本报记者 曹沛原

【农村金融时报】

编者按：

岁末年初，金融行业迎来了传统的“开门红”营销季。中小银行作为市场的重要参与者，正面临前所未有的机遇与挑战。在金融科技飞速发展的背景下，如何在合规经营的基础上，制定科学合理的营销策略，成为中小银行实现业绩突破的关键。

编辑部本期推出特别报道，从发挥金融科技优势、做好客户管理与拓展、主动调整营销策略，以及加强合规管理与风险防控等方面，全方位、多角度地展现中小银行在今年“开门红”活动中的积极探索。

“开门红”不仅是一次资金回笼的重要时机，更是中小银行展示品牌实力、提升市场竞争力的关键战役。

在实现今年“开门红”目标的过程中，中小银行遇到了哪些难点?在金融行业竞争日益激烈的当下，他们如何用好科技这把“钥匙”，实现业绩的稳步增长?

“科技赋能是中小银行在‘开门红’活动中提升服务效率和质量的重要手段。通过科技赋能，客户数量和活跃度大幅增加。同时，我们还成功降低了运营成本，提高了整体盈利能力，客户满意度也得到了显著提升。”广西凌云农商银行党委书记许发德在接受《农村金融时报》记者采访时表示，该行将继续加大金融科技投入，不断创新和优化服务流程和产品，为客户提供更加优质、便捷的金融服务。

积极应对挑战

“截至目前，我行存款营销情况良好，较去年同期实现稳步增长。”谈及目前的存款营销情况，广西富川农商银行党委书记、董事长陈海全表示，截至2025年1月5日，该行各项存款较年初新增952万元，为一季度业务发展奠定了坚实基础。

但也有不少业内从业人员表示：“揽储的确越来越难做了，目前业绩不理想。”

如今，市场竞争愈发激烈，国有大行、股份制银行等纷纷加大对存款业务的投入，推出各种优惠政策和营销活动，以争夺客户资源。这使得农村中小银行在吸引新客户和留住老客户方面面临更大的挑战。

“随着互联网金融的快速发展，客户的金融需求日益多样化，对我们的产品和服务创新提出了更高的要求。”许发德坦言，“在今年‘开门红’的过程中，我们确实遇到了一些难点，还需要不断提升自身的风险管理能力和合规水平，确保在激烈的市场竞争中保持稳健发展。”

陈海全表示：“当前，银行净息差收窄，压缩了盈利空间，给存款营销策略的制定和执行带来困难;客户对金融产品选择更加谨慎，对银行信用状况、产品安全性及收益稳定性要求更严格。这要求我们精准把握客户需求，提供更具竞争力和吸引力的金融产品和服务。”

用好科技这把“金钥匙”

蓄力“开门红”，金融科技的力量不容小觑。

“我行运用大数据和人工智能技术，实现了精准营销和个性化服务。通过对客户数据的深入分析和挖掘，使我们能够了解客户的金融需求和偏好，从而为其提供更加精准的产品推荐和服务定制。”许发德表示，“这不仅提高了营销效果，还增强了客户的黏性。”

事实上，在科技赋能“开门红”方面，中小银行进行了多项尝试。如利用金融科技手段，优化线上服务平台。通过升级手机银行App、网上银行等线上渠道，提供了更加便捷、高效的金融服务。客户可以随时随地通过手机或电脑进行存款、转账、理财等操作，大大提高了服务效率和客户满意度。

从具体举措来看，陈海全表示，该行利用“广西农信金融小助手”服务，全员二维码营销，让客户测试额度、用款无障碍。客户经理利用“桂盛富民金融服务平台”高效办理贷款业务，最快半小时可以走完审批流程，显著提升办贷效率，有效满足客户对贷款业务便捷性的需求。

在加快智能网点建设方面，富川农商银行引入了智能柜员机、人脸识别等技术。客户在网点可借助智能设备迅速完成身份验证、交易处理、业务办理等环节，减少了排队等候时间，提高了网点的服务效率。

“不仅如此，我们还利用‘E挎包’平板移动金融便民服务工具，通过‘小平板+大脚板’的组合，使工作人员能够突破物理网点的限制，上门为客户办理业务。”陈海全说。

在加强客户关系管理系统应用方面，富川农商银行通过导入白名单、建立个体工商户画像、客户分层管理等方式，更好地维护客户关系。例如，可以根据客户的资产规模、交易频率等指标，将客户分为不同的群体，并为不同的客群提供差异化的服务和产品，提升客户黏性。