■ 本报记者 郝飞

【农村金融时报】

近日，准备办理3年期60万元大额存单的郭明，在银行工作人员极力推荐和礼品助攻下，改变原来的想法。最终，他办理1年期20万元大额存单后，带着一桶食用油满意地离开了银行。

尽管今年4月，市场利率定价自律机制鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右，多数银行下调了大额存单的利率，但在资本市场行情波动，银行理财产品不再承诺保本的情况下，大额存单具有较多优势，成为很多客户的首选。

较往年多数银行希望客户存更长期限的定期存款不同，今年很多银行的存款营销策略发生了变化，他们更希望客户存1年期以下存款。

“我行每10万元存款营销费用为：1年期以下25元，1年期为10元，18个月以上没有营销费用。因此，我们更希望客户存1年期以下大额存单。”郑州市某股份制银行工作人员告诉记者。

像郭明一样，在银行工作人员引导下买短期大额存单的客户不在少数，但更多的人还是坚持选择中长期大额存单。据记者了解大额存单的利率并不统一，想要买到心仪的大额存单还需要客户对比不同的购买渠道和银行。

中长期大额存单基本靠抢

2015年10月，央行放开对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。此前，银行存款利率上限是按央行规定的存款基准利率倍数确定的，在此范围之内，各金融机构可与存款人自主协商确定存款实际执行利率。

前述郑州市股份制银行的工作人员告诉记者，上级行会给各网点分配大额存单销售额度，他所在的网点将额度平均到天，一般每天上午额度相对充足，下午则很难买到中长期大额存单。

建行研究院研究员、高级经济师曹磊在接受采访时表示，近期银行更青睐于短期大额存单，主要基于以下几点考虑:一是银行付息率，如果银行吸存结构以中长期的大额存单为主，其付息率较短期大额存单要高，会增加银行付息成本。二是大量吸收中长期大额存单将影响银行资产期限匹配结构，在利率下降通道周期中，大量办理中长期大额存单，将进一步影响银行利润。三是大量吸存资金若被锁定在中长期大额存单当中，那么银行的其他产品销售将受到影响，例如：贵金属、理财等。

因此，近期多数银行大额存单销售以短期大额存单为主，并鼓励客户办理短期大额存单。

择优选择购买渠道和金额

曹磊认为，目前大额存单属于银行不太愿意主推，但又迫于吸存压力不得不推的一个产品，因此银行希望通过网点柜面销售来吸引客户到线下网点办理的同时，获得为客户提供综合金融服务的机会。即通过大额存单的销售，挖掘客户其他金融需求，为客户匹配更多金融产品。从而实现更多销售和价值发现。

目前，线上线下渠道都可以购买大额存单，但多数银行线下渠道的利率略高。

以某城商行为例，该行手机银行、网上银行等电子渠道销售的1年期大额存单利率为2.25%，网点销售的1年期大额存单利率为2.3%。该行在接到客户关于大额存单咨询时，也会主动告知客户在网点购买利率更为划算。

除了购买渠道外，银行在购买金额上同样设置了利率阶梯。以上述城商行为例，该行对20万元至50万元的1年期大额存单执行2.3%的利率，对50万元以上大额存单执行2.35的利率。

曹磊认为，与普通存款和理财相比，大额存单既兼顾了存款的低风险和稳定性，又兼顾货币基金等理财产品的相对高一些的收益性。特别是目前的一些理财产品，在去保本化的监管要求下，都是以净值型呈现，但随着资本市场近期波动较大，部分银行净值型理财产品出现破净的情况，由此导致客户发生损失本金的可能，因此，大额存单在这个时候推出，既能满足客户对利率的需求，又能满足客户对安全性的要求。