本报编辑部

【农村金融时报】

近日，网上一张某城商行“彩礼贷”的海报引发各方热议，不少网友表示，把彩礼作为噱头如此“创新”真是令人“大开眼界”。与此同时，银保监会等五部委也联合发布通知，明确小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款，银行业金融机构审慎开展大学生互联网消费贷业务，同时不得针对大学生群体线上精准营销。

近年来，为满足消费者越来越多元化、个性化的金融需求，一些商业银行、消金公司、小贷公司等机构纷纷创新产品和服务，在线上线下通过各类花式营销布局消费贷领域。以上述“彩礼贷”为例，从海报中透露的信息来看，这只是一款典型的线上消费贷产品，贷款可用于旅行、购买车、首饰以及家电等，贷款额度、利率和申请方式与其他银行推出的普通消费贷产品并无太大区别。之所以引发多方负面评价，是因为该产品的名称涉嫌引导年轻人超前消费、过度借贷，同时容易助长社会不良风气。

实际上，无论是“彩礼贷”还是大学生消费贷，背后反映的是当前普遍存在的过度借贷现象。

一些机构为了招揽客户，在宣传时片面强调日息低、免息期长、无需抵押等，极易对金融知识较薄弱、没有稳定收入来源的人群产生误导，让他们错误地理解为借贷成本很低或零成本。对于普通人群来说，近年来各种消费贷名目繁多、层出不穷，消费贷门槛也不断降低，刺激着人们超前享受的欲望，盲目借贷、以贷养贷的年轻人越来越多。

同时，消费者在过度借贷时也可能面临个人信息使用不当被泄露的风险。银保监会消保局曾发布风险提示指出，一些网络平台在营销或借贷过程中，通过广告页面过度收集并滥用客户信息，在消费者不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方之间流转，侵害了消费者信息安全权。

此外，过度借贷也增加了消费贷等资金违规流入楼市的风险。近期，广东银保监会就发布风险提示，指出一些“贷款中介”诱导购房者通过经营贷、消费贷等方式从银行套取资金，经多次转手后将贷款用于购房首付款，并从中谋取高额中介费。

我们认为，过度借贷的危害不容忽视，盲目消费之风不可长。监管部门要压实责任，加强消费贷业务管理，开展金融知识普及教育，加大对违法违规问题的查处力度。持牌金融机构、小贷公司、网络平台等主体不能钻漏洞、打擦边球，一味引导客户借贷消费，要坚持依法合规经营，进一步提升风险管理水平。

广大消费者特别是年轻群体应树立量入为出的理性消费观，准确评估自身经济承受能力，加强金融知识学习，选择正规机构、正规渠道借贷。