■ 本报记者 李建菲
【农村金融时报】
在浙江温州瑞安滨海“三位一体”展示中心的周边，数万亩良田种满花菜，每逢采摘时节，菜农将成筐的花菜装满小船，顺着互相连通的水路运往展示中心，汇聚到这个在全国规模靠前的花菜交易市场统一完成销售。
“‘小农户’组建合作社做好种植，农合联牵头对接‘大市场’实现大宗农产品统一销售，农业银行等金融机构提供一揽子金融服务保障……生产、供销、信用‘三位一体’综合合作的落地实践在这里生动上演。”农业银行瑞安支行三农业务负责人胡颖媛向记者介绍。
瑞安菜农合力将一筐筐花菜挑上岸
瑞安是“三位一体”综合合作理论的萌发地和先行实践地，农业银行作为“三农”金融服务领域的领军机构，在瑞安探索实践多年，总结了许多金融服务“三位一体”综合合作的经验。
金融之于“三位一体”
胡颖媛所说的生产、供销、信用“三位一体”综合合作并非新鲜概念，关于这一模式的探索在我国已持续推进了15年。
2006年，浙江省农村工作会议上首次提出“三位一体”综合合作的概念，随后浙江省从瑞安开始正式推广实践。近日，全国供销合作总社、中央农办、人民银行、银保监会四部门联合出台《关于开展生产、供销、信用“三位一体”综合合作试点的指导意见》(以下简称《意见》)，提出从7月开始在全国范围进行为期2年的“三位一体”综合合作试点工作，探索更加成熟完善的“三位一体”综合合作模式。
那么，什么是生产、供销、信用“三位一体”综合合作?
中国建设银行三位一体合作经济系统集成项目组组长陈林向记者解释：“究其本质，‘三位一体’是一种适应我国农村经济社会发展而探索形成的农村新型合作体系。我们可以通俗地理解为，‘三位一体’合作，就是为生产服务的合作、为供销服务的合作、为信用服务的合作。”
关于“三位”之间的关系，陈林认为，农业生产要真正实现价值，生产是基础，供销是主导，信用是支撑。信用端需要为生产和买卖环节提供资金要素的保障，离不开金融的参与和支持。
“金融是血液，在‘三位一体’合作中的作用关键在于发现和增进信用。”中国合作经济学会秘书长刘洪林表示，我们探索信用合作，关键是为了解决农业产业中老百姓贷款难、贷款贵的问题。当前，农民专业合作社以及其他农业经营主体发展缓慢，很大的原因在于缺抵押、缺担保、融资难、融资贵。
“开展信用合作并非金融机构的专权，但是相较农民互助、内部合作等模式，银行等专门金融机构在资源、平台、技术等方面拥有明显优势，可以有效挖掘信用合作的价值，为生产合作、流通合作提供资金融通和多元金融服务，还能通过金融创新，将技术、管理、数据等生产要素纳入综合体系，进一步增强合作效率，推动农业产业发展。
以瑞安的花菜交易模式为例。据胡颖媛介绍，以前周边的菜“农单兵作战”，融资主要依靠农民互助，贷款利率高达7.5%-8%，融资成本非常高。在“三位一体”综合合作模式下，农业银行、农信等机构加入信用合作环节。农业银行瑞安支行为菜农提供的信用贷款利率大约3%-5%，还引入了担保和保险作为增信，开发专属的线上产品把贷款送到田间地头，菜农的融资成本大幅降低、服务获得感显著增强，融资难、融资贵的问题得到有效缓解。
农业银行的瑞安实践
融资支持是农户对金融服务的第一需求。农业银行瑞安支行为农户提供融资，主要依托农业银行的农户贷款名品“惠农e贷”，在此产品基础上，借助“三位一体”合作模式下生产、供销、信用各环节的信息，对“惠农e贷”做具体创新。例如，根据花菜种植专业合作社、农合联提供的数据，创新推出“花菜贷”;根据茶叶产业生产、供销情况，创新推出“茶叶贷”等。
针对农户贷款难的关键梗阻——缺抵押、缺担保，农业银行瑞安支行创新推出了针对农合联白名单会员的专属产品“农业先锋贷”。引入“政府+银行+担保+保险”四方合作的增信机制，银行、担保公司、保险公司三方各自承担一定比例的贷款项目风险，为产品增信，提升农户贷款可得性。
固有体系下的信贷产品是否能满足农户真实的用贷需求?系统化的授信额度是否符合农户的实际情况?农业银行瑞安支行对于特色信贷产品可获得性、精准性的把控一直未放松。
“下一步，我们计划对专门适用‘三位一体’合作模式的‘惠农e贷’子产品进行升级，进一步深化与农合联、农业局等单位的合作，综合运营不动产、社保、低保、购车等数据，借助我们推行农村信用建档工作多年打下的基础，使产品能更精准贴近农户最真实的生产需求。”胡颖媛介绍道。
同时，农业银行瑞安支行还计划打造“三位一体”信用服务交互平台，实现信息展示、信用服务、信息管理三大功能，服务应用于农业银行网点内部、惠农服务点、为农服务中心、乡镇社区服务中心、互联网线上渠道等场景。该平台在前端主要发挥信息展示、申贷、放款、还款等信用服务的功能，在后端可以实现银行等合作各方对信息的管理，推进“三位一体”综合合作的数字化协同。
此外，农业银行瑞安支行配合瑞安市政府的相关规划，将部分网点设为“三位一体”综合合作服务站，将其作为农业银行服务“三位一体”综合合作的展示窗口和特色服务点，为农合联会员、农户提供优先、优惠的资金结算、信用融资、综合理财等金融服务。
我国关于“三位一体”综合合作模式的探索仍在继续，业界、学界对此模式的讨论仍在继续。四部门《意见》传达了积极的信号，如果经过两年试点工作，形成一批可复制、易推广的先进经验和典型成果，完善相关政策规划、标准规范、体制机制，初步构建起区域性的综合合作服务平台，将为全面推进“三位一体”综合合作开好局、探好路、打好样，为推进乡村振兴和农业农村现代化作出积极贡献。
