本报记者 曹沛原 黄力辉

【农村金融时报】

“我们今天还是接上期反电诈直播内容，继续当前社会热点话题……”不久前，记者通过线上观看甘肃临洮农商银行携手临洮县公安局反诈中心开展的一场反诈直播，这场直播通过接地气的改编歌曲等老百姓喜闻乐见的方式以案说法，引导大家防范电信诈骗，守好“钱袋子”。

这是当前各地金融机构反诈宣传的举措之一，也是深入开展相关宣传活动的真实写照。

当前，银行反诈有哪些新动态?在2022年“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动开展之际，记者采访了多家银行相关负责人，深入挖掘银行业反诈背后的故事。

科技加持

金融机构反诈有妙招

金融反诈的背后离不开科技加持。

当提到银行如何运用信息科技和数字化技术筑牢反诈“防火墙”时，“自主研发”是记者在采访一部分国有大行过程中听到较多的词。

在这一点上，工商银行金融科技优势不容小觑。

“工行自主研发的‘融安e信’大数据风控智能服务平台，通过与公安机关开展风险信息共享合作，建立专门的涉诈黑名单库，并与银行业务系统自动对接，支持业务风险前置预警拦截。”据工行相关负责人介绍，截至6月末，工行通过该平台累计拦截电信诈骗风险交易近50万笔，为客户避免资金损失超过117亿元。不仅如此，工行还积极推进智能风控服务对外赋能，累计服务同业机构300余家、企业客户9万余家。

“我行账户数量庞大，业务流水笔数多，如何及时发现异常涉诈账户，是对我行反诈工作的重大考验。”农业银行江门分行相关负责人向记者介绍，为提高数据分析的有效性，切实筑牢反诈“防火墙”，该分行坚持科技赋能，针对江门市及本行客群特点和客户结构，加强涉赌涉诈典型案例账户和资金交易分析，建立并持续优化涉诈预警模型，提升模型反诈精准识别能力，务求做到科学、精准、合理，强化账户分级分类管控。

同时，该负责人表示，对于公安机关移交的涉案账户，该分行进行管控，深入分析账户交易流水特征，总结特征，不断完善优化交易筛查数据模型，发现异常立即采取管控措施，及时阻止不法分子继续使用异常账户洗钱。

2021年至今，农行江门分行自主建立设计账户排查数据模型9个，全面排查存量账户，对可疑账户采取管控措施，排查手段、排查数量和管控数量居全省农行前列，涉案账户数量明显下降，反诈工作取得阶段性成效。

镜头转向农村中小银行。巧妙“借力”，是此类银行反诈给出的实招。

黑龙江大兴安岭农商银行以大数据风控为核心理念，根据不同风险类型打造“反欺诈检测、信用评价、贷后管理追踪”三大引擎，提升独立风险控制能力。

该行积极探索互联网领域的转型发展之路，利用互联网金融大数据分析技术，对原有的“微系统”信贷产品提档升级，开发基于核心风控模型的属地化“大行贷”互联网信贷产品，增设APP流量入口，实现自主获客，还可在各类流量入口中收集客户申请数据。

“我们利用态势感知平台和电子风控系统，及时排查拦截电信网络诈骗行为，通过新增个人涉赌涉诈防控规则，强化开户及交易环节监控预警力度。”广东兴宁农商银行则是在省联社支持下，充分借助科技手段，防范电信诈骗。同时，该行积极获取监管机构和外部安全公司信息，如人行金融网络安全态势感知平台情报信息，形成威胁情报共享，排查处置风险隐患。

提升识诈防诈“免疫力”

为群众高筑“防火墙”

“提高广大群众反诈意识和能力，做到防患于未然，可以起到事半功倍的作用。”不少受访者向记者介绍了该行多形式开展金融知识普及等相关宣传活动，在线上及线下网点，筑起第二道“防火墙”。

在黑龙江黑河孙吴县，农发行孙吴县支行强化线下传统网点宣传力度，通过悬挂宣传警示横幅、发放防范电信网络诈骗宣传手册和宣传用品等方式，为大家介绍电信诈骗的主要形式。

“我们会着重提醒群众收到信息要多方验证，不要轻易点击短信中的链接，网购要找正规渠道，缴纳费用使用官方渠道，引导大家树立不轻信、不转账、不扫码、不点击链接的安全防范思维模式。遇到情况，主动问警察、银行或当事人。”该支行工作人员说。

在线上宣传方面，该支行通过微信公众号、网络媒体多次发布防范电信网络诈骗知识，向县域群众及时推送防范电信诈骗宣传知识，定期通报当前电信网络诈骗案例、最新诈骗手法、防范措施，使县域广大居民知晓电信诈骗手段，主动参与防范。

在惠州市龙门县，龙门农商银行组织金融特派员、金融村官进村入户，鼓励并帮助群众下载安装并实名注册“国家反诈中心”APP，提高辖区内群众的“国家反诈中心”APP注册率，帮助群众开启“来电预警”功能，对诈骗来电、短信拦截阻断，增强群众识诈防诈技能。

