杨怡明

【农村金融时报】

银行在揽储大战中呈现出的“积极性”差异，实则是综合实力差异的体现。

随着去年监管层面不断推出利好政策，整个市场流动性较为充裕，加上近段时间以来居民对储蓄的偏爱，综合实力相对较强的银行并不差钱，对新一年的吸储计划完成度也不再担忧，自然比较佛系。

与之对应的，一些中小银行依旧活跃在“开门红”的热潮中，从提前几个月召开动员大会到线上线下齐发力开展宣传造势，从上调存款利率到推出存款换礼活动等，一系列举措均彰显出中小银行期待在开年完成大部分任务的决心。

对于中小银行来说，下一步揽储应更理性，除了保证存款吸收到位外，还要根据自身资产负债情况保证存款质量，逐步改变经营策略，抛弃规模情结和速度情结，强调“细水长流”。尤为重要的是，中小银行更需苦练内功，加快自营渠道建设、拓宽存款来源，加大对同业存款和公司存款的吸引力度，实现存款来源多元化。

笔者注意到，除了正常吸储外，部分中小银行开始尝试在新年推广基金、保险等产品。

目前，随着收入增加，县域居民资金应用结构出现变化，新需求不断涌现，越来越多的居民用理财代替部分储蓄。尽管不少中小银行已在理财市场中初露头角，但整体依旧面临规模较小、发展相对缓慢、产品缺乏创新等困难。中小银行发展理财业务是大势所趋，面对当前数字经济的发展、财富管理市场的井喷，更应迎难而上，发掘新机遇，迎接新挑战。因此，后续可尝试在财富管理上发力，注重对客户的“精耕细作”，增强客户黏性，留住客户。

与此同时，做好存量客户的维护工作同样重要。县域金融机构应最大程度把自身优势发挥出来，在“聚焦、贴心”上做文章，俯下身去服务客户，针对老年客户及时推进、升级“适老化”服务。例如，银行除了可以在网点外设置无障碍通道，在网点内设置“爱心窗口”专属服务区外，更多时候可以以普惠走访、送戏下乡等为契机，上门为老年客户办理账户挂失、密码修改、社保卡办理等业务，并积极普及反电诈、人民币、个人信息保护等金融知识，助力跨越数字鸿沟，让银行与用户的距离更近。

总体而言，中小银行下一步揽储应更为理性，在保证“存款立行”这一基础之上，聚焦主责主业，注重客群经营，加大长尾客群开发力度，同时优化产品设计，提升自身整体竞争力。