■ 田礼富 马芳

【农村金融时报】

中间业务是指银行凭借其信誉、资金、技术、人力、信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自身资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中收取一定手续费收入的经济行为。

中间业务具有成本低、收益高、风险低等特点，既能以中介的身份介入为众多的客户提供多方面服务，又可以为银行带来实实在在的经济效益，是银行改善收入结构、增强盈利能力的有效途径。

随着利率市场化的推进，中小农村金融机构传统的盈利方式受到挑战，获利空间变小。为此，农商银行应加速推进中间业务发展，寻找新的盈利渠道。

农商银行中间业务现状

受多种因素影响，农商银行的中间业务发展仍较滞后，存在如下问题：

一是认识不足，中间业务主体不明确。农商银行以吸收存款，发放贷款，从中获取利差为主要盈利方式，中间业务多以“边缘业务”身份出现，对其没有足够重视。一些农商银行没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、增加收益、防化风险的有效手段，导致目前农商银行中间业务发展步伐缓慢。

二是硬件落后，中间业务基础不牢固。尽管目前农商银行已开通部分中间业务，但与其他商业银行相比，硬件设施较为落后，业务系统较为繁琐，缺乏先进的机具设备布放，电子化建设步伐远远落后于大型商业银行。

三是人力资源匮乏，中间业务发展动力不足。农商银行专业人才较为缺乏，综合业务素质较强的复合型人才更是凤毛麟角，在中间业务产品研发、创新等方面，难以满足客户的需要。

四是产品单一，中间业务竞争优势匮乏。目前农商银行开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，局限于简单的代理业务，品种较为单一，多为劳动密集型的产品。电子银行产品还停留在基础服务层面，咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品服务极度缺乏。在大型商业银行多渠道、多产品竞争环境下不占据任何优势。

发展中间业务的对策

农商银行中间业务品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有一些差距。因此，农商银行要分析中间业务发展中面临的各种机遇，开阔思路，整合资源，加大创新力度，使中间业务发展迈向新轨道。

一是转变观念，完善机制。在互联网大数据环境下，农商银行要更新观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务齐驱并重的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。首先，要将发展中间业务提升到重要工作中来，在经营管理机制上为中间业务发展营造良好发展环境，在工作措施上配备专业指导方法，规范业务流程，以技术人才作保障，积极建设中间业务长期发展战略。其次，要成立中间业务管理委员会，加大中间业务产品研发，有针对性地解决中间业务开发中的技术问题、市场营销问题、效益收入问题;要充分发挥中间业务管理委员会对中间业务创新用新的推动作用，及时对中间业务创新用新工作进行会诊，对营销新方法、推动新模式等进行研究、推广和督导。此外，要着力加强政策研究，密切关注汇率预期变动和利率预期变动对业务及客户的影响，密切关注新政策、新机制、新事物对当前业务的影响。对那些推出多年但成效不大的产品，要学习借鉴同业和系统先进兄弟行社好的做法和经验。

二是创新产品，开拓渠道。农商银行要不断整合和创新中间业务产品，挖掘有潜力、高附加值的中间业务品种，将公司业务、理财业务、国际业务、结算业务领域当作中间业务创新发展的最重要平台和突破口。中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向理财、保险、代理咨询等高附加值业务发展。

三是加强联动，协同营销。农商银行应进一步加强公私联动、私私联动、中间业务与存贷款业务之间联动，实现协同营销、整合营销和交叉销售;推动个人金融业务与银行卡、电子银行、个贷等大个金业务的合作，提高产品渗透率;推动公司部门与资产管理部门的合作，加大理财业务资产池中信贷产品的入池比例，提高推荐资产的收益水平;加强业务管理部门与产品销售部门的联动，紧密前后台联系，深入研究产品推动的衔接与传导，共同促进业务发展。

四是科技支撑，人才保障。农商银行应一方面强化科技支撑，为中间业务发展提供技术支持，有计划、针对性地加大设备投入，通过智慧柜台、智能网点建设搭建中间业务发展平台;通过完善网上商城，电商平台，大力拓展中间业务，畅通结算渠道;通过线上线下结合方式，开展金融超市，将特色产品融入特色业务中，开展互动营销，将积分融入产品销售中，通过积分换购，增加中间业务收入。另一方面，应加强人才保障。拓宽选人、用人渠道，建立科学合理的用人机制和人才培养机制，挑选一批精通业务、善于钻研的人到中间业务岗位上来。

作者单位：吉林珲春农商银行