本报记者 王爱静
【农村金融时报】
台州民营经济活跃，目前共有市场主体72万余家，其中99%以上是民营中小微企业。为缓解小微企业融资难题，自2015年被设立为小微企业金融服务改革创新试验区以来，台州逐步探索出一套可复制推广的“专注实体、深耕小微、精准供给、稳健运行”小微金融服务模式。
如今，基于良好的普惠小微金融基础，台州利用金改创新成果精准滴灌小微企业，助力托举台州实体经济稳健发展。截至今年5月末，台州金融业服务小微贷款户数51.95万户，小微贷款余额5825亿元，加权平均贷款年利率自2015年底以来下降1.3个百分点，小微企业贷款不良率仅0.45%。
首创“双维评价”体系
走进台州旭升卫浴生产车间，并排的几台智能机器人机械臂手正在打磨抛光卫浴配件，“采用机器人机械臂手，不仅效率高于人工，打磨出来的配件比人工精度也高很多，产品在国际市场竞争力更足了。”台州旭升卫浴股份有限公司董事长罗华奋对记者说。
成立于2011年的旭升卫浴，是集研发、生产、销售、服务为一体，主要生产高档恒温阀芯、传感器、恒温水龙头、洁具整体配套的高新科技企业。早在2018年，企业扩大规模，新租厂房，需要投入更多设备生产，一时资金捉襟见肘。台州路桥农商银行根据旭升卫浴企业信用评级A级，通过“数融通”应用平台为其发放300万元贷款。
“在‘数融通’平台上贷款非常方便，点击我要贷款，就有匹配的信贷产品出来。”罗华奋说。
这要归功于人民银行台州市中心支行指导建设的“数融通”应用平台“双维评价”体系。简单来说，“双维评价”就是“科技属性评价+小微信用评级”。科技属性评价包含行业前瞻性、技术前瞻性、内生成长性、外部支持度、数字化程度等5大类20项指标。而小微信用评级在台州市地方性法人金融机构传统小微企业信用评价方法——“三品三表”(即人品、产品、物品、水表、电表、海关报表、纳税申报表)基础上迭代升级，形成数字化“三品三表”的小微企业信用评级模型。
有了科技属性评价和小微信用评价结果，对两类评价结果两两排列组合，同时结合银行、投资机构、信保基金、政府四方相关工具，最终构建起对初创期科技企业的精准融资支持策略矩阵，对不同类型的企业实施不同的金融和财政支持政策组合。
“初创期科技企业有技术支撑、发展潜力和资金需求，却没有现金流及合适的抵押物，贷款收益与所承担风险错配，让银行不愿轻易放贷。‘双维评级’体系打破这一融资壁垒，银行等金融机构也摸清了初创期科技企业的‘家底’，支持企业发展底气更足。”台州路桥区金融工作中心工作人员接受记者采访时表示。
记者了解到，“数融通”平台建立的“金融+财政”融资政策精准支持体系，还降低了企业融资成本，经过此次初创期科技企业双维评价试点，台州路桥区共帮助105家初创期科技企业获得银行授信2.86亿元，平均融资利率为5.32%，相较试点前同类企业平均融资利率下降29.07%。
如今，旭升卫浴已拥有60多项专利，路桥农商银行对其的贷款支持也从300万元增至800万元。疫情期间，企业虽然销售量下降10%左右，但因其客户偏中高端，稳定性较强。路桥农商银行还为该企业办理了无还本续贷业务。
通过“双维评价”链接银行和企业，使政策精准直达初创期科技企业，企业自身在数字化转型和管理能力上也能得到专业化指导和帮助，这一模式可谓是台州小微金改的一大新亮点。
“信用资产”便捷又实惠
2020年8月，人民银行杭州中心支行、浙江省市场监督管理局引入小微企业信用评级公司，在台州黄岩区试点，探索构建“央行货币政策+地方财政政策+第三方小微企业评级+银行授信”的融资服务新模式，以首贷户拓展为重点，建立适应当地经济发展的“AR小微信用评级模型”，盘活小微企业信用资产，促进小微企业资信培育。
