本报记者 杨怡明

【农村金融时报】

截至3月30日，国有六大行交出2022年年度成绩单。总体来看，国有大行信贷投放力度增强，带动资产规模快速提升，盈利水平保持稳健，为未来转型发展奠定坚实基础。2022年，国有六大行合计实现归母净利达1.35万亿元，同比增长接近6%。

与此同时，国有大行资产质量持续向好，六大行中仅1家银行不良资产率有所上升，有5家银行拨备覆盖率均较上年末有所增长。此外，国有大行突出主责主业，持续加大对实体经济的支持力度，为小微企业纾困，不断推进乡村振兴。

资产质量持续向好

总资产规模方面，工行位居榜首，接近40万亿元;建设银行、农业银行、中国银行总资产规模分别为34.6万亿元、33.9万亿元和28.9万亿元;邮储银行突破14万亿元;交通银行达12.99万亿元。六大行中，农行总资产规模增速最快，为16.7%。工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行总资产增速均超过10%，中国银行总资产规模增速为8.2%。

净利润方面，工行2022年归母净利润达3604.83亿元，建行紧随其后，归母净利润达3238.61亿元。农行、中行、交行和邮储银行归母净利润分别为2591.4亿元、2274.39亿元、921.49亿元和852.24亿元。

2022年，六大行整体资产质量良好。分项来看，不良贷款率方面，邮储银行不良贷款率为六大行最低，为0.84%，但较上年末上升0.02个百分点。交行不良贷款率降幅最大，较上年末下降0.13个百分点至1.35%。工行、建行不良贷款率均较上年末有所下降，均为1.38%;农行、中行不良贷款率分别为1.37%、1.32%。

拨备覆盖率方面，截至2022年末，除邮储银行外，其他五大行拨备覆盖率均较上年末有所增长，但邮储银行拨备覆盖率仍为六大行最高，为385.51%。交行拨备覆盖率较上年末上升14.18个百分点至180.68%;工行拨备覆盖率为209.47%，比上年末提高3.63个百分点;农行拨备覆盖率为302.6%，较上年末上涨2.87个百分点;中行拨备覆盖率为188.73%，较上年末上升1.68个百分点;建行拨备覆盖率较上年末上涨1.57个百分点至241.53%。

乡村振兴支持力度不断加大

全面推进乡村振兴、加快建设农业强国是党中央作出的重大战略部署，农村投资力度大、农业经济稳定、农民持续增收印证着“三农”市场潜力巨大、“三农”金融需求旺盛。

近年来，国有大行在金融支持乡村振兴领域不断深入，依托自身优势，不断探索帮扶途径，取得显著成效。

2022年，农业银行支持乡村振兴力度持续加大。截至去年年末，农业银行县域贷款余额7.3万亿元，新增1.11万亿元，增速17.9%。县域存款余额10.8万亿元，新增1.38万亿元，增速14.7%。涉农贷款余额5.53万亿元，新增7933亿元，增速16.8%。持续巩固拓展脱贫攻坚成果，832个脱贫县贷款余额1.69万亿元，增速15.4%;160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款余额3149亿元，增速18.4%。

除贷款数据十分“亮眼”之外，农业银行金融服务覆盖面进一步提升。“2022年，农业银行新设、迁建网点的65%都摆在县域、城乡接合部和乡镇，‘惠农通’服务点乡镇覆盖率达94%，手机银行县域个人注册客户超2亿户，通过移动金融服务车为661个边远乡镇办理业务20.4万笔。”农业银行行长付万军介绍。

建设银行通过实施“村链”工程，打造“裕农通”乡村振兴综合服务平台，在全国设立44万个线下服务点，覆盖全国大部分乡镇及行政村，服务农户5200万户，“裕农通”服务平台注册用户超500万，累计为农户提供近200亿元信贷支持。数据显示，截至2022年末，建设银行涉农贷款实现跨越式增长，余额突破3万亿元，较上年增加5387.08亿元，增幅21.85%。涉农贷款客户数316.95万户，资产质量保持较优水平。

邮储银行以“三农”金融数字化转型为主线，以农村信用体系建设为抓手，以“三农”金融集约化运营为支撑，协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，着力打造服务乡村振兴数字生态银行，在“三农”领域提供综合服务，推动“三农”金融业务高质高效发展，助力乡村全面振兴。截至2022年末，邮储银行涉农贷款余额1.81万亿元;建成信用村38.35万个，评定信用户超千万户。

今年，支持普惠金融发展，金融助推乡村振兴依旧是银行业的重要工作之一。付万军表示，下一步，农业银行将锚定建设农业强国目标，以高质量金融供给服务“三农”高质量发展，为全面推进乡村振兴贡献更多农行力量，将力争实现新增县域贷款突破1万亿元。

建设银行副行长崔勇表示，今年在普惠金融上还会有一些大的动作安排，比如在授信客户方面，要很高比例地提升授信客户覆盖面。

“净息差”颇受关注

值得一提的是，“净息差”作为高频词，在各大行相继召开的业绩发布会中不断被提及。

2022年，银行业普遍加大了对实体经济的支持和让利力度，行业净息差整体呈下行趋势。

国有六大行中，除了中行外，其余五家均出现下滑。2022年农行净利息收益率为1.9%，同比减少0.22个百分点;工行净利息收益率为1.92%，比上年下降0.19个百分点;邮储银行净利息收益率同比减少0.16个百分点至2.2%;建行净利息收益率2.02%，同比下降0.11个百分点;交行净利息收益率为同比减少0.8个百分点至1.48%。

对此，付万军在业绩发布会上解释，净息差下降有多方面因素，主要的影响因素有两方面：一是降融资成本、稳经济大盘，LPR连续下调，贷款收息率较上年下降14BP;二是受存款定期化趋势影响，存款付息率上升9BP。

邮储银行副行长张学文也在业绩发布会上提到，两年来，市场利率持续下行，银行业的息差在收窄，邮储银行的存贷比相对较低的市场类业务占比较高，在市场利率下行时期面临的息差压力更大一些。

展望今年，净息差走势如何?各大行又会采取怎样的措施来支撑净息差的水平?

“受资产重定价等综合影响，预计一季度息差延续行业性下行趋势，后续随着经济持续回稳、市场主体有效需求和消费稳步回升，预计下行幅度将有所放缓，逐步企稳，将努力保持息差处于合理区间。”付万军说。

建设银行首席财务官生柳荣也认为，受LPR下调的影响，去年只体现一部分，大量的重定价体现在2023年，所以仍有一定下行压力。

针对下一步计划，付万军表示将重点从以下几个方面做好工作：一是资产端，继续发挥国有大行的支柱作用，在保持服务实体经济力度不减的基础上，把握市场形势，结合信贷供需关系变化趋势，进一步优化信贷结构，持续做好重点领域和薄弱环节信贷投放，提高让利实体的精准度和有效性，实现总量与结构的协调、价格与风险的匹配。摆布好债券投资等非信贷类资产的总量、结构与节奏，努力提高整体价值回报。

二是负债端，持续深化存款立行理念，加强客户基础和综合服务能力建设，提升获客、活客能力，做大流量，推动活期、短定期等低成本稳定存款增长。

三是组合上，加强资产负债双向组合管理，统筹安排好资产负债久期结构及大类资产配置，努力提升总体收益水平。

四是精细化管理上，优化久期策略、定价策略、利率风险管理策略，加强对不同产品的差异化定价，提升客户细分管理和服务水平，缓解息差下行压力。