本报记者 曹沛原

【农村金融时报】

立足县域经济发展实际，坚持支农支小，是农村金融主力军们不谋而合的发展定位。

不过，近年来，随着脱贫攻坚、乡村振兴等国家战略的实施，国有大行依托自身优势，不断推进金融服务下沉乡村，普惠金融、支农支小亦成为整个金融行业的主旋律，大量的普惠金融产品随之应运而生。

就在不久前，工商银行以“兴农惠民 你我同行”为主题，在北京市平谷区王辛庄镇西杏园村举办北京农村普惠金融服务点揭牌仪式，并现场发布“鲜果贷”创新产品。

面对大行业务持续下沉，信贷产品同质化严重，以农村金融市场为主阵地的农信机构、村镇银行等中小银行如何应对，产品进阶背后又有着何种考量……

对此，记者采访多家农信机构及村镇银行相关负责人，探寻在面对特色信贷产品“内卷”的市场压力，农金领域主力军们破解的良方。

下沉再下沉，紧盯农村金融末梢，贴近企业，贴心群众，量体裁衣开发出满足农户和小微企业客户需求、研发创新具有竞争力和定价权的产品，是他们普遍给出的答案。

“接地气”的信贷产品

为满足“三农”和小微企业更加灵活的用款需求，中小银行的信贷产品变得越来越“接地气”。

“在甘肃省联社指导下，我行根据县域特点和市场变化，迎合地方群众小额、分散的用信需求，并结合自身业务发展实际，淘汰落后产品，整合完善主打产品，创新推出‘惠’字系列产品，在传统信贷产品基础上优化创新，降低申请门槛，加大投放力度，深耕本土市场，基本满足广大农户、公职人员、企业员工和个体工商户、小微企业的资金需求。”临洮农商银行党委副书记、行长安宏向记者介绍。

产品到底怎么样?这些数据给出答案。

截至目前，临洮农商银行“惠农贷”累计授信3.57万户、金额19.82亿元，用信21126户、金额11.6亿元，农户评级授信覆盖面达30.67%;“惠职贷”累计授信4196户5.29亿元，用信2273户、金额2.4亿元;“惠商贷”累计授信1929户、金额2.32亿元，用信1126户、金额1.42亿元;“惠企贷”累计发放161笔、金额超过10亿元。

河北临漳农信联社党委书记刘亚军表示，该联社以新型小贷中心建设为抓手，针对“三农”领域各类经营主体全面开展拉网式调查，研究设立“丰收贷”“抗疫快贷”“信e贷”“大棚贷”等19款小贷产品，满足客户多样化金融需求。截至7月末，该联社各项贷款余额84.59亿元，较年初增长5.63亿元。

“其中‘信e贷’产品为我联社新推出的信贷产品，是专为聚合支付商户推出的小额信贷产品，主要针对在我联社开通‘农信e购’二维码的个体工商户、小微企业主、商铺租赁经营自然人等特约商户，以交易流水、信誉、经营收入等信息为主要授信依据，贷款期限最长2年，授信额度最高20万元，额度可循环使用、随借随还、线上提款。产品推出1周以来，已发放4笔、金额20万元。”刘亚军说。

作为在全国设立法人机构132家，在乡镇设立支行网点189家的中银富登村镇银行，该行相关负责人表示，在制定特色授信政策、创新普惠金融产品方面，中银富登主要依据的是各县域经济发展程度、农业工商业不同的经营情况来细分和制定的。

“具体而言，一是接受‘准抵押’押品，有效解决农业客户融资缺乏抵押物的难题，抵押物类型充分考虑当地产业特色，运用创新化的评估方式进行价值评定，包括榨菜池、花卉大棚、滩涂养殖证等。二是系统自动参数化计算贷款规模，掌握真实信贷需求，并跟踪关注市场行情，动态调整种植养殖品种参数，避免盲目投放造成的行业风险。三是以乡村特定贷款用途核定特色授信方案，用专项产品支持乡村振兴。”该负责人表示。

同时他表示，该行结合国家政策，创新开发中银富登“乐家贷”“宜居贷”“欣农贷”等为广大“三农”客户量身定制的涉农贷款产品。其中，“欣农贷”按照经营种类和用途，分为家庭农场、种植、家畜、水产、棚菜、普惠等10大类，并充分考虑各涉农行业特性开发了60余种子产品，还因地制宜创新抵质押担保方式，让“三农”客户的抵押品更加丰富。

细化创新点 避免同质化

信贷产品数量大增的同时，如何尽量避免同质化，是中小银行乃至整个银行业都不可忽视的长期课题。

“在大数据为特征的行业背景下，仍然要发扬‘挎包下乡、蹲地头’精神，贴近群众和企业。”在刘亚军看来，此举是避免同质化的有效路径之一。同时，他表示，在业务办理过程中对企业和农户类型进行数据挖掘和分析，提炼、梳理客户数据特征和实际生产经营情况，持续不断地对产品进行再创新或微改造，实现信贷产品快速更迭、普遍适用，助力信贷产品拥有更大竞争力。

另外，他认为，“便捷”“高效”“安全”是客户的期望型需求，信贷产品竞争也是信贷服务的竞争，该联社以客户为中心，实现信贷业务全天候实时办理，向客户提供更丰富的业务入口、更灵活的交易时间、更简便的操作流程，以及更快的线上响应速度和线下支持速度，即对于线上难以解决的问题提供快速线下跟进服务，为客户创造稳定可靠的信息安全环境。

