■ 田忠华

【农村金融时报】

近年来，特别是新冠肺炎疫情以来，部分银行不良贷款占比有所上升，不良贷款清收处置的压力不断增大。

清收难的原因

一般情况下，超过一定期限的不良贷款，清收会变得非常困难，原因如下：

一方面，不良贷款的形成，主要是源于借款人的用款项目出现困难。若贷款人出现暂时的资金周转困难，即使贷款形成不良，也会在短时间内归还。长期无法清收的不良贷款则不具备这种特征。

逾期超过一定期限的贷款，大多是贷款主体的项目经营出现严重问题，要么是停产待重整，要么是企业面临破产。在这种情况下，对于借款人归还贷款面临的压力增大，对于贷款的清收盘活，最大的希望只有寄托在担保人的身上，一旦贷款逾期超过2年，贷款形成呆账的风险会增加。

另一方面，银行对于抵押类贷款面临两难的局面。一是处置难。目前，很多城市的房子很难以抵押时的评估价出手;对于机械设备，即使处理，也只有类似的经营企业才会接手二手的抵押类机械设备，而且抵押设备要符合时代化的生产需求，并且价格要明显低于新型机械设备价格。另一方面是变现难。对于房产或者机械设备抵押贷款，根据抵押物评估价值，一般抵押率在50%左右，但真正以抵押物抵贷时，变现率很难收回贷款本息。

创新清收方法

银行在不良贷款清收盘活工作中，传统的清收方法，将面临很大的压力，需要在清收中创新方式方法，在抵押类贷款处置中创新工作思路。

一是争取政策支持。商业银行对于不良贷款化解工作，要及时向地方政府、地方金融办和银行业监管部门做好汇报，争取在不良化解工作中得到政府和当地司法部门的支持。对于公职人员有不良贷款的，银行要协调地方政府拿出切实可行的公职人员不良贷款清收方案，建议组织部门和纪检监察部门要采取必要的组织和纪律手段，限期还款，并制定出不良贷款清偿计划。在政策方面，在抵押物变现处置过程中，要争取得到抵债资产处置税收降低或者减免政策，降低不良贷款的清收成本。

二是发挥政府调节职能，使抵押物变现能力最大化。对于房产和机械设备抵押类，商业银行要争取地方政府协调相关企业，促使已破产企业实现重组、被兼并，盘活企业，更大地发挥抵押物的原有作用，保证抵押物自身价值的最大化。

三是发挥员工不良贷款清收的优势。银行要成立专门的清收部门，制定一套完善的不良贷款清收考核办法。在清收过程中制定依法合规灵活的清收方案，通过组成声势浩大且带有标志性的清收队伍，组织人员上门清收，营造“赖账”可耻的氛围，让一些将财产转移，赖账不还的人主动还款。

作者单位：山东巨野农商银行