为加强这一数字化成果应用，强化央行货币政策与地方财政政策协同配合，充分运用5000亿元、10000亿元再贷款政策，人民银行黄岩区支行累计向试点银行黄岩农商银行提供再贷款16亿元(年化利率2.25%)，同时提供小微企业信用贷款支持计划借款2亿元(年化利率0%)，加权平均资金成本仅为约2%，为该行降低资金成本约0.5个百分点，引导其合理压降信用贷款利率。
同时，人民银行黄岩区支行建言地方财政部门设立专项财政补贴资金，对首贷小微企业给予1.5%的财政贴息，并对黄岩农商银行根据贷款额度给予0.5%的贷款风险补偿。
在这一系列支持举措下，黄岩农商银行研发专属品牌“永信小微贷”系列纯信用贷款特色产品，试点期间发放的小微企业信用贷款加权平均利率为4.74%，低于该行一般贷款利率约1.5个百分点，叠加贴息政策累计可为小微企业节约融资成本约5600万元。
台州金山陵酒业有限公司就从这项服务中受益。
金山陵酒业位于台州市黄岩区宁溪镇，其采用的“宁溪传统糟烧酿造技艺”已被列入首批浙江省传统工艺振兴项目，企业是非物质文化遗产传承基地。该企业主要生产糟烧白酒、黄酒、食醋等产品，年生产量3000余吨。
“我们的酒不是酿好了就去售卖，一般最少也要储藏10年，所以我们运营的资金压力很大。”金山陵酒业总经理陈怀军说。
在金山陵酒厂，天然的恒温储藏区内排满大大小小的酒缸，有的已储藏十几年。记者了解到，金山陵现有15个恒温山洞储藏区，储藏面积达2000多平方米。
2020年初，受疫情影响企业销售量下滑，现金流短缺，但酒酿造生产不能停，该企业购买酿酒用的大米资金以及工人工资成了难题，因缺乏有效抵押物，融资困难。
黄岩农商银行在走访时了解情况后，立即以企业“信用资产”给予额度300万元，年利率4.15%的复工复产信用贷款，之后又追加300万元“永信小微贷”支持。
图为黄岩农商银行与金山陵酒厂联合开展品牌推广直播活动。
在问到金山陵酒业发展计划时，陈怀军信心满满地说：“有政策和资金支持，我们要做大做强自己的品牌。”
受益于新服务模式的不只是金山陵一家企业。截至今年5月底，黄岩区累计完成小微企业信用评级3534户，其中3008户办理信用贷款授信累计54.44亿元，贷款余额30.63亿元。
链上金融服务“出实招”
在台州，模塑产业是当地一大经济特色，产业集群明显，其中约90%的企业集聚在黄岩区。
位于黄岩智能模具小镇的浙江凯华模具有限公司，就是专业提供塑胶模具设计、制造、生产、装配解决方案的供应商，总资产达11亿元，拥有员工1500余人，在台州拥有3个主生产基地，模具年产量达3200余套，服务国内外企业客户300余家，已成为我国大型注塑模具行业中的龙头企业。
人民银行黄岩区支行聚焦台州小微企业金融服务改革创新，以中资企业信用为供应链小微企业提供融资服务的核心供应链模式，指导兴业银行黄岩支行依托凯华模具有限公司为核心供应链企业，为其上游供应商提供融资支持。2019年以来，凯华模具上游企业通过中征应收账款融资服务平台累计供应链融资4830万元。
疫情期间，人民银行台州市中心支行强化供应链融资，推动跨境人民币、外汇便利化服务，着力稳链稳外贸。今年1-5月，全市金融机构在应收账款融资服务平台上累计服务中小微企业151笔、金额39.24亿元。
值得一提的是，面对模塑产业技改过程中存在的先进数控设备单价过高，企业购买资金压力大，缺乏不动产抵押融资难题，人民银行黄岩区支行积极推动动产权益类质押融资，指导宁波银行子公司永赢租赁公司向黄岩辖内模塑产业集中办理融资租赁服务。
截至5月末，永赢租赁累计为64家模塑企业办理动产融资登记82笔，累计发放回租款9226.66万元，直租款2150.47万元，助推模塑企业设备更新和技术升级，有力支持当地模具产业做精做强。
