意识不强烈,还只停留在宏观层面上的理解,未从具体微观层面把握,机械被动接受总行的工作安排,主观能动性发挥较差,小微企业因自身管理、诚信意识缺乏等原因导致信用风险频发,信贷人员惜贷、惧贷心理严重,更倾向于住房、汽车等风险性低的个人消费贷款,对小微企业潜在需求挖掘不到位。

农商银行应从如下角度,助力小微企业发展。

一是提高思想认识,转变经营理念。进一步增强做好小微企业金融服务的社会责任感,积极履行服务实体经济的职责,转变经营理念,将大力发展小微企业信贷业务作为信贷结构调整的有力抓手。量身定做符合小微企业特点的信贷管理制度,进一步优化信贷业务运作流程,在防控风险的前提下为其提供快速高效优质的信贷服务。不断优化内部资源配置,从网点建设、人员等方面予以全方位支持,完善信贷服务机构体系,加大小微专营机构建设力度,重点向小微企业集中的地区延伸网点和业务。

二是优化营商环境,加大信贷扶持力度。把支持小微企业与坚守市场定位相结合、与深化供给侧结构性改革相结合,积极与财政、工商、科技等部门沟通对接,掌握当地小微企业的整体情况,大力支持符合产业政策、有市场竞争力、有发展潜力的优质企业。切实承担“提升信贷服务、优化营商环境”责任,优化办贷流程,缩短办贷时限,依托遍布城乡的营业网点和员工队伍,巩固深耕小微企业市场。公开贷款流程,简化审批程序。针对创业初期小微企业和个体经营户基础弱、规模小的情况,大力开展阳光信贷,采取更为简捷的审批流程,缩短贷款办理时限,让客户更加便捷、透明地获取信贷支持。根据不同类型的客户群体和发展规模核定贷款额度,实行差别化利率定价,对优质客户实行利率优惠,降低企业融资成本。对存量贷款到期后办理“无缝隙”续贷,实现还贷、放贷同步衔接。

三是创新信贷产品,满足客户融资需求。围绕“客户有什么样的金融需求,就提供什么样的金融服务”的目标要求,不断创新完善信贷产品。在细分客户的基础上,推出“创业贴息贷”“乡村旅游贷”“产业扶贫贷”等贷款产品,建立立体化的产品体系。与农担公司、保险公司、政府就业办深入合作,用好税收减免、财政贴息等国家惠农政策,依托决策快的体制优势和品种多、渠道广的服务优势,积极拓展小微企业市场,加快推广“政银保”等新型贷款产品,解决企业担保难、审批慢的问题,积极培育“经济效益好、发展潜力高、市场前景广”的小微企业和个体工商户,做大做强本地特色品牌。

四是强化金融服务意识,促进银企对接。根据辖内小微企业金融需求特点,结合监管部门工作要求,发扬“端盘子”精神,深入开展金融顾问“进知解”活动,为辖内小微企业提供“一对一”的金融顾问服务。按照“因企施策、一企一策”的原则,通过现场走访、调研、通讯等方式,做到“进企业、知实情、解难题”,与企业进行深入沟通交流,为企业解读国家政策、介绍金融产品,提出财务管理建议,制定融资方案,提供结算、理财等金融服务。以点带面,从服务小微、民营企业、“三农”等普惠金融工作角度出发,深层次分析以小微企业、民营企业等为主体的服务薄弱领域融资难、融资贵难题产生的原因,

五是降低融资成本,提升办贷效率。大力开展阳光信贷,积极搭建小微贷款“绿色融资渠道”,优化小微企业信贷审批流程,缩短贷款办理时限。积极推行微信、电话等新型贷款申请平台,使小微企业和企业主、个体工商户更加便捷、高效、透明地获取信贷支持。清理各类融资“通道”业务,减少搭桥融资行为,对于已授信的企业足额发放贷款。在充分评估风险的基础上,对单户余额1000万元以内的房地产抵押贷款,实行内部评估,免交担保费,降低企业融资成本。

作者为山东兖州农商银行董事长

上一篇 下一篇
CopyRight 2011-2013 © All Rights Reserved.版权所有:农村金融时报社 未经授权禁止复制或建立镜像 | 备案号:京ICP备12006656号