■ 宋烨桦
【农村金融时报】
当前全球疫情仍在持续演变，外部环境更趋复杂严峻，国内经济恢复仍然不稳固、不均衡。这使得银行的风险防控形势不断加剧，信贷资产质量面临严峻挑战。在此情况下，农商银行如何提高全面风险管理能力，已成为当前迫切需要解决的问题。
全面风险管理的问题分析
农商银行全面风险管理存在如下问题，需要及时改进。
一是片面认为抓内控、抓案防就是风险管理。实际上，全面风险管理贯穿于管理工作和业务发展的全过程，是一个事前识别和评估风险、事中防控风险、事后处理和应对风险的有机过程，包括了信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、科技信息风险、合规风险、声誉风险、股东风险、案件风险等各类风险，而抓内控、抓案防只是对其中的操作风险进行管理。
二是认为风险管理就是消除风险。事实上，风险不可能绝对消除和杜绝，但是可控。农商银行要做的是通过完善机制、优化程序来规避风险、转移风险、分担风险和对冲风险，把它控制在可承受的范围内。
三是认为风险管理与业务发展对立。其实，这两者之间相辅相成，风险控制是为业务发展服务的，因此农商银行不能因为有风险就不去发展;业务发展只有与风险管理相匹配，才能得到更好发展。
四是认为风险管理只是合规与风险管理部门的职责，与其它部门无关。实际上，风险管理不是某一个部门的事情，而是所有部门和干部员工共同的事，需要每个部门和员工的共同参与。
五是认为风险管理无法产生效益，没必要投入过多精力。有的农商银行平时重经营、轻风控，存在重视绩效任务考核和经营目标的达成，忽视业务的规范化管理。
六是认为风险管理是事后措施，后期补上就行。往往在风险已发生或存在的情况下才进行补救，而对事前防范和事中控制不够重视。
加强风险管理的建议
农商银行应从如下几方面全面加强风险管理：
首先，应建设全面风险管理文化。农商银行的经营风险不仅表现在贷款业务领域，还表现在存款业务、电子银行业务、票据业务等全部领域;不仅表现在决策领域，还表现在基层支行、网点的操作领域;不仅表现在高管人员身上，还表现在普通员工身上。因此，农商银行经营风险的管理必须包含三个方面：一是全业务管理，就是将风险管理寓于业务经营的各个方面，树立囊括各个条线、各个部门、各项业务的全方位风险管理理念，真正把风险管理的要求作为业务经营的“高压线”。二是全过程监督，就是将风险管理贯穿于业务运行的各个过程，实现事前、事中、事后全流程监督，一旦出现风险，严格按照规定追究责任。三是全员参与，就是强化风险管理制度，营造以制度管人，用机制管事的氛围，引导全体干部员工参与风险管理文化建设，并通过激励约束、典型案例、警示教育等方式进行传播和渗透。
其次，应完善全面风险管理机制。主要包括三个层面：在制度防线上，要坚持内控在前，制度先行，根据银保监部门的监管要求和业务发展需要，对所有的制度和办法进行全面清理和评价，对不完整的进行完善，对缺漏的进行补建，对过时的及时修订，要覆盖所有部门、岗位和操作环节，真正建立起杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”的长效机制。在检查防线上，要坚持“全覆盖、细检查、高频率”总体要求，采取自查、检查、抽查等多种方式，充分发挥审计部门、风险管理部门、合规管理部门及各业务部门的职能作用，加大对各项业务、各个岗位和各个环节的检查力度和频率，将风险控制在萌芽状态，防患于未然。在控制防线上，要加快建立完善风险预警监测机制，按月按季对业务发展、经营管理、财务收支、资产管理等方面进行定量和定性分析，对各类风险进行有效识别、计量和监测，实现由信用风险防控为重点向信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、案件风险、股东风险等多种风险防控并重的一体化综合管理转变。
再次，应培养全面风险管理人才。具体包括如下内容：一是树立人才是第一资源的观念，积极通过外部引进和内部培养等多种渠道，加快建设一支专业化、高层次的风险管理人才队伍，为实施全面风险管理奠定人才基础。二是重视对基层风险管理员工的教育，多开展系统化、分层次的培训，进一步强化干部员工的全面风险管理理念、管理意识、管理技术、操作方法，不断提高全员的职业素养和工作技能。三是坚持领导带头，增强风险管理的责任感、紧迫感和使命感，增强“第一责任人”意识，带头树牢全面风险管理的理念，引导和带领广大员工将全面风险管理理念落到实处。
此外，应提升全面风险管理水平。实施全面风险管理需要建立集中化的数据库，采用规范的风险评估技术，建立一整套风险计量、评估、决策体系和管理程序，而这些都离不开信息网络应用技术和电子化设施。一是要积极引进和借鉴国内外先进金融机构的风险管理技术和手段，加强信息科技和网络建设，加快自身风险管理的信息化建设，不断提高技术水平。二是要积极引入大数据理念，逐步建立健全包括柜员管理、员工行为管理、全流程业务监控、风险预警、风险监测、风险应对等一系列系统，对各类风险点实施动态监测，实现风险管理的全面化和精细化，切实预防各类风险发生。
作者单位：宁波镇海农商银行
