■ 通讯员 孙广西 梁锡山

【农村金融时报】

山东昌邑农商银行于去年成立了贷后检查中心，扎实履行贷后管理职能，规范贷后检查行为，强化“风险预警、风险排查、贷款营销、合规管理”四大功能，推进了信贷全流程管理，在防控风险、优化流程、提高效率等方面发挥了积极作用。

自成立以来，贷后检查中心每月开展贷后检查人员的履职评价，挂钩绩效工资，建立了末位淘汰机制，督促检查人员履职尽职。检查人员定期按比例抽取部分贷款客户进行电话回访，验证贷后真实性，发现搞形式、走过场、弄虚作假的情况，对所在支行下发通报，并纳入考核。该行规定，贷款交出人、接收人、审查人员对需要交接的贷款进行“现场三方见面”，在交接贷款资料的同时，进行一次拉网式现场检查，现已先后对10余名新任客户经理的交接贷款进行了贷后检查。

该行要求，将借款人常年不在本地、使用异地财产进行抵押的借款客户列为重点关注对象，贷后检查确保见到客户本人，详细掌握客户的经营情况，并对存在风险隐患的贷款制定出压缩、收回的风险防控措施。目前，已发现各类风险点27个。

在非现场贷后检查中，该行对每一笔贷款的贷款资料从贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放到资金支付，逐个环节排查风险。重点排查逆程序操作、不执行支付结算办法、不按约定使用贷款、贷款转借第三方等风险隐患。目前，共发现各类问题39个。

昌邑农商银行还注重做好跨区域贷款管理。跨区域贷款存在信息不对称，风险隐患和贷后管理难度较大。贷后管理中心对这部分贷款进行归类统计，及时向前台营销部门进行反馈，督促其整改规范。在对存量跨区域贷款进行规范的同时，该行注重做好新营销客户的规范，目前已规范跨区域贷款10户、300多万元。

对存量联保贷款，昌邑农商银行通过多保一拆分，追加亲属担保的方式进行拆分规范，逐笔逐户进行风险化解。对收回再贷的贷款，该行逐户追加有效不动产抵押，将贷款风险降低到最小。

按照“有利营销、内外有别”的原则，昌邑农商银行贷后检查中心实行对内贷后检查和对客户的贷后回访，尤其注重做好结清贷款客户、涉外业务客户、本地利税大户、建立信贷关系10年以上客户等重点客户的回访营销。

此外，该行每季度对辖内的纺织、铸造、化工、养殖、种植等不同行业的业务贡献度进行调查分析，及时逐级反馈。截至目前，该行已组织召开行业分析会2次，为零售贷款营销、整村授信以及贷款审查决策提供及时准确的行业风险评价依据。

通过自身检查、支行自查、定期抽查等措施，昌邑农商银行对在贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、资金支付中存在的问题进行归类风险汇总，及时进行风险提示，督促责任人进行全面整改，确保实现信贷全流程规范化管理，助推业务实现高质量发展。