■ 田忠华

【农村金融时报】

近年来，部分中小银行面临生存压力。受新冠肺炎疫情等因素影响，一些企业的经营困难，引发连锁反应，直接威胁到银行信贷资金安全。资本金不足、不良率偏高等问题在经营管理过程中逐步暴露。

中小银行在经营管理、高管履职、公司法人治理等方面还存一定的短板，影响了中小银行生存和发展。

从监管的角度考虑，中小银行需要建立完善监督管理体系，约束住一些人的手脚，不能让权利任性。

首先，应理清地方政府金融监管和行业监管的关系。无论地方政府金融办还是金融监管部门，从职能看都有着维护金融稳定，协调中小银行服务“三农”“实体经济”，促进社会经济的发展，助推乡村振兴的作用。金融监管部门的主要职能是防范化解金融风险，监督中小银行贯彻执行好《中国人民银行法》和《商业银行法》，保护好金融消费者合法权益，打击各类非法金融活动，维护金融信誉。从表面上看，与县金融办的职能形不似而神似，但说到底都是为了金融行业的稳定，都是为了中小银行的健康稳定发展。为此，县级金融办要与辖内金融监管部门建立横向、纵向联系，以辖内中小银行信息档案为依托，把问题归档分类，市级金融办会同地方人民银行和银保监分局，定期组织召开通气会，分析当前的金融形势，辖内中小银行存在的问题，结合当地实际，共同商议解决方案，引导中小银行制定措施，订立方案，有效降低中小银行的金融风险。

其次，应明确市场定位。资金组织来源主要在农村的中小型银行要正确评估自己的实力，不要盲目向经营所在地以外的地方拓展业务。这是由于中小银行自身实力相对大型银行较弱，竞争力不强，在大型城市拓展业务和向大型企业推进业务，难免会水土不服，不能占到“地利”和“人和”的优势，即使有一些客户惠顾，也可能是被大型银行淘汰的企业，一定程度上存有风险。无论从客户客观方面的原因，还是主观上的原因，中小银行业务对外盲目扩张，到头来难免会出现力不从心。为此，金融监管部门要发挥引导、疏通、合理配置等方面引导优势，帮助中小银行正确决策，合理布局自己的业务经营领域。

此外，应有效防范金融从业者的道德风险。金融从业者任何方式违法、违规操作，都可能导致信贷资产风险。媒体多次报道的“被贷款”“内外勾结套取贷款”“以权谋私、以贷谋私”“贪污腐败”等违法现象，直接威胁到银行的生存和发展。形成这个局面，并非法律不健全、内部控制制度不完善，而是一些人道德品质差、思想退化、、以身试法，给国家、集体财产造成损失，也给自身带来灾难。因此，中小银行从业人员的道德品质建设要纳入监管条线，要作为行业管理工作的重要组成部分，要作为防范化解中小银行风险的重要环节，从提高金融从业者的政治、道德素养入手，抓紧、抓牢。

只有建立以金融行业管理部门为抓手的，以金融风险化解、风险防控、保护消费者权益、防范金融从业者道德风险等为一体的中小银行监管体系，才能够有效保持金融市场稳定，发挥中小银行助推乡村振兴的作用。

作者单位：山东巨野农商银行