王振宁

【农村金融时报】

城区农商银行的前身是农信社，是农村金融的重要组成部分，一般分布在经济较发达的地区，与当地的繁荣度高度关联。它们本质是商业银行，但同时具有姓“农”、姓“小”的属性和城区商业银行的特征，虽然凭着地缘人缘优势扎根于城区，但在面临日益激烈的同业和跨业竞争的同时，自身在人员、产品、系统等方面的短板仍尤为突出。

客观分析挑战和机遇

笔者认为，城区农商银行应分析自身所面临的挑战和机遇，了解自身优势和劣势，认识内外部形势，形成符合自身发展需要的战略目标和差异化发展路径。只有这样，城区农商银行才能破除发展困境，实现高质量可持续发展。

首先，应清醒地认识内外部环境变化带来的挑战。一是监管从严态势持续。当前，“去杠杆、控风险、治乱象”的监管思路不断强化，“严监管”已成为常态，传统经营模式需作调整，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》出台对金融市场和投行业务发展提出更高门槛。二是客户需求多元化。随着生活方式和消费习惯的改变，客户对银行服务品质更加看重，使银行服务向线上化、碎片化、移动化、便捷化的方向转型，不断改善客户体验。三是市场竞争空前激烈。国有大行纷纷下沉服务进一步挤压了县域市场空间，而互联网头部企业凭借技术优势快速抢占银行传统市场。四是金融科技日新月异。目前银行传统定位被逐一打破，新冠疫情更加速了各行业线上化、数字化和脱媒化的速度，城区农商银行科技能力不足、服务渠道受限等问题暴露无遗。

其次，应认识到并抓住潜在的发展机遇。一是深化改革带来的机遇。城镇化的快速发展为地方带来财富集聚，使城区农合机构获得发展红利，并在政府支持下卸下历史包袱，改制成为真正意义上的银行，企业形象、市场地位都得到巩固和提升。二是市场潜力带来的机遇。城区财富人群呈现集中化、年轻化趋势，财富管理需求旺盛，个人综合性金融服务及消费升级市场潜力巨大。三是科技革命带来的机遇。金融科技的迅猛发展，既给银行业带来前所未有的挑战，也为银行数字化转型升级提供了先进手段和工具，有助于城区农商银行广泛借鉴先进经验，少走弯路，快速突破发展瓶颈。

再次，应客观地分析自身的优势。一是地方品牌优势。城区农商银行在当地政府和民众当中认可度较高，有较强的客户“黏性”。再加上，农商银行是在地方政府支持下完成改制的，有政府部门或国企作为股东，更容易凭借“共生共赢”关系更好获得地方资源。二是地缘人缘优势。城区农商银行普遍拥有当地较高的市场份额，对本地客户知根知底，更能获得本地资源。三是体制机制优势。作为一级法人，城区农商银行拥有独立决策权，决策链条短，市场反应快速，“小法人、大系统”组织模式更为其提供了体制和科技支撑。

此外，应客观地分析自身劣势。一是受存贷款利差缩小、中间业务收入占比偏低、金融脱媒等影响，城区农商银行利润不断被挤压，长尾市场未能挖掘。二是沿用传统组织架构及管控模式，难以适应业务发展需求，容易出现业务条线划分不清晰，甚至各自为政的问题。三是员工平均年龄大、营销人员占比低、服务主动性不足、专业人才短缺等问题，导致团队建设较为滞后。四是科技水平较低，城区农商银行的自主开发能力不强，数据基础薄弱，数据治理架构尚未完整搭建，电子化、线上化、信息化水平尚有很大提升空间。

实施高质量发展的路径

笔者认为，城区农商银行应从如下几方面实施高质量发展：

一是落实党建共建和人才派驻，促进政银深化合作。城区农商银行应以开展党建共建为契机，推动优势互补和促进产业融合提升;签订战略合作协议，发挥政银“总对总”平台优势，做深政务服务维护，推动重点项目建设落地;选拔业务骨干作为金融顾问派驻到政府部门挂职，积极响应需求，真正发挥政银“桥梁”作用。

二是搭建现代人力资源管理体系，打造专业人才队伍。城区农商银行应建立管理与专业双序列发展通道，实施“能上能下、能进能出”用人机制;建立营销条线“导师制”培训模式，建立内训师人才梯队，打造系列精品课程;优化绩效考核机制，打破“平均主义”“大锅饭”传统分润格局。

三是做好三大流程优化，改革产品创新机制。城区农商银行应以“集约化”经营为标准，对行政、信贷和柜面业务流程进行梳理优化，搭建“中后台服务前台、前台服务客户”管理架构;推进实施科技人员派驻业务部门协同产品研发模式，建立和完善产品后评价机制、产品创新考核机制等，开发个性化、差异化、定制化的金融产品。以满足客户不同环节的金融需求。

四是完善风险管理体系，提升风险管控能力。城区农商银行应全面加强风险管理体系建设，营造“不敢、不能、不想”合规文化氛围;完善内控评价体系，将内审结果与整改情况纳入激励考核机制;优化管理架构与管控机制，建立专业风控人才队伍，实施派驻风险经理和独立审批人制度;提升系统平台安全性，做好行内数据和外部环境的物理隔离，加强系统支撑和数据治理。

五是加快数字化转型，强化金融科技支撑。城区农商银行应做好数字化顶层设计和发展规划，单设数字化建设部门，加大科技投入比例，充分利用省联社科技平台，注重技术和业务深度融合，加强与金融科技企业合作，推动行内外研发力量整合;利用建设“数字政府”契机，推动大数据平台搭建和接入数据源;加强科技人才和金融骨干之间的交流，培育、引进复合型科技专才，构建多层次人才梯队。

(作者单位：广东江门农商银行)