本报记者 田耿文 见习记者 李美丽
【农村金融时报】
——以经典案例折射金融助力产业振兴之现状与前景
产业兴旺是乡村振兴的重要物质基础，发展农业产业是巩固拓展脱贫攻坚成果的重要举措之一，也是实现增收致富的根本之策。
在巩固拓展脱贫攻坚成果、接续推进全面乡村振兴的过程中，我国各地乡村产业发展引人注目，成为落实脱贫攻坚长效机制、提升农民收入、推进农业农村现代化发展的重要保障。数据显示，目前我国建成各类特色产业基地30多万个，每个脱贫县都形成了2至3个特色鲜明、带贫面广的主导产业。
这其中，广大涉农金融机构把支持特色产业发展作为巩固拓展脱贫成效同乡村振兴有效衔接的重要引擎，发挥支农助农、惠农强农的双轮驱动作用，尤其注重巩固提升脱贫地区特色产业发展，带动和提高脱贫人口增收致富，推动农业生产高质量发展。
因地制宜创新信贷产品
为做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接期间的金融服务工作，近年来，金融机构聚焦农业农村重点领域，提升金融服务覆盖面和便利度，加大信贷投放力度，探索推进创新信贷产品，着力促进脱贫县培育壮大主导产业，巩固提升优势特色产业。
浙江松阳县是全国茶产业发展示范县、中国十大生态产茶县。据悉，全县40%的人口从事茶产业，50%的农民收入来自茶产业，60%的农业总产值来源于茶产业，全县共有茶园15.32万亩，茶产业链产值130亿元。
浙江农信辖内松阳农商银行立足当地茶产业，以茶产业密集乡镇和茶叶市场为重点区域和突破口，深化政银合作，因地制宜创新推出“茶链通”信贷产品，助力打造松阳“中国有机茶乡”金名片。
据了解，“茶链通”是围绕茶产业链各环节茶叶种植、采摘、加工、销售等生产经营主体，对产业链不同节点提供融资的信贷业务。通过分析整条产业链生产、销售等相关情况，了解链条中各个环节的现金流，提供符合各环节需求的金融服务，设计对应的贷款担保方式和利率定价机制，提高当地产业链的紧密程度，可有效改善金融服务环境、破解茶农、茶商、茶企贷款担保难题。
松阳农商银行客户经理在大木山茶园景区内为农户介绍该行信贷产品
绿茗峰有限公司是松阳县新兴镇龙头茶叶加工企业，拥有400余亩有机茶田、4000多平方米厂房。据企业负责人叶洪清介绍，公司的茶叶产量和销量都在逐年增长，市场供不应求，但由于茶叶加工用工周期性很强和疫情防控等因素，茶企面临用工荒。目前公司准备对茶园管理智能化和生产线自动化进行改造升级，但是遇上春茶加工旺季，企业面临资金紧张难题。
松阳农商银行了解情况后快速与绿茗峰有限公司接洽，为其量身定制金融服务方案，采用“流动资金+固定资产”贷款组合模式，提供“茶链通”专项信贷资金1000万元，助力有机茶园水肥一体化建设，全力保障企业生产线转型升级。
叶洪清介绍，该企业用这笔贷款新购入茶叶修剪机、喷滴灌等农业机械，有效提升了茶园机械化水平及产能，减少了人力成本。目前，扁茶生产线升级已完成，香茶生产线即将建成。
“茶链通”一头牵着种植加工户，一头牵着农业龙头企业，前端直达农民，终端直通市场。近年来，松阳农商银行以乡村振兴战略为指引，积极探索新型金融服务模式，重点关注茶叶、香榧、油茶三大主导产业，开展种植户、小微商户走访，不断深化产业链金融服务，将服务延伸至产业融合发展的各个环节，助力三大产业的全产业链提升。截至3月末，该行农户小额普惠用信覆盖率达31%，累计发放农户小额普惠贷款3.08万余户，贷款余额超30亿元。
“下一步，我们将继续围绕生态引领、品质发展的理念，重点关注茶叶生态基地、茶文化旅游、茶乡小镇建设等，把握茶产业多元化发展趋势，将金融服务延伸进茶产业融合发展的各个环节，助力松阳县茶产业提质升级。”松阳农商银行党委书记、董事长王旭红说。
松阳农商银行通过“茶链通”支持茶产业发展，只是当前金融机构助力做好特色产业发展工作的一个案例。
在全面推进乡村振兴过程中，越来越多的涉农金融机构针对当地特色产业发展，创新推出差异化信贷产品，打造个性化、多样化金融服务，在服务乡村的主业主责上做深、做细、做专业，解决农户融资难的困境，为发展特色产业提供强有力的金融支撑。
支持新型农业经营主体成长
