高志

【农村金融时报】

当前，金融科技已经成为推动银行转型升级的新引擎。强化金融科技的合理应用，推动科技与金融的加速融合，对于银行丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本，提升金融服务质量具有重要的意义，也是银行提升市场竞争能力的必然选择。

由于独特的发展历程和相对较为薄弱的基础资源，当前绝大多数农商银行的科技建设依然采用“大平台+小法人”的模式，业务开展主要依托省联社的科技平台。

金融科技运用存在的差距

虽然近年来各省联社在金融科技运用方面取得了显著的成效，但与大行、股份行相比仍存在较大的差距，还有许多问题需要重点关注。

一是创新力度有待加强。农商银行在运用人工智能、5G等先进技术，加强大数据的收集运用，发展线上金融，拓展场景金融的能力有待进一步提升。另外，由于农商银行发展水平参差不齐，对金融科技应用的重视程度也不尽相同，存在统一建设与差异发展的矛盾。

二是联动机制有待加强。金融科技运用大多由省联社规划推进，如上下联动机制不畅，易造成开发与需求的脱节。同时，农商银行内部也存在部门间的壁垒，跨条线的协同协作能力需要进一步提升。

三是响应机制有待加强。农商银行存在项目审批流程繁琐，灵活性不足，新业务的及时性和响应速度比较慢等问题。同时，产品研发的工作机制有待进一步完善，工作效率有待进一步提高。

四是团队建设有待加强。目前，多数农商银行科技管理人员较少，难以承担繁杂的需求管理和项目管理工作。业务人员缺乏科技专业知识和科技思维模式，提出的业务需要经常存在不系统、不全面的问题，致使需求变化频繁，易造成人力、物力资源浪费。

以金融科技引领业务高质量发展

短期看，依托省联社的平台优势，推进金融科技建设，仍是农商银行提升科技竞争能力的最佳选择。因此，如何有效对接需求，加强上下联动，适应和保障发展需要，将成为金融科技应用的关键。

笔者认为，农商银行要想实现以金融科技引领业务高质量发展，需重点在如下环节下功夫：

首先，创新理念是基础，只有提出前瞻的项目需求，才能创新金融科技应用。当前，科技发展日新月异，互联网、大数据、云计算、人工智能等科技创新，为金融创新提供了新的技术条件和新的思路。作为农商银行，要立足现实，面向未来，紧跟潮流，努力提出科学、更前瞻的项目需求，推进业务的创新转型。一方面，应结合新兴业态提需求。针对疫情催生的远程办公、空中课堂、生鲜配送、线上医疗等新兴业态，农商银行应积极提出需求，推动业务流程的再造和优化，使之更加适应线上办理业务的需要，逐步构建包括手机银行、网上银行、微信银行及直销银行在内的多层次的金融服务渠道。另一方面，应围绕客户体验提需求。农商银行应积极融入客户的吃、喝、玩、乐、购、娱等各类活动，将金融咨询、投资理财、在线信贷等产品融入各类场景，构建跨界融合的场景生态，打造定位明确、功能丰富、客户体验良好的产品，形成“业务+科技”的综合性解决方案，升级客户服务体验，提高客户满意度。

其次，高度重视是根本，只有构建科学的多方联动，才能推动金融科技应用。当前，科技早已不再是后台的支持，而是未来战略的支撑;科技应用，也不仅仅是单一科技部门的事，而是涉及各个业务条线。只有高度重视，从战略高度去谋划和推进科技工作，才能强化顶层设计，整合各方资源，加快科技项目的研发、应用和推广。一方面，应构建高位统筹的上下联动机制。农商银行应充分认识发展金融科技的紧迫性和重要性，制定发展战略，结合市场需求及自身禀赋谋求差异化、特色化发展;积极建立与省联社领导、科技主管领导及部门领导的定期会晤交流机制，提出项目咨询，反馈意见和建议;积极派驻专业人员到省联社科技部门，在学习提升基础上，更好地促进上下联动，相互融合，共同研发。另一方面，应构建职能部室的横向联动机制。农商银行应积极整合内部资源，建立跨部门的科技创新领导小组，在具体项目上，突出科技部门的主导地位，由其统筹业务需求和项目管理工作，业务部门负责审核和确认业务需求，推进科技与业务的深度融合，提升科技应用效能。同时，可探索将科技管理服务部门向“大部门”过渡，将科技与业务人员特别是复合型人才充实到这类部门中，从技术和业务的双重视角，加大新业务、新产品的研究推广力度，形成从业务市场调研、需求分析到系统开发及推广应用等一系列连续的运作机制。

再次，重视机制建设，只有建立高效的落实机制，才能保障金融科技应用。检验科技项目的成效，最终要靠应用。加快金融科技应用步伐，需要根据工作实际，不断地创新执行落实机制，才能保障科技思维转化成科技成果，科技成果转化为科技生产力。一方面，应建立项目启动实施机制。农商银行与省联社共同组成项目组，结合先进经验及自身实际，确定业务需求和实施方案;派驻业务骨干，全程参与项目建设和系统开发，与省联社各负其责、通力合作，推进项目的有序实施，并就相关问题及时沟通、及时协调，确保项目的高标准启动，高效率实施，高质量完成。另一方面，应建立项目测试验收机制。农商银行应组织测试小组，对系统功能、业务流程、客户体验等进行全面测试，确保项目全面、完整、准确地满足业务需求。同时，对项目的适用性、标准化、稳定性等进行全方位验收和分析评价，并对研发过程进行及时总结，为进一步改善产品研发管理工作提供依据。

此外，采取多元建设模式，只有形成开放的建设模式，才能加快金融科技应用。不同发展水平的农商银行对金融科技的期待有所不同，在坚持省联社整体开发的基础上，应结合自身发展实际，探索多元化的建设模式，满足差异化的发展需求。一方面，应探索建立两级开发模式。业务发展较快、产品需求旺盛的农商银行，可联合省联社探索建立“试验区”发展模式，以先行先试的方式加快产品开发和项目建设。由省联社开放平台接口，允许和支持有条件的农商银行构建自己的部分数据平台，并以此数据平台作为数据源，自建或外挂系统，这样既可调动农商银行参与产品开发的积极性，还可满足差异化的业务需求。另一方面，应探索建立多元合作模式。农商银行应加强与金融科技公司、互联网金融公司等的战略合作，围绕各自特色板块业务优势，加强在精准获客、流程优化、智能风控、信用体系建设等方面的合作，促进双方的数字化转型和互联网场景融合，构建“互联网+金融”的合作发展新生态。同时，在确保自主的前提下，探索将部分项目服务外包，将有限的资源投放到核心业务中，在节约成本的同时，持续提升效率。

(作者单位：吉林九台农商银行)