临洮农商银行则进一步坚定“做小做散、下沉市场、错位经营”的营销思路，做小微做特色，审慎发放大额贷款。

在谈及“惠”字系列信贷产品创新点时，安宏介绍了产品在结清利息、归还贷款等方面具有的显著优势。同时，他还表示应突出政府在服务“三农”、改善地方金融服务方面的推动作用，走出政银合作之路。在“惠农贷”发放过程中，该行按照“政府主导、农商跟进、乡镇考核、村社参与”的原则，实现“政府搭台、银行推进、百姓受益”。

如果说在产品创新方面，临漳、临洮两家农信机构“新”在步履更下沉、创新更务实，那么，中银富登村镇银行则“新”在加大金融科技投入。

“县域内小微企业、个体工商户及“三农”客户普遍缺乏完整信用记录、财务报表、税务记录等强金融数据和传统信贷合格抵押物，获得传统信贷支持较困难，流程长手续繁琐。在部分偏远县域内，由于交通不便、银行网点少，金融服务难以触及田间地头。”该行相关负责人表示，近年来，随着金融科技快速发展，中银富登探索以场景为核心、以数据为基础、以技术为驱动的数字普惠商业模式，建立“移动业务平台+线上贷款”立体化智能营销模式，扩展客户服务范围，提升客户体验和服务水平。

“这是一款小额经营性纯线上信用贷款产品，将金融服务进一步下沉至县域内有经营需求的个人，不要求客户有完善的财务报表或在中银富登有流水，无征信白户亦可获得授信额度，获客也不依赖于任何平台引流或预筛选。”该负责人向记者介绍了中银富登首款线上贷款产品“中富翼贷”。

“中富翼贷”便捷高效，客户申请贷款、签订合同以及用还款均通过手机自助完成，平均3分钟就能完成审批和放款。中富翼贷的业务全流程运用人工智能、知识图谱等先进技术，提升智能化风控能力，减少或避免人工干预。对于通过线上申请贷款，过程中确有人工干预必要的场景(如需要人工核查的贷款申请)，中银富登客户经理可使用同时期开发的“中银富登移动业务平台(PAD)”作为便捷化工作助手。

创新的脚步停不下来

采访中，记者发现几家深耕县域的金融机构，加强和深化信贷产品创新的发力点，不尽相同。

今年5月，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，在推动科技赋能和产品创新，提升会贷水平中提到，各金融机构要针对小微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资需求等特点，持续推进信贷产品创新，合理设置贷款期限，优化贷款流程，继续推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小微企业灵活用款需求。

政策指引，落实要精准。安宏表示，临洮农商银行将在以下方面持续发力，提升“能贷会贷敢贷愿贷”水平：首先是推出更多迎合群众需求，具有该行特色，紧密贴合乡村振兴的专属信贷产品。其次是优化“惠”字拳头产品办理流程，提高办贷效率，降低融资成本，减轻客户结息和还款压力。再者是认真贯彻落实稳经济稳增长一揽子政策措施，因地施策助力企业纾困解难。最后是增加金融服务和产品供给，改善小微企业、农民、城镇低收入人群、困难人群和老年人的有效金融服务，提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，让薄弱领域、特殊群体及时获得价格合理、便捷安全的金融服务，使区域内普惠金融发展水平有大幅度提升。

“临漳联社一方面围绕县委县政府实施乡村振兴战略系列决策部署，以整村评级授信和‘走千访万’网格化调研为抓手，根据产业特点、资源禀赋和经济社会发展趋势，通过分析蔬菜瓜果种植的生长周期、风险指数等生产经营情况，详细了解种植产业链中各个环节资金需求，结合农户种植实际，适时推出特色信贷产品，以一次授信、循环额度、随用随还的产品优势，持续创新信贷服务模式，把信贷资金用到促进农业生产、农户增收的‘刀刃’上。”刘亚军说。

另一方面，他表示，为助力“双碳”目标实现，该联社将认真贯彻省联社、邯郸审计中心绿色金融政策，从树立绿色发展理念、完善绿色信贷机制、创新产品服务模式等方向，不断提升绿色金融服务能力，对节能环保、清洁能源、绿色交通和绿色建筑等科技含量高、资源消耗低、环境污染少的新兴绿色产业提供融资支持，促进绿色产业发展和产业结构优化升级。

“把农村信用体系建设作为诚信社会建设的重要内容，持续推进信用乡镇、信用村、信用户创建，深入开展整村授信、移动办贷，适时推出特色信用贷款产品，帮助老百姓把‘无形信用’变成‘有形实惠’。”此外，刘亚军还表示，该联社将支持农村诚信建设，助力乡风民风更清更淳。

中银富登相关负责人表示，将持续贯彻新发展理念，突出满足县域客户特殊需求和解决实际困难，在充分调研的基础上，加大信贷产品创新力度。同时，不断激发新活力、培育新动能，抓住乡村振兴等战略机遇，做大整体规模、做强特色业务。

“我行将持续推进数字化升级。在总结O2O移动营销模式和‘中富翼贷’试点经验的基础上，加快在全辖推广落地，进一步提升产能和管理效率。同时进一步优化手机银行功能，发挥‘支农支小’主渠道和场景驱动作用。”中银富登村镇银行负责人对企业未来创新的发力点做出解释。