近年来，以家庭农场、农民合作社和农业企业为代表的新型农业经营主体已逐步成为保障农民稳定增收、农产品有效供给、农业产业转型升级的重要力量，日益显示出发展生机与潜力。
今年3月，农业农村部印发《关于实施新型农业经营主体提升行动的通知》提出，突出抓好农民合作社和家庭农场两类农业经营主体发展，为全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化提供有力支撑。
围绕新型农业经营主体在巩固脱贫攻坚成果、有效衔接全面推进乡村振兴过程中多样化、多层次的金融需求，金融机构如何更好地为其提供融资服务，成为破解“三农”领域短板的新课题。
农行甘肃宕昌县支行支持当地合作社发展中药材产业就是很好的案例。
时下,正是当归等中药材的种植旺季，在甘肃宕昌县中药材种植基地,到处呈现出一派忙碌的景象。
“依靠农行的中药材产业专项贷款，我们的中药材产业得以发展壮大。”宕昌县理川丰达中药材农民专业合作社理事长乔伍忠说。
2020年，乔伍忠想扩大中药材产业种植规模，但苦于手里头流动资金不多，带动群众发展能力也备受限制。燃眉之际，农行宕昌县支行为合作社申请并发放了中药材产业专项贷款300万元，使乔伍忠的合作社有了发展壮大的底气。
近期，受疫情影响，乔伍忠眼看着贷款马上要到期了，但无法按期还款，农行又帮他办理了贷款展期，支持他的企业渡过难关。
在农行信贷资金支持下，合作社不仅扩大了种植规模，还注册成立了宕昌县理源药业公司，开展中药材相关产品研发，陆续开发出黄芪茶、五宝茶等多个中药材网红茶饮产品。
从成立合作社仅种植中药材，到成立中药材扶贫加工车间，再到种植、加工、收购、销售一条龙产业化经营，乔伍忠探索出“公司+合作社+电子商务+农户”的发展模式，他的合作社还被评为省级示范社。
目前，该合作社年销售额达1100万元，带动周边400多户农户实现增收致富，还吸纳了46户脱贫户在基地务工增收。
据了解，为支持宕昌县中药材产品走得出、走得远、增值快，农行宕昌县支行重点围绕种植、收购、加工、经销及品牌建设等中药材产业发展全流程开展帮扶工作，紧盯农民合作社、中药材小微企业及农户生产经营需求，推出“小微e贷”“产业振兴贷(中药材)”“富民贷”“创业担保贷”等信贷产品，持续加大信贷投放，助力中药材产业发展。
去年以来，该支行投放产业振兴贷(中药材)4461户、金额4.08亿元，支持当地从事种植的农户和从事中药材收购、切片加工以及茶饮产品开发的小微企业、个体工商户壮大，推动宕昌县中药材产业发展，助力当地中药材品牌更加响亮。
得益于金融活水精准滴灌，宕昌县所产的黄芪茶、五宝茶、蒲公英茶等中药茶饮从3年前按“吨”卖，到现在按“克”卖，从市场倒卖到“线上+线下”双轮驱动，通过东西部帮扶和电商推广等，目前在北京、天津、广州、深圳等地都有定点销售渠道、稳定客群和忠实粉丝，中药材价值也得到进一步挖掘和提升。
据农行宕昌县支行行长张鹏介绍，该支行将继续围绕中药材产业发展的薄弱环节和精深加工等重点部位，持续加大专项产品、模式创新和信贷支持力度，深入实施减费让利政策，进一步推动中药材产业规模化、现代化、精细化发展。
专家认为，作为乡村振兴战略实施的重要推动力量，新型农业经营主体的培育和良性发展是一个长期过程，如何通过金融赋能，助其实现规模化、集约化经营，还需要在实践中对各项政策、体制机制加以完善和丰富。
“链式金融”支持产业链经济发展
“延长产业链、提升价值链、完善利益链、拓宽增收链”是近些年实施乡村振兴战略中涌现出的“热词”。
为顺应巩固脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴要求，针对产业链各个环节，各地金融机构因地制宜设计个性化、标准化金融服务产品，为整个产业链上的主体提供综合解决方案，促进全产业链均衡增值收益。
河南西峡县曾是贫困落后山区。近年来，西峡大力发展香菇产业，培育出百亿级大产业，成为全国十大商品香菇基地县之一，这得益于西峡农商银行“链式金融”力量的支持。
针对香菇种植、香菇收购、仓储保鲜、生产加工、产品销售等香菇产业链五个链条，西峡农商银行分别推出“菌贷通”“购菌通”“储菌通”“企菌通”“销菌通”信贷产品。
