本报记者 孙金霞 见习记者 曹沛原

【农村金融时报】

建设数字乡村既是乡村振兴的战略方向，也是建设数字中国的重要内容。近年来，随着数字技术的下沉，越来越多的农民感受到了数字时代的红利。

近日，国务院印发《“十四五”推进农业农村现代化规划》(以下简称《规划》)。“‘十四五’时期，推进农业农村数字化发展，重点是完善农村信息技术基础设施建设，加快数字技术推广应用，让广大农民共享数字经济发展红利。”农业农村部总农艺师、发展规划司司长曾衍德表示，《规划》围绕数字赋能农业农村现代化建设，重点在建强基础设施、发展智慧农业、建设数字乡村三个方面作出安排。

近年来，金融行业不断完善支持乡村振兴的路径和模式，在涉农领域加大数字技术投入则是当下最炙手可热的路径之一，各金融机构在此基础上创新服务模式，更好满足“三农”金融需求。

“数字乡村综合服务平台”

作用显现

在推进数字乡村建设的过程中，如何实现数字乡村建设与乡村振兴战略有效衔接，是做好农业农村工作的重要课题。

为高质量服务乡村振兴战略，工商银行实施城乡联动发展战略，推出“数字乡村综合服务平台”，致力于打造全行涉农产品服务的统一载体和输出渠道，为金融服务乡村振兴搭建广阔平台。

江西贵溪市塘湾镇山坑村灵芝种植户孔正常便是“数字乡村综合服务平台”的受益者之一。

这些年，由于技术过硬和村里支持，孔正常种植的灵芝口碑越来越好，目前他已拥有10多个灵芝种植大棚。

“种植灵芝需要购买木屑等原料，加上人工成本和大棚维护费用，开销不小。”随着种植规模扩大，资金问题让他犯了难。

今年春天，当地工商银行的工作人员找到孔正常。“我们从村里了解到老孔有贷款需求，经过实地考察，发现他的灵芝业务发展得不错，在村里也有一片100多平方米的宅基地可以用来抵押。”工行贵溪支行副行长宋文高说。

谁知，就在银行打算放款的时候，却被一个问题给难住了。

“我们当时咨询了村里和镇里相关部门，发现由于系统登记问题暂时无法办理宅基地的抵押登记。如果不做宅基地抵押登记，缺少还款来源的保障，孔正常这笔贷款可能就拿不到手了。”宋文高说，在这种情况下，行里最终决定在工行搭建的“数字乡村综合服务平台”上公示老孔这笔贷款的抵押物情况，并为他顺利发放了30万元贷款，年利率仅为3.85%。

据介绍，“数字乡村综合服务平台”以区块链、大数据、人工智能等新一代信息技术为基础，为农业农村管理部门、村委会、村集体、村民等提供涵盖“党务、政务、村务、财务、金融服务”的数字化解决方案。

过去，涉农企业、养殖户、村民等想要贷款，由于缺少抵押和担保等原因，容易面临融资难题。依托“数字乡村综合服务平台”中“三资管理、清产核资、产权交易”等模块，工商银行助力当地农业农村部门、村委会推进农村集体产权制度改革工作，在农村集体经济组织的成立、登记等环节提供支持。

在此过程中，该平台搜集掌握了村集体经营性收入、农村宅基地、土地流转、土地承包经营权等基础数据。有了明细的数据做支撑，银行工作人员提供贷款等金融服务时就更有底气了。

除金融服务外，“数字乡村综合服务平台”还帮助农村的财务、村务实现透明管理。“‘数字乡村综合服务平台’将原来村里的资金使用申请、审批等流程由线下转到线上，实现了在线申请、审批、支付结算、账户余额和明细查询等功能，极大提高了审批效率。”工行鹰潭分行行长李强说。

“数字乡村综合服务平台”上线以来，政府部门、银行、农民实现了多方共赢。截至目前，工行依托该平台已与18家省级农业农村主管部门签署战略合作协议，与700多家区县级农业农村主管部门达成信息化合作，服务覆盖31个省份、232个地市。

未来，工商银行会逐步将“数字乡村综合服务平台”打造成业务丰富、功能齐全、技术先进、操作便捷、服务优质的“乡村振兴综合服务中心”，让手机成为农民的“新农具”，数据成为农村的“新农资”。

“大山雀”让天与地握握手

相较于传统借贷手续，数字金融实现手机上“秒借秒还”，这不仅解决了农户的燃眉之急，更激活了致富热情。

“科技发展为乡村振兴提供了更多方法与路径，在县域与农村地区，银行网点的密度远远低于城市，数据显示，70%的农户金融需求未被满足。但在互联网时代，这个难题有了解决之道，数字技术让一部手机成为一个网点。”网商银行行长助理彭博表示。

实名认证、刷脸识别技术的发展，让用户不去网点也能证明“我是我”，而数据与AI技术，让用户可以在无抵押、无担保、不提交纸质材料的情况下也能证明“我有信用”。

比时间和地点更难解决的，是风控难题，而这也是各地县级政府和网商银行在合作中最希望触发的化学反应。

随着农业数字化，网商银行与全国县域政府合作，当农户需要贷款时，虽然没有抵押品，但是农户的农业保险、土地流转等等反映信用和经营的数据也可以为其加分助力。

通过卫星遥感、云计算等技术，全国累计超过2000万涉农用户获得网商银行无接触贷款，解决农村信贷“最后一公里”难题，缩小城乡金融差距;网商银行已与全国超过850个县域政府达成深度合作，进一步提高县域及农村小微贷款可得率。

农村贷款最大的痛点是，银行很难知道农户有多少资产，他们的耕地产量多少，价值多少。

如今，网商银行一套代号为“大山雀”的卫星遥感信贷技术，已全面在农村金融领域商用，成为解决农户贷款难的新钥匙。

今年春耕时节，安徽省蒙城县种粮大户郁凯的1200亩地，迎来了一位“科技助手”。

郁凯在手机上圈了自己的地块，天上的卫星迅速观测地块状况，几分钟后，“天”与“地”握握手，他就获得了29万元春耕贷款，还免除了2个月利息，可以用于购买化肥和租赁农具了。

正如郁凯所说：“春耕最缺钱的就是种粮大户，我这1000多亩地从来没走全过。现在用手机圈地，网商银行用卫星就知道我的资金需求，解决了大问题。”

据介绍，“大山雀”技术原理是农户在手机地图上圈出土地，确认自己的地块后，网商银行通过卫星图像识别地块的农作物面积、作物类型，并通过风控模型预估产量和价值，从而向农户提供贷款额度与合理的还款周期。这项技术将天上的卫星和地里的农民“奇妙”地连接在一起。

“作为一家服务小微企业和经营性农户的科技银行，我们希望让金融科技与农业生产经营深度融合，让更多农户享受到科技带来普惠价值。”网商银行董事长金晓龙表示。