本报记者 郝飞

【农村金融时报】

——村镇银行不断推进高质量发展

今年以来，银保监会官网发布多地银保监局同意村镇银行股权变更的批复。从股权变更的结果看，这些村镇银行主发起行的持股比例基本上都均超了50%。

自2006年村镇银行试点以来，为快速增加村镇银行数量，相当多的主发起行仅按照监管部门的最低持股比例发起设立村镇银行。

虽然我国村镇银行数量达到1651家，占全国银行业金融机构总数的36%左右，但单体规模小、金融科技水平不高、未与其他农村银行机构形成差异化竞争等问题制约着村镇银行的高质量发展。

通过多种方式增资扩股、增加发起行持股比例后，村镇银行的综合实力、抗风险能力等得到了一定程度的提升。据记者了解，这只是促进村镇银行实现高质量发展的一个方面，近年来，在监管部门、主发起行等的推动下，各村镇银行还从开发具有区域特色的产品和服务、提升金融科技水平等方面不断推进高质量发展。

开发具有

区域特色的金融服务

金融行业资深从业者、金乐函数分析师廖鹤凯在接受《农村金融时报》记者采访时表示，村镇银行是我国金融体系的“毛细血管”，是触及村镇最基层组织的金融机构。村镇银行应立足县域和农村地区，开发具有区域特色的金融服务，重点服务其他金融机构无法触及的客户。

资深金融业人士、农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅在接受《农村金融时报》记者采访时表示，村镇银行想要实现高质量发展，需竖立起“以客户为中心”的服务理念和意识，充分认知到“本土化、接地气、便捷性”是村镇银行区别于其他银行的根本。

袁帅认为，村镇银行应为核心客户精心设立具有区域特色的金融产品和服务，从而提升服务的针对性和精准度。在金融产品设计时，要做到因地制宜，与同业之间实现差异化竞争。

广西横州市是全国最大的茉莉花茶生产基地和加工基地，任何一家银行在横州市经营都会争取与茉莉花产业的核心客户进行深度合作。

横州市这里既有大型国有银行的支行，也有深耕多年的农商银行。上述这些银行有的资金优势明显，有的在这里经营多年，积累了众多忠实的客户。

作为一家成立比较晚，不具有资金、渠道优势的银行，如何在这里持续稳健经营，是横州桂银村镇银行面对的一道必答题。

全力争取当地的大客户，与其他银行展开价格战，显然不是太明智的选择。因此，该行将业务的重点瞄准了茉莉花产业核心企业的上下游企业。

“我行与优质核心企业合作，根据茉莉花茶全产业链上各环节企业的‘融资难、融资贵’的痛点，制定专项金融服务方案，推出了‘小额茉莉贷’‘微链贷’等特色贷款产品，从目标客户、准入条件、融资额度、担保方案、贷款定价、业务流程、风险防控等多维度支持茉莉花茶生产、加工、销售等全产业链的业务发展。”横州桂银村镇银行相关负责人在接受《农村金融时报》记者采访时表示。

截至11月末，该行共为茉莉花茶全产业链上的130户收花个体商户投放贷款共1480万元，为90户各类茉莉花成品销售商投放了4800万元的经营贷款。

横州桂银村镇银行曾经的经营困局，几乎所有村镇银行都曾遇到。为了在区域内稳健发展，各地村镇银行不断探索，开发适合区域特色的信贷产品和服务。近年来，在各地村镇银行的不断探索和实践中，区域特色产品和服务不断涌现。惠民贷、惠农贷、兴企贷、花卉宝等一批有区域特色金融产品被广大客户所接受，这些具有区域特色的信贷产品为村镇银行高质量发展奠定了基础。

借力提升金融科技水平

村镇银行实现高质量发展，提升金融科技水平是绕不开的话题，目前多数村镇银行的金融科技水平亟待提升。

在多数银行的客户习惯于通过线上渠道申请贷款、手机银行转账的情况下，如果村镇银行的业务全部依赖网点，无法通过线上渠道办理，则很难与同业竞争。因此，提升金融科技水平是村镇银行发展中的一件大事。

廖鹤凯认为，村镇银行是无法独立提升金融科技水平的，更多的需要与大平台合作引入成熟的管理模块推动数字化升级和金融科技的持续创新运用，来满足客户日益增长的金融需求。大平台既可以是大型科技公司，也可以是主发起行或其他金融机构开发的比较成熟的金融科技体系的部分适配模块。村镇银行可以通过直接购买来快速补齐自身的金融科技短板。

在金融科技、数字化建设等领域，近年来，各村镇银行采取多种方式补齐短板。比如：四川仪陇惠民村镇银行与仪陇县人民医院、中医医院搭建银医平台，为客户提供线下自助排号、线上微信预约等服务;新疆昌吉国民村镇银行紧跟主发起行步伐，全面升级手机银行，实现存款、信贷、支付等传统金融业务的线上办理。

袁帅表示，村镇银行的数字化建设发展需要管理层和经营团队具备统筹能力，因此村镇银行需要选聘具有科技背景的专业人才进入董事会或高级管理层。同时，引进和培养懂金融科技的复合型人才，重点关注数据治理、架构设计、模型算法、大数据、人工智能、网络安全等专业领域。另外，要积极引入数字化运营人才，提高金融生态经营能力，强化对领军人才和核心专家的激励措施。

通过不断实践，村镇银行的金融科技水平已经有了一定的提升，虽然与其他银行业金融机构相比还有一定差距，但多数村镇银行已实现移动展业、线上作业、系统审查，拓客获客效率快速提升、服务半径广泛拓展、风险防控与识别能力有效增强。