本报记者 李美丽

【农村金融时报】

——中小银行聚力谋新局 奋战“开门红”

作为实现业绩增长、抢占市场份额的关键活动，“开门红”已成为大多数银行一年一度的重头戏。“开门红”期间，银行重点围绕存款、贷款两大基础性业务，通过创新产品、优化金融服务、多样化营销等，积极拓展客户，扩大市场份额，争取实现良好的业绩起步，为全年业务发展打下坚实基础。

在此过程中，尤其是在贷款营销过程中，风险防控和合规管理至关重要。“开门红”期间，如何持续加强合规管理，把风险防控落实到每个条线和每名员工?如何把好贷款质量关，做好客户评估?如何及时化解风险，切实保障金融服务不断档、不掉线?围绕上述问题，《农村金融时报》记者进行了采访。

积极做好风险防控工作

风险防控直接关系到银行的稳定和发展，“开门红”期间做好风险防控至关重要。

“我们要以安全稳定为底线，防范化解风险，实现高质量的‘开门红’。”山西繁峙农商银行党委书记、董事长梁晓明在该行召开的2025年“首季开门红”动员大会上表示。

湖南花垣农商银行党委书记、董事长田琰在该行召开的2025年“普惠金融开门红”竞赛活动启动大会上要求，“开门红”及全年要加强合规管理，完善规章制度，坚决管住源头，同时要防范化解风险，持续提升资产质量。

山西朔州农商银行相关负责人介绍，在全力冲刺“首季开门红”的过程中，该行始终坚守风险底线，强化风险管理与内部控制，同时建立健全全面风险管理体系，加强对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别、评估和监测预警，提前制定风险应对措施，确保风险可控。同时，该行还加强合规文化建设，定期组织员工开展合规培训和警示教育活动，增强员工合规意识和风险防范意识，做到依法合规经营。该行还加大内部审计监督力度，对业务经营活动进行全过程、全方位的监督检查，及时发现问题，堵塞风险漏洞，为业务稳健发展保驾护航。

谈及山西云州农商银行风险防控的举措，该行相关负责人介绍，一是持续绷紧安全经营这根弦，把安全防控、案件防控、风险防控等落实到每个条线和每名员工，持续加强合规管理;二是定期召开案防工作会议，深入分析当前风险防控形势，结合典型案例，研判案防形势，确保案防工作与经营管理同步谋划、部署、推进和落实;三是通过分层级培训，强化员工对合规制度的深度学习与准确理解，常态化开展警示教育活动，加强对员工行为的动态化管理、网格化排查，确保不发生系统性金融风险。

江苏赣榆农商银行则不断优化内控管理，推动服务质量提升。建立健全风险防控体系，加强风险监测和预警机制建设，对潜在风险进行及时识别、评估和处置，确保各项业务合规开展、风险可控。

中小银行须坚持合规要求

“开门红”期间，为了获客、抢占市场份额，部分银行通常会通过降低贷款审批门槛、放宽贷款审批条件等，来实现增加贷款“销量”这一目标，而这会引发诸多风险。

在《深耕小微》公众号主理人、中国早期小微金融从业者王志辉看来，上述风险主要体现在以下几方面：一是银行放松风险控制尺度，将原来卡住的贷款因“开门红”而放入，如资产负债率高、贷款家数偏多、网贷及信用卡透支较多的客户。二是银行放松合规要求，将客户用于购房、投资股市等明显不符合监管合规规定的贷款予以放行。三是银行放松客户来源要求，有的银行在“开门红”期间对贷款发放设定一定的指标，导致基层员工因业绩压力主动与中介寻求合作。期间，中介包装贷款极可能大举进入银行，进而会引入大量信用风险乃至员工道德风险。

台州银行风险管理部原总经理、民生银行台州分行原副行长陈威海表示，当前，客户扩张和投资需求减弱，银行新增贷款主要来自于同业“互挖墙脚”，客户贷款需求不会因为银行的“开门红”而培育起来。年末、年初反而是客户资金回笼后还贷的季节，“开门红”突击资产业务等于是逆季节作业。

对此，陈威海建议，一方面，中小银行要提升风险管理能力，坚守风险底线，比如坚决杜绝与中介合作、坚持平时的风控尺度和标准、坚持合规要求;另一方面，中小银行要提升营销管理能力，包括对“开门红”营销过程督导，明确业务发展方向，避免四处出击、盲目作业，对访客进行管理等。

“当基层拥有较强主动获客的能力时，就可以不用为了达成业绩指标而人为降低标准，这样在准入时就能相对更好地控制风险。”陈威海说。

王志辉认为，管理小微业务风险必须重点放在管理员工上，管理员工就是管理员工的人性，因此需要建立一个完善的人性管理体系。同时，小微资产业务发展是一场马拉松赛，不需要用“开门红”来突击业务。当每天都是“开门红”时，营销问题、风控问题、合规问题自然迎刃而解。