包狄鹰
【农村金融时报】
农商银行作为最贴近农民的银行，在服务“三农”方面，有机构网点多、服务范围广、从业人员多等优势。当前，金融竞争日趋激烈，农商银行应主动作为，专注主业，深耕细作“三农”服务，从精处入手、干在实处、落在细处。
用精细化的服务
夯实乡村振兴
随着乡村振兴的全面推进，农商银行应立足主业、做精做小，精细化经营。
一是借力科技平台。随着科技金融的不断发展、乡村振兴的不断深入，越来越多的农民工返回农村，农商银行要大力研发大数据科技服务平台，加快线上线下金融产品的精准研发力度，创新金融服务和差异化的金融产品，为农户、农村新型经济组织、家庭农场、村集体经济等提供个性化、差异化、定制化的金融产品。
二是主动融入农村。农商银行应坚守初心使命和服务宗旨，以党建共创普惠金融为主抓手，发挥金融“三员”的作用，创新工作方法，发扬农信人的挎包精神，扎实开展扫街、扫楼、扫社区、入村入户等金融服务活动;主动对接当地政府，定期以政府、村委会、学校为主阵地开展金融知识讲座，加强农村金融政策的宣传，深层次地解决农村金融知识匮乏问题，并让金融知识、服务理念从小学生抓起，扎根于农村。
三是提升赋能管理。农商银行作为县域地方一级法人金融机构，应在挑战和竞争中寻找机遇，提升赋能管理，打造高素质的管理团队，确立“做精做小、做优做强”的企业目标，以不变应万变;建立农村、农业、农村经济组织科技信息共享服务平台，量体裁衣，推出高质量的金融服务体系。
用精细化的措施
护航乡村振兴
农商银行应从如下几方面持续推进乡村振兴：
一是引入高素质人才。农商银行在融入乡村振兴中，要建立多形式的人才培养体系，注重现有人才的综合素质再教育培训机制，结合实际需求，建立专项人才高校培养联合机制，为乡村振兴和农商银行高质量发展提供人才保障。
二是建立科学激励机制。农商银行在强化业务发展的同时，应着力关注员工8小时以外的家园文化建设，开展基层网点之间、员工之间、党员与员工之间的评比活动，诸如网点环境卫生、读书、员工宿舍卫生、业务等，培养具有向心力和凝聚力的风清气正的企业文化氛围;建立员工日常行为规范与思想教育动态积分管理机制，将员工的日常行为规范按百分制管理，把员工年度积分作为员工的晋升、等级考核和岗位调整的重要标准。为留住优秀人才，农商银行还应按照职级管理模式，建立合理的员工成长蓝图规划机制，让员工从入职第一天就明确自身发展方向。
三是强化风险管控体系。农商银行应借助信息科技手段，引入风险评估模型，建立大数据分析处理平台，定期对业务经营活动进行风险模型分析，将风险控制前移，从源头上规避业务经营风险。农商银行可探索合规文化与员工日常行为相结合的积分管理，将绩效工资的一部分纳入到岗位风险考核，探索员工岗位风险考核延付机制;建立基层网点负责人为第一责任人的员工8小时以外的动态管理台账报告制，强化员工异常行为的管理，加强开展警示教育，通过廉洁讲座、案例分析、反腐视频等方式，以案说法，以案促警。
用精细化的产品
助力乡村振兴
农商银行应保持促进乡村实体经济发展的方向不动摇，多措并举，以差异化的产品，满足各类乡村经济主体的信贷需求。
一是以数字金融为依托推出线上产品。在数字化快速发展的今天，农商银行应把握发展态势，抢抓发展窗口期，积极推动数字金融体系建设，由过去传统、单一的发展模式，转变为“线上+线下”的金融服务方式。随着乡村振兴的持续推进，各地提出“迎老乡、回故乡、建家乡”吸引在外务工创业成功人员返乡创业，农商银行要结合现有的线上线下产品，建立同工商、电子商务、政府等部门信息互通互享的大数据分析数据库，创新金融服务工具，优化金融服务流程，抢占数字金融带来的红利，推出差异化、个性化金融服务产品，不断提升服务质量，建成真正有温度的百姓银行。
二是以产业振兴为抓手推出富农产品。农村产业经济的发展是乡村振兴战略实施的保障，但“三农”产业因其抗风险能力弱、生产周期长、前期投资大、缺乏有效的抵押物，造成了“三农”企业融资难、融资贵、担保难等现象。农商银行应结合国家农业产业补贴、订单农业、公司+农户、农业+保险、农户+电商、休闲农业等多种模式，建立多渠道、信息共享大数据联合授信平台，结合企业本身的整体情况、资金规模与发展质量、贷款周期与发展周期，探索推出抱团用信的“线上+线下”的富农产品，拓宽贷款渠道，解决新型农业经济组织、家庭农场、种植养殖大户担保难、融资贵等问题，为产业助力乡村振兴注入强劲的金融动力。
三是以基础建设为切口推出振兴产品。近年来，中央多次强调要强化基础设施建设、数字乡村建设、完善基本公共服务配套农村产业绿色发展，契合乡村在发展产业上的需求，对原有乡村水利、道路、电力、通信、供水以及垃圾处理等基础设施提档升级。农商银行面对乡村振兴对基础设施的新要求，应以农村基础设施建设为契机和突破口，成立乡村振兴专班攻坚团队，结合国家对乡村振兴基础建设的专项资金投入，开发乡村振兴基础建设投资担保贷款，为美丽乡村建设资金投入打好前哨。
作者单位：湖南辰溪农商银行