为有效支持农户种植香菇，西峡农商银行创新推出“菌贷通”产业链信贷产品。贷款对象是与食用菌产业发展有关的专业基地、专业合作社及特色种植户。农户授信最高不超过10万元，专业基地和专业合作社授信最高不超过30万元。
同时，结合整村授信工作，该行大力宣传“菌贷通”等香菇种植贷款，先后向125个香菇专业种植户、30个专业基地、25个农民专业合作社累计授信7.5亿元。该行还把信贷触角延伸到“公司+基地+农户”模式相关科技配套服务上，推进香菇产业标准化生产、规模化种植。
针对香菇收购环节，西峡农商银行创新推出“购菌通”信贷产品，贷款对象为与食用菌产业发展有关的个体购销户、专业市场及收购企业。对个体购销户授信最高不超过30万元，对专业市场授信最高不超过50万元，对收购企业授信最高不超过净资产60%。
同时，针对庞大的香菇购销队伍，西峡农商银行通过精准对接个体购销户，延伸服务触角，建立信贷档案，精准对接专业市场和收购企业。对符合规定的收购商，通过办理最高额贷款循环合同提前给予授信。
为满足食用菌收购储存环节资金需求，西峡农商银行推出“储菌通”产业链贷款。贷款对象为与食用菌储存有关的各类保鲜库及收购储存企业，并结合实际仓储规模及资金风险，以仓储质押方式对客户进行授信，贷款授信期限原则上不超过3年。目前，西峡农商银行已发放“储菌通”156笔、金额4500万元。
通过发放“储菌通”货款，西峡农商银行还支持56家香菇种植合作社建成200多家香菇保鲜库，满足仓储保鲜需要，使香菇产量、质量、销量都得到保障。
“企菌通”是西峡农商银行针对食用菌深加工企业和专业合作社推出的信贷产品，具有循环借贷、即用即还的特点，对专业合作社按照经营规模授信最高不超过100万元，深加工企业最高不超过净资产总额60%授信，匹配加工环节“短、平、快”的融资需求。
同时，该行把“企菌通”作为订单融资项目，以“政府+农商银行+企业+农户”订单融资模式，引导当地企业发展香菇深加工产业。该行还把“企菌通”纳入创业孵化、产业扶贫项目，支持发展资源深加工项目45家，支持家庭农场、专业合作社、小微企业156家，80%以上的香菇产品均能在县内就地加工增值。
针对食用菌销售有关的专业市场和深加工销售企业，西峡农商银行推出“销菌通”信贷产品，授信额度按照销售规模来定，专业市场授信最高不超过100万元，深加工销售企业授信最高不超过净资产总额60%;授信期限原则上不超过3年，并按照“订单销售”和“订单融资”的方式进行动态管理。
在产业链金融支持下，西峡香菇产业实现跨越式发展。目前，西峡香菇出口遍及30多个国家和地区，累计实现创汇66.13亿美元，占全国香菇出口额的30%以上，成为名副其实的全国香菇出口第一县。
截至目前，西峡农商银行已累计采集香菇产业链信息约6000户，发放香菇产业链贷款17亿元，助推当地走出“以农促工、以工哺农”香菇产业可持续循环发展之路。
西峡农商银行对香菇产业链的支持，是金融机构支持农业全产业链发展的有益探索。当前，我国农业全产业链的发展尚处于待优化阶段，这也为金融机构带来了机遇和挑战。
“围绕农业全产业链建设，金融支持不可或缺。”中国人民大学农业与农村发展学院教授周立指出，发展农业全产业链金融，要求金融机构针对产业链的各个环节，设计个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链上的所有企业提供综合解决方案。
专家认为，发展农业产业链金融，有利于将金融机构、核心企业、农户以及上下游经营主体紧密联结起来，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和优先方向，对于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、实现乡村产业振兴和乡村全面发展具有重要推动作用。
“农村金融助力产业振兴、夯实乡村振兴的物质基础，关键在于延长产业链、提升价值链、完善利益链及拓宽增收链。”中国人民大学农业与农村发展学院罗建章博士认为，具体体现为挖渠引灌，延长产业链;精准滴灌，提升价值链;产融结合，完善利益链;提质增效，拓宽增收链。
(本报记者 王爱静 王松 通讯员 赵泽轩 郭晶 叶玲 江桦浩 对本文亦有贡献)
