郝飞

【农村金融时报】

农村地区综合融资成本较高的问题已存在多年，这很大程度上是由市场因素决定的。

近年来，降低农村地区融资成本的呼声越来越高。如何降低?仅靠银行让利、政府补贴，既不能持久，还违背市场规律，可能会造成农村地区融资难题进一步加剧。因此，降低农村地区融资成本需要多措并举，采取市场化原则。

农村地区融资成本高，与客户分散、银行运营成本高、资金成本高、银行竞争不充分等因素有关，需要分类解决。

由于很多农村地区客户非常分散，通常2名客户经理每天只能勉强完成一个客户的上门服务，效率远低于城市地区，无形中增加了银行的成本支出，导致农村地区运营成本偏高。这需要农村地区的银行充分借助电子设备，通过线上渠道完成部分贷款审批工作，提升贷前调查的效率、优化审批流程。

在降低农村地区银行资金成本方面，应合理营销中长期存款业务，针对不同客户的实际需求，匹配不同期限的存款产品。对于付息成本较高、营销成本高且不稳定的对公存款则要果断放弃。

同时，要在融资成本较低的时期高频次发行“三农”专项金融债券、永续债、二级资本债等债券，为长期服务“三农”客户储备更多低成本资金。

对于农村地区银行竞争不充分的问题，则需要监管部门和地方政府主动引导。一方面，对于金融需求较旺盛的地区，要引进有竞争力的金融机构参与到服务地方经济发展工作中。另一方面，对于金融需求比较稳定的地区，要引导银行加大金融科技的投入，运用电子渠道代替人工服务。

此外，农村地区金融机构需要开拓视野，对于监管部门工作重点、工作动态要烂熟于心。对于设备更新改造专项再贷款、科技创新再贷款、碳减排支持工具、加强新市民金融服务等新内容，即使目前与自身无太多关联，也要及时了解其运行规律，申办流程。如果未来某一天，符合相关业务的办理要求，则能快速进入角色。

只有这样，才能逐步降低农村地区融资成本，让更多农村地区客户享受到优质、低成本的金融服务。