针对学生群体，该行组织宣讲队到龙门县职业技术学校开展金融知识宣讲，向学生普及远离非法校园贷、防范电信网络诈骗等相关知识，引导学生正确使用个人银行账户，切勿因贪恋蝇头小利而出租、出借、出售个人账户……

这样的银行反诈宣传活动还有很多，宣传方式创新更走心。

老有所养、老有所安关乎家庭幸福和社会安定。今年4月起，由12个部门参与、持续半年的打击整治养老诈骗专项行动在全国拉开帷幕。

在广东江门市，农行江门分行通过前期提示和后续提醒，有针对性帮助老年人远离欺诈风险。比如老年人到网点转账汇款，网点工作人员必须详细询问了解汇款缘由，是否清楚对方身份，及时发现并阻止老年人向身份不明的人汇款或下载可疑APP交易软件。据不完全统计，2021年至今，该分行先后劝阻25位老年客户汇款共73.85万元，成功帮助他们避免经济损失。

“针对老年人到银行开立账户的，我行会了解老人具体情况，慎重为其开通网银等电子支付工具，避免不慎操作或被他人借机盗取资金。针对老年人账户发生的大额汇款，我行对老年人进行电话回访，确认业务真实性。”农行江门分行相关负责人介绍道。

在黑龙江，农发行黑龙江克东县支行从内部发力，增强员工对“打击整治养老诈骗”方面知识的了解，在行内召开全体员工参加的打击整治养老诈骗专项斗争培训会，由专员做培训员，明确养老诈骗事件范围，剖析养老诈骗案例，增强打击“养老诈骗”信念。

哈尔滨银行则推出“极简版”手机银行，围绕老年群体常用功能和场景构建，在设计上综合考虑高龄及视力障碍客群实际使用、行为模式、心理特征、应用习惯等因素，解决老年客户使用手机银行时所担心的“不安全、不会用、不方便”等问题，方便银发客群等使用。据介绍，该款手机银行转账页面布放反诈骗提示，提示客户注意资金安全，并提供多感官通道的信息传达和反馈方式，以人工智能语音交互技术简化操作路径，同时设立安全百科，宣传普及安全知识、金融知识和信息。

把好“反诈”第一关

时刻面对新挑战

作为开户环节的“守门人”——银行机构更需从可疑特征识别可能存在的电信网络诈骗风险。“遵循‘了解你的客户’原则”是金融机构防范金融账户风险，提升风控能力的有效举措。

对此，大埔农商银行相关负责人列举了一些举措，如树立以“风险为本”的理念，以“了解你的客户”为原则，落实反洗钱客户身份识别工作，严格按照人民银行对开立账户的要求，保证客户身份识别的信息完整性准确性，从源头上把控账户风险;主管部门不定期根据监管部门风险提示及同业案例，及时自查梳理、下发风险提示，强化业务环节的洗钱风险管理;强化账户全生命周期管理，确保账户合规有效等。

随着互联网不断发展和信息技术快速更新，利用互联网新技术的诈骗手段层出不穷。在金融反诈工作中，银行面临哪些挑战，该如何应对?

“我行目前面临的挑战主要是，不法分子账户资金滞账时间短、流动速度快、交易隐蔽性强，转移手法及工具不断翻新，银行反诈防诈压力不断增加。”针对这一问题，上述大埔农商银行相关负责人表示，将大力推进断卡行动，对部分个人银行账户设置分类分级保护措施，并匹配相应的服务范围，降低银行卡涉诈风险。与此同时，该行借助点多面广的优势，充分发挥金融特派员群众基础好、服务意识强的优势，走村入户，向广大群众普及防范非法集资、防范电信诈骗等基础金融知识，扩大宣传规模和辐射半径，积极融入基层综合治理，与辖区派出所民警联合打造“警银”反诈宣传组合，开展联防共治，共同筑牢反诈“防护网”。

“目前基于历史数据分析的反欺诈风控模型往往具有滞后性，事前有效预警不足、事中实时监测不足，难以有效应对手段不断翻新的新型网络电信诈骗。”兴宁农商银行相关负责人表示。对此，该行将在省联社支持下，持续推进风控系统功能完善，充分分析各类业务场景，完善大数据风控系统功能，加强对于涉赌涉诈、账户异常等风险场景的风险防控，重点提升银行卡全流程风控预警及实时处理能力，全面强化银行卡业务风险事前、事中防范水平。

农行江门分行相关负责人向记者介绍，随着反诈行动不断深入，个别群众名下的个人账户或多或少受到影响，如办理非柜面业务受到一定金额限制，导致个别客户对金融反诈工作不理解、不支持，甚至出现投诉的情况。

“防范电信诈骗，不仅是公安机关、银行、电信运营商的事情，也关乎广大人民群众切身利益，群众也须知晓理解。我行结合持卡人日常账户使用习惯，对个别客户账户作出一定的非柜面渠道交易金额限制，但不影响持卡人到柜面正常办理业务。我行会不断优化反诈数据模型，结合客户实际和情况反馈，及时调整措施，在坚决守牢‘钱袋子’的基础上，做到贴心沟通、提升服务质效，尽可能减少对广大群众金融账户结算交易的影响，也希望社会公众能够多理解，共同营造良好的社会氛围。”上述农行江门分行相关负责人说。