本报记者 曹沛原

【农村金融时报】

重庆渝北银座村镇银行(以下简称“银座银行”)以支农支小为己任、专注小微客户市场，致力于为每一个客户提供简单、方便、快捷的金融服务，努力打造更懂客户需求和具有普惠小微特色的“小而美”银行。该行成立以来不断下沉服务重心，创新产品和服务，与其他银行形成错位服务，走差异化的经营发展之路，在普惠金融方面形成了自身的特色。

小微企业往往是财务报表不规范、资金需求额“短、小、频、急”。对此，银座银行建立起小微特色的信贷流程体系，提升小微客户的信贷可获得度，提升贷款处理效率。

据介绍，在贷前调查上，该行采用“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”十六字风控方针，使用《比率分析法》判断客户资金需求合理性及偿债能力，培养客户经理熟练运用应收账款周转率、存货周转率等验证客户资金需求合理性，运用资产负债率、流动比率、速动比率等指标对客户的偿债能力进行分析，强化风控及客户判断能力。

在贷款审批上，该行采用“基层审批结束”的模式，大大节省审批时间。将贷款审批权限授权至业务部门主管、支行行长、授信审批部门，在对应层级的授权额度内，贷款可以直接审批结束。这样的制度设计，让80%以上的信贷业务在支行层级审批完毕，缩短沟通半径及贷款办理时间，满足了小微客户贷款的“短、小、频、急”的资金使用需求。

在签约放款上，该行实现上门及线上服务，为每位客户经理配备一台客户服务移动工作站(PAD)，可以上门为小微企业办理包括现场开卡、合同签约等业务，大大提高了小微客户服务质效，客户可以“一次都不用跑”，就能拿到贷款。

不仅仅是在建立符合小微企业经营特点的信贷流程体系发力，银座银行还建立了契合小微客户需求的产品服务体系。

该行重点开发信用保证类产品，满足小微客户无抵押融资需求。例如：开发的不依赖抵押物及第三方担保的纯信用贷款产品“信用易贷”，客户最高可贷100万元，还款方式为随借随还、循环使用，只要客户经营正常，无不良记录，每年年审通过后合同期限自动延长一年，无需客户到期续贷时跑银行办手续，一次签约便可使用到60岁，大大提升了客户融资的便利性。

同时，该行立足小微客户资金使用特点，灵活配置产品结构和还款方式。例如：小微企业生产经营购置厂房往往是一次性投入、逐年分期归还，而工业园区的厂房销售时没有房产证便不能申请贷款。对此，该行开发了特色的中长期贷款产品“园区易贷”，该产品在厂房产权证办理前，可采用园区核心企业担保，等房产证办理完后追加抵押，当房产追加抵押生效后，核心企业自动脱保，无需还款，直接转换，解决了小微企业购置厂房办证之前融资难的问题，最长可贷10年，还款方式上可采用等额本金，也可采用灵活分期，十分契合小微企业购置厂房等的用款特点。

此外，该行搭建银保合作，满足无抵押物融资需求，为破解小微企业担保措施缺乏等问题，提升服务小微和满足客户需求的能力。该行与重庆市小微企业融资担保有限公司本着资源共享、双赢互惠、保本微利的原则就国家融资担保基金开展业务合作。2021年5月，与重庆市小微企业融资担保有限公司签订合作协议，2021年9月“渝北银座·小微保”业务正式落地，并开展实际合作。

截至2021年末，累计完成贷款投放141笔、金额13663万元，有效满足了这部分小微客户的融资需求。