本报记者 曹沛原

【农村金融时报】

——访甘肃酒泉农商银行党委书记、董事长田刚

随着乡村振兴战略深入推进，国有大行通过金融科技优势、城商行通过产品下沉、场景创新等方式发挥自身优势扎根农村。如何面对大行业务持续下沉和农商银行农村固有市场被不断蚕食，创新金融产品、发展路径和服务模式已成为中小银行的必破之题。

不仅是在我国发达省份农信系统加快改革与创新的步伐，西北地区中小银行、农信系统的金融创新工作也在如火如荼地发展中。

比如，位于甘肃酒泉市的酒泉农商银行，作为甘肃省第一家改制设立的农商银行，这家扎根农村的“背包”银行，从机制落后、人才匮乏的“草根”已然发展为肃州区存贷款规模最大、市场份额最高、服务范围最广的酒泉人民的主办银行，在此过程中有很多心得体会。

基于此，近日，本报记者就农信机构的信贷产品创新之路，与酒泉农商银行党委书记、董事长田刚进行了访谈。

记者：目前，贵行针对涉农领域创新信贷产品的基本情况、主要做法以及取得哪些显著成效?

田刚：创新是商业银行永恒的主题，尤其是面临金融产品供给同质化和大行重心下沉的实际，农商银行想要脱颖而出，就要立足实际，扬长避短，开展金融产品创新，要做别人不想做的产品、干别人不愿干的业务，以此稳住固有客户，吸引新客户，以差异化赢得客户。

我行顺势而为，创新推出“春耕助力贷”“复工助力贷”“惠农助力贷”“脱贫人口小额信贷”“脱贫助力贷”“扶贫小额信贷”“土坯房改造贷款”“金种宝”“旺畜宝”“金果宝”“税易贷”“政府采购贷”“创业担保贷”“二手房按揭贷款”“车辆按揭贷款”以及“兴陇e贷-农e贷”线上贷款等一揽子信贷产品。

但总体来说，我行主要围绕产品创新打造“五大”品牌。

一是打造小额信用贷款“小”品牌。酒泉农商银行充分发挥小额信用贷款这一拳头产品，不断扩大农户授信户和用信比，切实将“小信贷”作用发挥到极致。

二是打造特色产品“快”品牌。在不断研判分析金融发展趋势的基础上，全面跟进金融市场需求，坚持风险可控与市场有需相结合，聚焦特色产业，适时推出特色产品。充分运用科技创新成果，拓宽客户融资渠道，切实让客户申贷“快”起来。

三是打造新型经营主体“微”品牌。全面聚集优势信贷资源，支持家庭农场、专业大户、农民合作社等新型农业经营主体发展，充分运用“小微信贷”产品，引导信贷资金“钱往农村投”，优秀人才“孔雀乡村飞”。

四是打造再贷款“普惠”品牌。加强与人民银行沟通对接，充分发挥信贷杠杆作用和金融“造血”功能，将支农再贷款作为让利经营、降低融资成本的重要抓手。

五是打造全面支持乡村振兴“农姓”品牌。我行坚持“姓农姓小姓微”的市场定位不动摇，以高度责任感和使命感全面支持“三农”发展、推进乡村振兴战略实施。

记者：以贵行小额信用贷款为例，谈谈该产品主要特点和创新点有哪些?

田刚：作为立足县域、服务“三农”的农村中小金融机构，农户小额信用贷款必然成为我行最主要的“拳头”产品。截至7月末，酒泉农商银行各项贷款余额103.62亿元，应参与农户信用等级评定农户4.11万户，已评级授信3.14万户，授信总额39.85亿元，用信15.91亿元。

具体创新点包括：一是实行整村授信。我行将小额信用贷款与创建信用乡(镇)、信用村深入结合，并将其作为金融服务“三农”、基层、巩固脱贫攻坚成果的重要举措，由银行和当地政府共建，推动当地信用体系建设，引导群众树立“信用贷款”意识，养成“按期还款结息”的习惯，提升信用创建成果。

二是坚持信用筑基。“一个人最大的破产是失信”，这句话早已在农户心中根深蒂固，我行逐户建立农户家庭档案，在对农户生产经营情况和资产负债情况进行调查核定后，完全以信用方式评级授信，客户可通过柜台和手机银行等自助渠道申请用信。

三是信贷可得性强。采用“一次核定、余额控制、随贷随用、周转使用”的运行模式，促进信贷投放与农村重点工作对接，解决“三农”信贷融资担保难题。

四是实施利率优惠。与其他信贷产品相比，低利率是农户小额信用贷款又一显著特征，在践行普惠金融的基础上，我行适应农户生产经营需求，将农户小额信用贷款最高额度调整至30万元，农户小额信用贷款已成为当地农户满足生产经营资金需要的不二选择。

记者：贵行打造“五大”品牌，研发创新众多特色信贷产品，如何让这些产品放得准、用得好、收得回，在助力乡村振兴中发挥更大作用?

田刚：我行在肃州区设有营业网点45家，占肃州区12家金融机构网点的三分之一以上，实现农村乡镇及村组金融服务全覆盖，贷款余额占比超过12家金融机构贷款余额的四分之一以上，涉农贷款投放优势巨大。可以说，酒泉农商银行就是酒泉人民自己的银行，是酒泉人民各项金融业务的主办银行。

让渗透优势更明显，一是必须充分发挥管理层次少、经营方式灵活的特点，对客户需求具有较快决策能力和灵活处置能力，及时满足客户贷款需求，在与其他商业银行竞争时具有先人一步的链条优势和快人一步的比较优势。

二是抓牢长期立足农村金融市场，在农金市场中有着不可替代作用的地域优势。

三是结合自身人员多、网点多、分布广的人缘地缘优势，充分了解农户、社区居民、工商户金融需求，有针对性研发社区银行、零售银行发展建设匹配金融产品。

此外，我行还将目光投向线上产品和消费领域，打造新的信贷增长极，让客户申贷更便捷。

我们还深入对接和运用大数据，实现多维度数据采集、整合和挖掘，提高业务管理、资金运营、风险控制等信息分析能力和管理能力，在“戴草帽”“穿草鞋”“走乡道”的基础上，驶入大数据、互联网金融发展的“快车道”。

我行坚持以客户为中心，以创新为驱动，以风控为根本，将风险和业务有机统一，打造专业化、精细化、协同化支撑新业务发展模型和风控机制;全面加强数字化技术应用能力，在风险管控中应用大数据与分析技术，提升数字化、线上化、精细化风险管理能力，降本增效、创造价值，保障新业务模式健康发展。

现代企业竞争，既是创新的竞争，更是人才的竞争，优秀人才等软实力体系建设尤为重要，否则将不可能创新研发优质且有的放矢的信贷产品。今年7月，我行被肃州区委区政府评为“人才工作先进单位”，这是对我们以往人才培育工作的肯定。

未来，我们将更重视人才培养工作，正视人才工作基础差、底子薄的现实问题，努力克服人才培养渠道不畅和资源受限，采用“请进来、走出去”相结合、“自主培养与外部挖潜”相结合、“考核激励与末位淘汰”相结合等方式，持续加大人才培养和引进力度，努力打造人才数量明显增多，人才结构显著优化，人才层次显著提升的专业化人才队伍。