本报记者 杨怡明

【农村金融时报】

“您咨询的大额存单业务现在有额度了，三年期的比较火爆，需要的话尽快抢。”建设银行理财经理对走基层的《农村金融时报》记者说。

每逢元旦到春节这段时期，辛勤一年的打工人纷纷为自己的存款寻觅“归宿”，风险爱好者在理财、基金、保险等业务中犹豫不决，风险厌恶者则流连各个银行，探寻期限、利率最适合自己的存款产品。其中，大额存单成为不少人的优先选项。

“来咨询大额存单的客户呈倍数增长，一方面因为银行通常在年初新增大额存单额度，另一方面，过年的气氛已烘托到位，大家都想来看看。”某华中地区银行一名业务经理对记者说。

“三年期”更受欢迎

中小银行利率相对较高

记者通过走访发现，岁末年初，不少银行悄悄“补货”大额存单，一个月、三个月、六个月、一年、两年、三年期限的大额存单均有销售，甚至发行较少的五年期大额存单也重新上架。

尽管整体利率在下降，但居民的抢购热度依旧不减。其中，三年期大额存单因利率优势更受客户欢迎。记者走访的几家网点均表示，这部分大额存单销售比较紧俏，甚至有些网点当日额度已经用光，需要提前联系业务人员预约。

整体来看，银行的大额存单利率通常在1.6%到3.5%之间，随着起存门槛、储存期限的不同而有所差异。例如，建设银行的大额存单利率为3个月1.60%、1年2.00%、2年2.50%、3年3.10%。招商银行的大额存单利率1个月和3个月均为1.80%、6个月2.0%、1年期2.20%、2年期2.70%、3年期2.90%。

工商银行和农业银行种类比较丰富。工商银行将同一期限的大额存单产品划分为新客、潜力、高端等类型，对新客会有降低起存金额门槛的优惠，最低的是1年期2%，最高的是3年期3.1%。农业银行专门推出“福兔贺春”“薪想事成”3年期大额存单业务，起点金额分别为20万元和30万元，利率3.10%。

值得一提的是，城商行、农商银行大额存单利率整体高于股份制银行和国有大行。对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，大额存单属于特殊存款的一种，大型银行与中小银行存款利率方面本身就存在差异，部分中小银行在品牌、客户基础、经营风控能力、融资渠道等方面相对于大行存在差距，导致存款产品方面定价有所不同。

农商银行深耕本土

稳定本地客户收益预期

为促进“开门红”揽储行动，回馈新老客户，提升客户利息收益，不少农商银行还会在年初这段时间推出专项大额存单产品。

例如，浙江农商银行系统余姚农商银行在开年推出3年期大额存单发行计划，包括利率3.4%“老客户回馈大额存单”和利率3.45%“新客专享大额存单”。

该行财富业务部总经理褚明杰告诉记者，产品一经投放，就受到客户热捧，原计划销售10天的“老客户回馈大额存单”仅6天就被抢购一空，新客认购户数超600户。为进一步满足客户需求，余姚农商银行于1月11日继续新增大额存单投放，目前抢购火热。

浙江农商银行系统温岭农商银行零售业务部总经理陈畅也对记者表示，该行推出的大额存单利率按照监管要求进行投放，很受客户欢迎。“临近春节是农村地区资金回笼的旺季，投放大额存单，有利于为广大农民增收。”陈畅说。

2022年，受债券市场调整影响，理财产品收益出现波动，部分市面上的理财产品出现跌破净值的情况，许多理财客户的投资倾向趋于保守，储蓄意愿普遍增强。

不少专家认为这是大额存单业务更为火爆的原因之一，在农商银行相关从业人员看来，中小银行特别是农商银行，与本地客户关系紧密，发行大额存单有助于稳定本地客户收益预期，助力经济增长，同时也有助于银行自身巩固、夯实和扩大基础客群，助力实现首季“开门红”。

褚明杰告诉记者，在利率普遍下行的背景下，同业机构三年期大额存单约为3.3%，四大行仅3.1%，余姚农商银行为回馈新老客户当前将大额存单利率定价为3.4%至3.45%，为客户带来更高的利息收益。接下来，该行还将根据客户需求，适时稳步推进大额存单的发行工作。

与此同时，业内认为，大额存单产品类型丰富、期限结构相对复杂，一定程度上会对存款构成一定扰动。中小银行发展大额存单业务更应量力而行，在维持自身平稳运行的基础上，促使业务合理发展。

周茂华表示，部分中小银行应健全内部管理机制，提升负债和流动性管理能力，科学合理定价大额存单产品，不变相高息揽储，增加负债成本，同时健全内部管理制度，提升业务员综合素质，依法合规开展产品销售，保护消费者合法权益。

(本报记者 王爱静 对本文亦有贡献)