本报记者 王磊 通讯员 张建谦 王少林

【农村金融时报】

今年以来，山西吕梁农信社加快普惠金融产品迭代升级，推出“小微快贷”标准化产品，更好地为中小微企业提供融资服务。仅半年多时间，“小微快贷”产品新增授信401户、金额5.28亿元，为企业融资跑出“加速度”。

据介绍，“小微快贷”根据不同行业的中小微企业客户经营特性与结算特点，细分为“税金贷”“政采贷”“流水贷”“诚信贷”、普通授信5个子产品，能满足企业客户“短、小、频、急、散”的融资需求。该产品以核心经营性数据设计风控模型和额度测算方式，进一步简化了办贷手续，优化了调查流程，极大地提高了办贷效率。

交城县的胡先生今年30岁，经营着一家钢材贸易公司，采购钢材简单加工为扁钢后进行销售。胡先生因结婚买房等支出较大，加之疫情影响，生意现金流紧张，短时间难以扩大经营规模。正当他焦急之时，交城农商银行首贷中心客户经理上门营销，根据胡先生的经营行业特性，为其匹配了“小微快贷-流水贷”产品，胡先生现场通过“吕梁贷”申请贷款，线上查询征信，客户经理现场采集并上传资料、完成调查，2个工作日胡先生便顺利获得了300万元授信支持，且为授信卡业务，随用随取，满足了其临时用款周转需求。整个办贷过程，胡先生仅提供了个人基本资料及银行账户流水相关资料。

简单的手续、高效的办贷流程超乎胡先生的预期，让他惊讶不已：“没想到在最困难的时候，农商银行主动上门对接，不用抵押、不用担保就能从银行贷到款，这样的服务刷新了我对农商银行的认知。”

同时，吕梁农信社还从担保方式上对“小微快贷”产品做出大胆尝试，设计了客户信用评级模型，针对信誉度好的A级以上客户鼓励发放信用贷款，首次将信用贷款额度从30万元提高至300万元，基于税务、征信、经营交易等多维度数据，免担保、免抵押便可直接向优质小微客户发放贷款，破解了小微客户因为信息不充分、缺乏有效抵押而无法获得信贷支持的难题。

针对部分小微企业融资需求高，无抵押、轻资产的问题，吕梁农信社牵头对接吕梁市融资担保有限公司，与辖内13家县级机构签订了合作协议，由银行自主审批，市担保公司“见贷即保”，大幅降低担保准入门槛，通过整合银行、担保双方资源优势，有效提升了业务办理效率，切实解决中小微企业轻资产、担保难、融资难的问题。

为打造多方共赢的产业化供应链生态体系，吕梁农信社下辖各行社结合当地特色产业，推出“一链一策”产业链特色“小微快贷”子产品。如文水联社的“生猪贷”“钢模贷”，交城农商银行的“废铁回收贷”，汾阳农商银行的“白酒贷”“核桃贷”等。尤其是“白酒贷”，从上游生产商、下游代理商、批发零售商，延伸到白酒包装生产、大曲制造生产、高粱农产品收购、种植等，集中爆发式获客开展批量授信，金融支持产业链协同发展，目前汾阳农商银行“小微快贷-白酒贷”已授信164户、金额2.46亿元。

在“小微快贷”产品受到市场青睐的同时，为进一步提升服务客户的专业能力，精准获客、高效办贷，吕梁农信社开展“农信课堂”巡回培训，由市级内训师对各行社开展业务合规指导，从产品解读、调查实操到风险防控，针对行社存在的短板，结合日常后台监测发现的问题，正向指导，反向警示，起到良好的效果，促进“小微快贷”业务又快又好高质量发展。

吕梁农信社相关负责人表示，下一步，将通过持续创新信贷产品，优化办贷流程，提高服务效率，不断让金融服务跑出“加速度”，以速度带动普惠力度、服务温度，帮助中小微企业做大做强。