■ 宋慧菊

【农村金融时报】

今年以来，各地区各部门统筹推进疫情防控和经济社会发展工作，推动经济恢复取得明显成效，经济运行开局良好，高质量发展取得新成效。但同时，也应看到部分地区经济恢复不均衡、基础不稳固，给一线金融机构的工作带来挑战。

基层农信面临的挑战

以基层农信社的工作为例，普遍存在艰巨且复杂的问题，他们目前正面临如下挑战：

一是面临外部环境对资产规模和资产质量的冲击。受到新冠肺炎疫情因素干扰，部分企业延期复工，导致有效信贷需求下滑，短期内信贷业务增速放缓。但随着疫情的逐渐好转，前期被抑制的信贷需求得到释放，集中较快反弹的资产规模，给资金市场化运营能力较为薄弱的农村金融机构带来了新的挑战。现阶段受资产规模增速减缓等影响，农信社盈利指标较去年同期出现下滑。新冠肺炎疫情影响下的小微企业还款能力显著下降，部分企业客户风险暴露增加等一系列问题，加快了金融业不良资产风险暴露，影响农信社整体业务经营的推进。

二是面临经营压力。疫情后，人行相继推出了降准、再贷款、再贴现等一系列政策，帮助银行补充资本，提升其放贷支持实体经济的能力，在一定程度上缓解了信贷资金不足的压力。但新冠肺炎疫情对中小银行盈利能力、资产质量和业务经营形成了较大的冲击，短期的利好政策不能完全对冲这些影响。

三是面临自身解困能力不足的压力。金融与实体经济唇齿相依、共荣共生，新冠肺炎疫情下，农信社同样面临着旺季不旺、开门红不红、存款难增、贷款难放等发展困局。然而在农村金融及县域总量有限的市场里，个别银行为抢占存款市场变相高息揽储，直接影响到农信社的基本盘。

农信社转型发展的建议

疫情是暂时的，但市场发展是长期的，农信社作为地方农村金融机构要迅速转变经营思路，有效化解“疫情后遗症”，将疫情危机视为改革发展的有力时机，抓住市场上涌现出的一系列新机会，在政策杠杆的撬动下，以金融创新支持地方经济高速发展。

首先，应实施负债结构优化创新，提高资金使用效率。后疫情时期，农信社要将持续深化金融供给侧结构性改革作为首要任务，灵活运用金融供给增强自身资金的活跃度。一是对内通过绩效杠杆等调节手段，有意识地向活期存款、对公存款等低成本存款倾斜，对长期和短期存款结构配置进行合理调配，确保存款满足流动性需求并与贷款期限结构相匹配。二是对外加强与各家银行的沟通协作，深入开展成本控制合作，扩大定期存款利率自律定价公约签订范围，遏制储蓄存款成本上升势头。三是在合规管理的前提下，高度强化资金营运工作，进一步提升资金营运的专业化水平，用好国家政策，积极申请支农再贷款、支小再贷款，腾出资金用于资金营运，使资金营运成为增收的重要渠道之一。

其次，应实施体制机制创新，强化政策引导职能。一是地方政府和监管部门建立支持农村金融考核机制，将全面支持农村金融发展情况作为正向激励内容，同时将不当干预、行政越位等内容作为反向约束内容。建议结合各县区经济发展情况，区别制定监管政策，进一步强化对农村金融发展的建设性作用。二是建议地方政府牵头，创新不良贷款清收处置方式。如采用优质资产置换农信社不良贷款，或实行不良贷款拍卖，支持农信社化解不良贷款风险，帮助农信社走出困境，以便农信社腾出更多的精力、协调更多的资源、更好地支持农村经济发展。三是建议监管部门发挥好在政策制定、平台搭建、秩序维护等方面的作用，从农村金融风险分担补偿机制入手，解决“融资难”“融资贵”等问题。建议在引入农业保险机制、进一步降低再贷款、再贴现门槛、建立完全市场化的担保体系、实施有效的农村金融财政补贴制度等方面做出新的尝试，创建再贴现示范区，充分发挥再贴现调结构、降成本功能，支持农村金融机构探索小微企业、民营企业金融服务的新路径。

此外，实施金融服务创新，深化推进普惠金融。后疫情时期，农信社要延续在普惠金融领域的优势，纵深推进金融服务创新，强弱项、补短板，以实际举措有效化解疫情后遗症。一是加快数字转型步伐。扎实线下基础业务的同时搭建起线上金融服务渠道，发展规范有序的网络贷款平台，打造小额消费贷款、小额支农类贷款的全互联网运行模式。开发微信银行线上服务功能，实现业务营销线上线下结合和供给需求的点点对接。在现有数据信息基础上建立起“大数据库”，整合现有零散型信息储备，建设综合性数据信息管理系统。二是创新开展信贷业务。秉承控大、抓中、放小的政策，持续加快小贷业务发展，加快推进全隔离式小贷分中心建设，优化小贷业务市场化运作流程。同时坚持以市场为导向，扎实做好“六稳”工作，落实“六保”任务，以支持小微企业复工复产和农业产业发展为抓手，重点加大对县域特色种养殖业、农副产品加工、农业产业化龙头企业等以绿色产业为主导的中型企业支持力度，针对信用良好的中型企业开展“商圈”式集中授信，进一步满足市场需求扩大市场份额。三是实施营销创新。从优化人员配置入手，做到人尽其才、才尽其用;充分发挥绩效考核的指挥棒作用，提高对员工个人营销业绩的奖惩标准，倒逼员工主动参与营销工作;加大对信用良好但活跃度较低的客户关系培养，引导客户与农信社组成新的命运共同体;推广设立专职营销部门，打通互联网营销渠道，逐步摆脱传统物理网点对金融服务的约束。

作者单位：河北省承德市农村信用社