本报记者 田耿文 通讯员 王新江

【农村金融时报】

一直以来，吉林桦甸农商银行坚持“农民致富的银行，微企成长的银行，居民兴业的银行”市场定位，扎根地方发展，全力推进零售转型，为发展注入新的生机。截至2023年末，该行各项资产首次突破100亿元大关，零售个人存款连续三年实现10%以上的增长，贷款规模继续稳居县域第一名，零售贷款超过12.5亿元。

存款入局

从最熟悉的领域切进零售转型

该行坚持零售转型导向驱动，出台相关细则，明确将零售存款作为营销的主方向，在绩效工资奖励上倾向于零售低成本资金组织。

该行还坚持零售转型与主题银行组队发展。目前，桦甸农商银行建有文艺银行、书香银行、女子银行三家主题银行，依托各自的经营定位，锁定不同层级的零售客户群体，通过给客户建档、分层，对客户进行精准画像，建立零售客户储备库。

另外，该行坚持零售转型嫁接场景营销，积极融入居民生活，打造不同生态营销场景。以该行打造的“田园牧歌·温馨小菜园”生态场景为例，由于贴近生活，牢牢抓住了零售客户心理，仅此一项就锁定超3000万元零售个人存款。

渠道布局

在最关键的环节嵌入零售转型

桦甸农商银行建立纵深的金融服务渠道，“零距离”才是渠道的意义所在。该行在原有乡镇网点的基础上向下延伸，在全市118个村屯建立122个助农服务站，免费提供小额取现、查询、缴费等服务。同时，为进一步填补空白点，该行以驻村干部为轴，发扬“挎包精神”，及时抓取反馈最基层的客户诉求。

该行还搭建闭环的线上渠道，积极组织市区各网点开展周边“一公里营销”活动，依靠自身的手机银行、网银、POS机、聚合支付等电子产品，构建起银超、银企、银商零售对接，通过聚合支付的“收”功能笼资金，手机银行、网银的“传”功能流动资金，账户的“管”功能统筹资金，实现零售资金渠道闭环运营，截至2023年末，该行闭环沉淀低成本资金3.35亿元。

在“提质增效”理念驱动下，该行通过市场调研，对两个低效网点进行整合撤并，对三个臃肿网点进行转型瘦身，通过“智能机具+人工指导”模式，进一步畅通服务渠道、结算渠道、营业渠道，逐步推动零售转型向轻型化、数字化、智能化方向转变。

贷款解局

在最核心的领域推进零售转型

该行立足“三农”，面向小微企业，坚持小额零散、安全效益的原则，将信贷资金重点倾斜到家庭种植养殖业及资产规模500万元以下的小微企业。

对大额贷款，该行实行收紧战略。对存量大额贷款采取“总量控制，逐步压缩”的策略。对新增大额贷款进行严格管控，风险管理委员会采取一事一议的原则审慎审批。

该行还依托数字产品增量扩面，通过“整村授信”工程，积极拓展客户“白名单”。同时，充分利用新研发的“吉信农e贷”“吉信e消费”等线上产品，对资产规模在200万元至500万元之间的小微企业进行流动资金零售专贷，进一步调结构、优组合、降风险，持续推动信贷质量提升。

下一步，桦甸农商银行将一手抓改革发展，一手抓转型发展，重点做好零售转型人才队伍培养，打造一支会营销、懂转型的专业队伍。同时，全力做好产品研发工作，立足区域发展实际，在差异化客户中实现产品精准配置，满足客户金融需求。